Hipotekarno osiguranje: značajke i zahtjevi

Hipoteka za mnoge građane je jedina prilika za kupnju vlastitih domova. Stoga se ljudi često obraćaju bankama za obradu takvog kredita. Za to je važno zadovoljiti brojne zahtjeve, tako da na takav veliki kredit mogu računati samo građani koji su solventni, odgovorni i imaju dobru kreditnu povijest. U isto vrijeme, banke dodatno nametnu hipotekarno osiguranje. Kupnja police osiguranja za predmet koji se kupuje uređuje se zakonom, tako da je nemoguće odbiti ga. Stjecanje životnog osiguranja obično nameću banke, pa ako se zajmoprimci odbijaju kupiti takvu politiku, moraju se suočiti s visokim kamatnim stopama.

Koncept osiguranja hipoteke

Hipotekarno osiguranje predstavlja posebno osiguranje koje štiti zajmodavca od mogućih gubitaka. Oni mogu nastati ako dužnik ne ispuni svoje obveze ili ako se pojave drugi razlozi koji neće moći povratiti sredstva od dužnika prodajom nekretnine kupljene putem hipoteke.

Takvo osiguranje smatra se zaštitom od kreditnog rizika. Ostvaruje se uz pomoć osiguranja kupljenog predmeta, naziva ili života i zdravlja domaćeg kupca. U ovom slučaju, zajmodavac je uvijek korisnik, ali je platitelj samo dužnik.

Tko razvija industriju?

Država se uglavnom bavi razvojem takvog osiguranja, jer Vlada pokušava poboljšati uvjete za dobivanje hipotekarnih kredita. U stranim zemljama kupovina osiguranja smatra se nužnom za građane, ali u Rusiji mnogi ljudi imaju negativan stav prema takvim troškovima. Istodobno se redovno izmjenjuje i dopunjuje zakonodavstvo u pogledu pravila za kupnju i korištenje osiguranja.

Zbog osiguranja hipoteka, moguće je zaštititi dužnika od mnogih negativnih posljedica, dakle, ako iz bilo kojeg razloga izgubi kupljeno stanovanje, osiguravajuće društvo će morati vratiti hipoteku.

Glavne vrste osiguranja

Prilikom izrade hipoteke, banka inzistira na kupnji raznih polica osiguranja. Samo jedan od njih je obvezan po zakonu, tako da morate kupiti osiguranje za imovinu koju kupujete. Druge vrste politika nisu obvezne, pa ih građani mogu odbiti kupiti. To obično dovodi do činjenice da banka jednostavno odbija dati zajam ili nudi previsoke kamatne stope.

osiguranje hipotekarni zajam može se prikazati u nekoliko oblika:

• Osiguranje kupljene nekretnine. Ova je politika zakonski obvezna jer pruža zaštitu od gubitka ili oštećenja kolaterala. Ako se dogodi osigurani slučaj, osiguravajuće društvo vraća banci sredstva za kredit. Trošak hipotekarnog osiguranja ovog tipa ovisi o cijeni same nekretnine. Obično osiguravajuća društva naplaćuju od 0,16 do 0,5% vrijednosti objekta. Na cijenu utječe vjerojatnost osiguranog slučaja.
• Životno i zdravstveno osiguranje. Takvo osiguranje pokriva troškove zajmoprimca ako podnosi zahtjev za invaliditet ili ima bolest koja mu onemogućava da nastavi raditi i prima novac. Osim toga, u potpunosti pokriva cjelokupni hipotekarni kredit ako dužnik umre. U takvim okolnostima, rođaci neće morati preuzeti odgovornost za plaćanja. Uvjeti takve politike mogu se značajno razlikovati u različitim tvrtkama. Naknada štete neće biti isplaćena ako se građanin lišava života ili ako je u alkoholiziranom stanju nesreća. Cijena takvog osiguranja ovisi o preostalom dugu, a također varira od 0,3% do 1,5% iznosa. Uzimajući u obzir i dob dužnika i njegovo zdravlje.
• Osiguranje vlasništva. Ovo se pravilo smatra specifičnim. Na temelju toga pokrivaju se troškovi povezani s gubitkom prava zajmoprimca na kupljeni predmet. Ova opcija police osiguranja obično se koristi ako se kupuje stan koji se nalazi na sekundarnom tržištu, stoga postoji mogućnost da se građanin suočava s prevarantima. Trošak politike je u rasponu od 1,3 do 1,5% od veličine hipotekarnog kredita.
• Složeni. Ova se politika nudi samo u ograničenom broju osiguravajućih društava. Pruža zaštitu od velikog iznosa rizika osiguranja, a njegova je vrijednost mnogo manja od kupnje nekoliko polica zasebno. Plaćanje varira od 0,3 do 2 posto od veličine hipotekarnog kredita.

Izbor određene opcije ovisi o dužniku i zahtjevima bankarske institucije.

