Anuitetska plaćanja - što je to? Opis i formula za izračunavanje rente

Ovisno o odabranom kreditnom programu, klijentu se može ponuditi nekoliko shema otplate duga. Najčešće se razlikuju i isplate anuiteta. Što je to i kako se izračunavaju, naučit ćete iz ovog članka.

definicija

Anuitet je ekvivalentna mjesečna uplata koja se određuje jednom za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Korisno je koristiti ga tijekom dugog razdoblja kreditiranja. Nema potrebe stalno pamtiti koliko trebate platiti banci. S druge strane, s velikim dugom, dugoročno, klijent najprije plaća kamatu, a zatim i kreditno tijelo. Po istoj stopi iznos i uvjeti preplaćenog iznosa u anuitetskoj shemi bit će više nego u diferenciranom. To je korisno za banke, jer će dobiti veću dobit u obliku interesa.

U diferenciranoj shemi, iznos plaćanja će se smanjiti do kraja trajanja ugovora. Plaćanja po tijelu kredita su jednaka, a kamata se obračunava na stanje kredita. Ova shema koristi mali broj banaka i samo u programima dugoročnog kreditiranja. To je manje korisno za kreditne institucije, jer je iznos preplate manji. To je također prednost za kupce. Istodobno, uz dugoročne kredite, prva plaćanja bit će vrlo velika. Takvi troškovi teško padaju.

formula

Obračun anuiteta je sljedeći:

A = K x S, gdje

• A - plaćanje anuiteta,
• K - koeficijent
• S je iznos kredita.

Koeficijent se izračunava na sljedeći način:

K = i x (1 + i) ⁿ (1 + i) ⁿ - 1, gdje:

• i - mjesečna kamatna stopa;
• n je broj razdoblja.

Raspored diferenciranih plaćanja izračunava se po formuli:

P = OZ / PP + OZ x S, gdje:

• P - mjesečno plaćanje;
• OZ - stanje duga;
• PP - broj razdoblja do pune otplate zajma;
• C - mjesečna kamatna stopa.

Način izračunavanja diferenciranog plaćanja:

1. Iznos koji se plaća podijeljen je s brojem mjeseci.
2. Na rezultat se dodaje kamata za mjesec korištenja novca.

primjer

Klijent je izdao kredit od 30 tisuća rubalja. po 18% godišnje za 3 godine. Pozadina:

• S = 30 tisuća rubalja.
• Uvjeti su određeni godišnjom stopom. Prema toj formuli, ne može se koristiti za izračunavanje anuiteta. Što to znači? Godišnju stopu treba podijeliti s 12 i dobiti iznos kamate koji će klijent platiti mjesečno: i = 18% / 12 = 1,5%.
• Kao rezultat toga dobivamo: n = 3 x 12 = 36 mjeseci.

Zamijenite sve vrijednosti u formuli:

K = 0,015 x (1 + 0,015) ³⁶ (1 + 0,015) 36-1 = 0,03615

Zbroj isplate anuiteta bit će: A = 0,03615 x 30 = 1,08457 tisuća rubalja.

Alternativna opcija

Program u kojem možete samostalno provesti izračun anuiteta plaćanja - Excel. Za to je osigurana posebna funkcija (= PMT). Može se pozvati klikom na gumb "f _x " na lijevoj strani trake za pretraživanje. U novom prozoru morate ispuniti sljedeće parametre:

• "% 12" - godišnja provizija banke u postotku;
• "Kper" - broj razdoblja, mjeseci;
• "PS" - početni iznos kredita (u formuli, uvijek se stavlja s minusom).

Isti parametri mogu se unijeti u ćeliju bez pozivanja prozora s formulom: = PMT (Stav12; Za traku; -Pc).

Naime, za uvjete iz prethodnog primjera ova formula će izgledati ovako: = PMT (18% / 12; 36; -30000).

Također možete koristiti kalkulator plaćanja anuiteta, koji je prikazan na web stranici većine banaka. To vam omogućuje da izračunati troškove usluga, uzimajući u obzir odabrani program kredita. Korisnik samo treba unijeti početne podatke u poseban obrazac.

Koju shemu je bolje odabrati

Kada hipoteka ili auto krediti klijentu nije profitabilna renta plaćanja. Što to znači? Klijent će preplatiti više na kamate. U diferenciranoj shemi, tijelo za zajmove otplaćuje se u jednakim dijelovima. Istodobno smanjuje iznos kamate. No postoji i stražnja strana medalje. Iznos prvih isplata može se značajno razlikovati od prethodnog. Daleko od svakog klijenta si mogu priuštiti takve troškove. I banka će to uzeti u obzir, brojeći kreditni limit. Ovisno o internim pravilima organizacije, mjesečna uplata ne bi trebala prelaziti 20-25% prihoda. Ako kupac želi biti servisiran na različitoj osnovi, mora imati visoku plaću. Pogotovo ako se kredit izdaje na automobil ili hipoteku. Anuitetska plaćanja pomažu u planiranju proračuna. Zajmoprimac plaća isti iznos svaki mjesec. Druga stvar je da u prvim fazama gotovo sav novac ide na otplatu kamata. Stanje se mijenja od sredine termina. S druge strane, takav bi program bio koristan za poduzetnike koji uzimaju kredit za maksimalni iznos za razvoj poslovanja i planiraju povećati prihode u bliskoj budućnosti.

