Islamska banka: načelo djelovanja, osnovna pravila. Islamska banka bez kamata. bankarstvo

U posljednje vrijeme često se može čuti o nevjerojatnoj zvijeri kao islamskoj banci. Što je to? Kako se razlikuje od niza drugih sličnih financijskih i kreditnih struktura?

Opće informacije

Dakle, što je islamsko bankarstvo? Sva se razlika može oblikovati u dvije teze:

• etička razmatranja;
• specifične bankarske proizvode.

Drugi je derivat prvog. U svemu ostalom, obični i islamski sustavi su slični. Ali u početku ćemo se okrenuti federalnom zakonu. Dokumenti imaju jasnu definiciju u kojoj se navodi da je banka kreditna institucija koja ima isključivo pravo na takve poslove: privući sredstva za depozite od fizičkih i pravnih osoba, staviti ih u svoje ime (jamči otplatu, plaćanje, hitnost) i voditi račune , To jest, to je posrednik između zajmoprimaca i investitora. Dobit obične banke proizlazi iz razlike u kamati koja se plaća za / za te skupine stanovništva. On također može zaraditi pružanjem dodatnih usluga. To uključuje prijenos novca, servisiranje kreditnih kartica, pomoć kod komunalnih računa i druge stvari.

Što je posebno u islamskim bankama?

Kao što je prethodno navedeno, njihove glavne značajke su određena etička razmatranja i specifični bankarski proizvodi. Sam naziv ukazuje da su za njih prioritet islamske norme koje propisuje Kur'an, što podrazumijeva posebne unutarnje procese. A oko određene točke - ovdje su bankovne kamate koje su uobičajene za nas službeno "odsutne". Uostalom, takva aktivnost je ekvivalentna lihvarstvu. Islamsko učenje muslimanima zabranjuje takve aktivnosti, tj. Ne bi ih trebalo primati i platiti. Ali postoji jedan trenutak. To se odnosi isključivo na muslimane. U odnosu na druge ljude, uzurbanost je dobrodošla u Kur'anu i čak se nudi kao sredstvo za držanje poslušnosti i kontrole (ne zaboravite da je ova knjiga napisana u šestom stoljeću naše ere, u doba rata i nesloge). Ali što ako vam treba novac? Za to je stvorena organizacija kao što je islamska banka.

Kako zarađuju novac?

Dakle, islamska banka ne dobiva interes. Ali kako onda biti s dobiti i sredstvima za rad organizacije? Teorijska osnova njihova djelovanja je u Kur'anu 2: 275. Sadrži dozvolu za trgovinu i zabranu lihvarstva. To je upravo razmjena dobara, usluga i novca te je napravljena oklada. To jest, načelo islamske banke predviđa da ne izdaje novac na kamatu, već se bavi trgovinom. Zvuči glupo? Ali to je obilježje njihovih aktivnosti. Ali nemojmo žuriti. Njihovo bankarstvo omogućuje financiranje kupnje nekretnina, opreme, gradnje, poljoprivrednih projekata, malog / srednjeg poduzetništva i mnogih drugih stvari pomoću alata za kupnju i prodaju (ili udjela u kapitalu). Istovremeno, oni slijede norme šerijata. To znači da su im zabranjeni projekti sa zabavnom i alkoholnom industrijom, uzgoj svinja, nemuslimanske kreditne organizacije i mnoge druge stvari. Ovdje je zanimljiv mehanizam o kojem ćemo govoriti.

Profitiranje

Islamsko bankarstvo ne bi se pouzdano širilo da nije donijelo prihod. Ali kako, ako je interes zabranjen? Dobrotvornost zajmoprimaca? Nemojte me smijati! Ova shema izgleda na najljepši način: pretpostavimo da musliman želi kupiti kuću za milijun rubalja. Ali on nema novca. I odlazi u islamsku banku. Oni pristaju pomoći mu. Što rade? Formalno, kupuju kuću od vlasnika za milijun rubalja. I prodaju ga muslimanu za dvoje. No, plaćanje se ne vrši odmah, već se proteže na vrijeme. Recimo za dvadeset pet godina. A osoba postupno plaća preuzete obveze. Formalno, nema se što žaliti. Upute Kur'ana nisu povrijeđene, interes se ne ostvaruje, odvija se proces trgovanja i činjenica da se cijena povećava - što da radim? Uobičajena interakcija. Trgovina, a ne takva oznaka, zna. Sada znate kako funkcionira islamska banka.

kritika

Ali nije sve tako jednostavno. Kritika ovog stanja uzrokuje i ozbiljnu osudu islamskog svijeta i ismijavanje svih drugih ljudi. Zašto? Formalno, kamata se zapravo ne prikuplja, a roba se prodaje na rate. No, u stvari, rezultat aktivnosti obične i islamske banke je ista. Zbog toga mnogi muslimanski propovjednici i mulahi kritiziraju ovu situaciju jer smatraju da je to zanemarivanje uputa Kur'ana i skriveno laskanje. Mnogi ideološki protivnici, i samo ljudi koji vole smijati se, također ukazuju na tu činjenicu, ismijavajući se da neki "pametni" ljudi žele provesti svevideći i sveznajući Allaha. Uostalom, bez obzira na to kako se zove bankarstvo, ono ostaje u svojoj biti.

A što je s štedišama?

Banke se osnivaju kako bi se prikupila sredstva od javnosti. Kako se običan islamac nosi s tim? banku? Recenzije kažu o svojim aktivnostima da se nude posebni ugovori, preko kojih se otvore račun. U pravilu se izvršava u obliku jamstva, na koje se odnosi dodatna naknada / naknada. Ali samo ako ta kreditna organizacija želi. Ili se oblik partnerstva može odrediti kada deponent i banka djeluju kao trgovinski partneri. U tom slučaju, svi gubici i dobit dijele se između njih.

Povijest razvoja

Tako islamski financijski sustav postoji više od trideset godina. Sve je počelo u Egiptu s malom seoskom bankom zvanom "Mit Gamr". Sada je to punopravno financijsko tržište. Posluje s bankama u maloprodaji, osiguravajućim društvima i bankama investicijski fondovi. Istodobno se osiguravaju kratkoročni, srednjoročni i dugoročni krediti, izdaju se državne i korporativne obveznice. Unatoč izravnoj zabrani djelovanja zajedno s nevjernicima, na mnogim burzama (SAD, Bliski Istok, Južna Azija, Velika Britanija) održavaju se posebni islamski indeksi, gdje postoje tvrtke u koje muslimani mogu ulagati. Kao što možete vidjeti, usprkos drugom omotu, oni se ponašaju kao obične strukture. Banke u islamskim zemljama, unatoč njihovim specifičnim aktivnostima, sada se procjenjuju na oko četvrtinu trilijuna američkih dolara. Naravno, u usporedbi s najvećim strukturama, to nije mnogo. No, s druge strane, to je značajan dio BDP-a Ruske Federacije. A neke strukture, iako ne sasvim vjerodostojne, tvrde da veličina tog tržišta prelazi 2,5 trilijuna dolara. Ali to je čak i više od BDP-a Ruske Federacije!

razvoj

Dakle, kako je ranije pisano, cijeli apsolutno "neukošni" sustav procjenjuje se na više od četvrt milijarde dolara. Međutim, to pokazuje godišnji porast od oko petnaest posto. S takvom stopom ne raste niti jedno gospodarstvo svijeta. Osim toga, postoje posebne međunarodne organizacije čiji zadaci uključuju podršku i razvoj islamskog bankarstva. Ali možete pouzdano reći da je još u povojima. Uostalom, sada ne postoji čak ni posebna agencija za ocjenjivanje koja bi procijenila sve strukture.

Jesu li islamske banke zastupljene u Rusiji?

U proljeće 2017. objavljeno je da se uskoro iu prostranstvu ove ogromne životinje može pojaviti. Prije svega, riječ je o stranim tvrtkama. Odgovor na to je bila izjava Sberbanke da će razviti odgovarajući poslovni model za muslimane Ruske Federacije. Iako je sada više na razini razgovora.

Što je osnova za to? Prema službenim procjenama, više od 25 milijuna muslimana sada živi u Ruskoj Federaciji. Prema procjenama migracijske službe, još 3-5 milijuna ljudi ostaje u nezakonitoj situaciji. I još jedna činjenica. Stanovništvo Ruske Federacije i dalje raste više od godinu dana. Ali u isto vrijeme, glavna etnička skupina - Slaveni - padaju na brzom vrhu. Njihov se broj stalno smanjuje za 130-150 tisuća ljudi godišnje. A porast je upravo zbog muslimana. I zbog prirodnih procesa kao što su rođenje i službena migracija, čine stotine tisuća ljudi godišnje. Stoga ne čudi da je pozornost privukla tako brzo rastuće tržište. Iako je vjerojatno da će se migranti (službeni i nezakoniti) početi masovno iseljavati iz zemlje, a na muslimanskim područjima uvesti će se stroga kontrola rađanja prema kineskom načelu "za jedno obiteljsko dijete", paralelno s povećanjem nataliteta u slavenskim obiteljima, Najvjerojatnije ćemo imati islamsku banku bez kamata, a ni jednu. Isti Sberbank planira da se prvi takvi poslovi odvijaju u rujnu ili listopadu.