Uvjeti prijevremene otplate

Svaki dužnik postavlja ovo pitanje. Doista, u ugovorima može biti napisana provizija za prijevremenu otplatu duga. Ali banka nema pravo naplatiti “buduće” kamate. To je zapisano u Građanskom zakoniku. Banka također može nametnuti određena ograničenja, na primjer, zabraniti prijevremenu otplatu kredita za prva 2-3 mjeseca. Dobitne institucije u svakom slučaju će dobiti. Uostalom, shema obračuna mjesečnih anuiteta podrazumijeva trenutnu otplatu kamata, a zatim glavnicu duga. Ponekad se nude i druge opcije:

• ponovno izračunati raspored duga u smjeru povećanja plaćanja;
• ograničite jednu uplatu na 2, 3 puta mjesečne rate itd. d.

Povrat kamata

Kao što je ranije spomenuto, isplata anuiteta je zanimljiv način za banku da otplati dug, budući da novac najprije ide na otplatu kamata, a zatim na kredit. Zajmoprimac će biti zadovoljan činjenicom da će se tijekom cijelog trajanja ugovora fiksirati iznos troškova. Nijansa je da će u slučaju prijevremene otplate duga banka dobiti veću dobit u obliku kamata. No, dužnik može vratiti dio plaćenog iznosa, čak iu slučaju refinanciranja. Po zakonu, banka može ostvariti dobit samo za vrijeme stvarnog korištenja novca od strane klijenta. Stoga on ima pravo tražiti povrat dijela kamata (članak 809. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Klijent je u mogućnosti samostalno izračunati koliko novca može vratiti. Za to trebate oduzeti od iznosa svih obračunatih kamata taj dio, koji pada na mjesece prije stvarne otplate. Ti se podaci mogu pronaći u rasporedu plaćanja koji je priložen ugovoru. Uz dugoročni kredit, brojka može biti impresivna.

primjer

Na hipoteku u iznosu od 2 milijuna rubalja, izvršen za 20 godina po stopi od 13,75%, klijent mora platiti kamatu u ukupnom iznosu od 3,9 milijuna rubalja. Ako je zajam vraćen nakon tri godine, tada će biti vraćeno 230 tisuća rubalja, odnosno četvrtina uplaćenog iznosa. Ti se podaci mogu dobiti i pomoću kalkulatora za isplatu anuiteta.

Ali nisu svi kupci svjesni tog prava. A uz potrošački kredit, iznos preplaćene kamate može biti nekoliko stotina rubalja. Nije svatko želi riješiti odnos s bankom o ovom pitanju i pokvariti njihov ugled u budućnosti.

prednosti

• Renta se češće koristi u potrošačkim kreditima.
• To je pogodan za dužnik - fiksni iznos troškova.
• Lako je izračunati.
• Takva shema bila bi posebno prikladna za osobe s fiksnim i niskim primanjima.
• Kupci mogu računati na veći kreditni limit.

mane

• Prvo se isplaćuje kamata, a potom i kreditno tijelo.
• Prijevremena otplata je moguća, ali uz određene uvjete: ili je iznos plaćanja ograničen, ili je naznačeno razdoblje tijekom kojeg klijent mora koristiti uslugu (na primjer, prve 2-3 godine).

Prilikom odabira hipotekarnog programa, ozbiljnost prvih diferenciranih plaćanja ublažava mogućnost refinanciranja duga. U shemi rente, financijski teret koji je nametnut dužniku ostaje nepromijenjen ni pod kojim okolnostima. S obzirom na to, banke u programima dugoročnog kreditiranja nude klijentima dvije mogućnosti izbora. Potrošački krediti financijskim institucijama ne brinu o problemima s klijentima, oni jednostavno uzimaju dugove skupljačima.

Danas jedna osoba može podnijeti zahtjev za 5-6 zajmova uz plan otplate anuiteta. Ovaj oblik plaćanja dobio je veliku društvenu vrijednost. No, to je opasno i za klijente koji su izdali prekomjeran iznos kredita, i za banke, koje nisu detaljno proučavale financijsko stanje zajmoprimca.

zaključak

Način otplate kredita od velike je važnosti za dužnika. Pogotovo ako već ima nekoliko kredita. Do danas se koriste diferencirana i anuitetska plaćanja. Što to znači? U prvom slučaju, iznos plaćanja se smanjuje razmjerno trajanju kredita. U drugom sustavu troškovi kredita su fiksni i ne mijenjaju se tijekom cijelog trajanja ugovora. Klijent može samostalno izvršiti obračun anuiteta. Excel ima ugrađenu funkciju za tu svrhu (= PMT).