Zemlje djelovanja

Gdje je moguće dobiti kredit u islamskoj banci? Zemlje u kojima se takve aktivnosti službeno provode su Egipat, Turska, Malezija, Kuvajt, Saudijska Arabija, Katar, Ujedinjeni Arapski Emirati, Indonezija, Pakistan i Bahrein. Financijski sustavi Bliskog istoka ponekad služe islamskim bankama i do četvrtine cijelog tržišta. Iako nam se to u određenoj mjeri još uvijek može pripisati. Dakle, sada halal (ispravno za vjerne muslimane - napomena autora) nudi takvu Tatarstansku tvrtku Barove, financijsku kuću Amal i banku LyaRiba. Ali to nije sve. Postoji interakcija između Islamske razvojne banke i Vnesheconombank. Istina, zakonodavstvo nije spremno za punu provedbu takvih struktura. Stoga se ne možemo nazvati punopravnom zemljom djelovanja. Ovdje je djelomična - to je da. Uostalom, u isto vrijeme nema prepreka da se nešto ovako napravi.

Prednosti njihovih aktivnosti

Prema mišljenju mnogih stručnjaka, razvoj islamskih financijskih usluga privući će dodatni novac i ljude koji su sada ograničeni vjerskim razlozima. Potencijalno, to također može doprinijeti izgradnji odnosa s bliskoistočnim investitorima, a tu nisu daleko od svojih vlada. Na primjer, mnogi poljoprivrednici u Kazanu sada ne smatraju kredit kao nešto stvarno. No, takav paket financijskih usluga dat će dodatni poticaj gospodarstvu.

Potencijalni rizici

U proljeće, u isto vrijeme, dvije banke s arapskim korijenima počele su tražiti partnere za osvajanje ruskog bankarskog tržišta. No, kao rezultat takvih aktivnosti, također se govori o oprezu. Zašto? Činjenica je da su sada vodeće pozicije u ovom sektoru zauzele brojne zemlje koje se teško mogu nazvati prijateljskom Ruskom Federacijom. Prije svega, radi se o Saudijskoj Arabiji. Osim toga, treba napomenuti da su Turska, Katar, Ujedinjeni Arapski Emirati i Bahrein. Svaka od tih država bila je obilježena jednom ili drugom podrškom terorista, grupa neprijateljskih prema nama i drugih negativnih aspekata interakcije. Stoga postoji rizik da bankarstvo može djelovati kao pokriće za financiranje različitih kriminalnih elemenata i val nasilja.

Iz nedavne prošlosti

Priča u članku provedena je na isti način, kao da je Ruska Federacija prvi put susrela sličnu pojavu. Ali to je ... nije istina. Ranije je u Rusiji već postojala islamska banka. Njegovo je stvaranje pokrenuo Adalet Jabiyev. Struktura je nazvana Bard-Forte banka. Pogledajmo njegovu priču.

Osnivač je i sam bio obični bankar. No, na vlastite postojeće strukture u 1997 stvorio svoju vlastitu organizaciju u Jeddah. U početku su stvari išle dobro. Banka Bard-Forte uspjela je otvoriti svoja predstavništva u šezdeset zemalja svijeta. Bio je angažiran projektne i investicijske aktivnosti. No, američki State Department u 2006 pozvao Središnju banku Ruske Federacije s zahtjevom da ga zatvorite. Prema riječima Amerikanaca, Bard-Forte banka imala je opsežne veze u islamskom svijetu, uključujući i brojne prilično sumnjive i opasne. I na inicijativu zamjenika predsjednika Centralne banke Kozlov, od njega je oduzeta dozvola.

Jao, ali sada se može tvrditi da je država vlastitim rukama zaklala kokoš koja je polagala zlatna jaja. Ali novac i utjecaj su nam iznimno potrebni u ovom teškom trenutku. Usput, islam nije jedina religija na temelju koje se gradi takva struktura. Dakle, relativno nedavno Vsevolod Chaplin, prilično poznata pravoslavna vjerska ličnost, rekla je da se planira stvaranje pravoslavne banke. Što je rezultat, teško je reći. Ali ako se prisjetimo povijesti Peresvetove banke, koja je sada uronjena u dugove, skandale i suočena s gubitkom značajnih novčanih sredstava, nije teško povjerovati u budućnost.