Značajke takvog osiguranja

Pravila hipotekarnog osiguranja značajno se razlikuju od pravila koja se koriste pri kupnji standardne police osiguranja. Posebnost je da korisnik po ugovoru nije klijent osiguravajućeg društva, već kreditna institucija koja je izdala sredstva za kupnju stambenih nekretnina.

Ako se dogodi osigurani slučaj naveden u ugovoru, osiguravajuće društvo će isplatiti naknadu banci. Iznos uplate ne smije prelaziti iznos nepodmirenog duga.

Politiku možete kupiti godišnje ili za cijelo razdoblje zajma. Prva opcija se smatra najprihvatljivijom, jer u takvim uvjetima financijsko opterećenje platitelja neće biti previsoko. Osiguranje plaćanja za hipoteku od strane mnogih zajmoprimaca nazivaju se trinaesta isplata, budući da je njihova veličina približno jednaka plaćanju na kredit.

Izravno u ugovoru o zajmu propisana je obveza zajmoprimca da osigura kupljenu nekretninu i njihove živote. Ako građanin odbije kupiti te police, to može dovesti do prijevremenog raskida ugovora, povećanja kamatnih stopa ili drugih negativnih posljedica.

Mogu li banke zakonski zahtijevati kupnju police?

Potreba za kupnjom osiguranja određena je odredbama Saveznog zakona br. 102, koji ukazuje na potrebu osiguranja hipotekarne imovine koju predstavlja stan ili kuću koja se kupuje. O ostalim vrstama osiguranja informacije nisu dostupne.

U čl. 935 Građanskog zakonika navodi da bi osobno osiguranje uvijek trebalo biti dobrovoljno, tako da banke nemaju pravo inzistirati na kupnji takve politike. No, većina bankarskih institucija zahtijeva kupnju osobnog hipotekarnog osiguranja. Ako dužnik odbije ispuniti ove uvjete, on se suočava s raznim negativnim posljedicama:

• odbijanje pružanja hipotekarnog kredita;
• značajno povećanje kamatnih stopa;
• prijevremeni raskid ugovora o kreditu, ako je ovaj uvjet zapisan u ovom dokumentu.

Neke banke zahtijevaju kupovinu osiguranja vlasništva, iako se klijenti mogu isključiti iz takvog osiguranja. Sudska praksa pokazuje da banke često dobivaju takve slučajeve, jer imaju pravo odbiti izdavanje kreditnih sredstava bez obrazloženja razloga za takvu odluku.

Koje tvrdnje o osiguranju su uključene?

Ugovor o hipotekarnom osiguranju može se sklopiti izravno s bankarskom institucijom ili osiguravajućim društvom. Morat ćete izabrati tvrtku ovlaštenu u banci. Standard pri kupnji osiguranja za stan za dobivanje hipoteke je potreban da bi se osigurao dom iz raznih osiguranja. Te situacije uključuju:

• požar koji uzrokuje štetu na osiguranoj imovini, čak iu situaciji da se ne dogodi u stanu, ali izvan nje;
• različite vrste prirodnih katastrofa;
• eksplozija plina;
• poplave uzrokovane nesrećom u vodoopskrbnom sustavu, kanalizacijskom sustavu ili sustavu grijanja, čak iu situaciji kada je voda ušla u stan iz drugih stambenih objekata;
• fiksiranje nezakonitih radnji koje su počinile treće strane, na primjer, pljačka ili vandalizam;
• pada na stan raznih zrakoplova;
• otkrivanje nedostataka u zgradi i ne bi ih trebalo poznavati u vrijeme sklapanja ugovora o osiguranju.

Građani koji odaberu najbolje osiguranje trebali bi imati na umu da ako se kupi polica s minimalnim paketom potraživanja od osiguranja i usluga, naknada se isplaćuje samo u situaciji u kojoj je stanovanje zapravo uzrokovalo znatnu štetu. Zbog toga neće biti moguće organizirati osiguranje ako je tapeta oštećena uslijed poplave ili ako su huligani razbili prozor. Hipoteka osiguranje vam omogućuje da izbjegnete značajne gubitke u slučaju oštećenja imovine. Stoga je takvo osiguranje propisano zakonom.

Životno osiguranje potražuje

Ljudi se trebaju pripremiti za značajne troškove ako uzmu hipotekarni kredit. Svaka banka zahtijeva životno osiguranje, a ako građani odbijaju izdati takvu politiku, obično se suočavaju s odricanjem ili pretjerano visokim kamatnim stopama.

Prilikom kupnje takve police, osiguranik može primiti naknadu ako nastanu sljedeći osigurani slučajevi:

• smrt građanina uslijed nezgode ili bolesti koja se pojavila nakon kupnje osiguranja;
• gubitak radne sposobnosti, za koju se prva ili druga skupina invaliditeta mora registrirati.

Ostali značajni uvjeti za dobivanje naknade naplaćuju se izravno u ugovor koji se sklapa s osiguravajućim društvom.

Gdje kupiti osiguranje?

Banke inzistiraju na kupnji politike isključivo u akreditiranim tvrtkama. Neke velike institucije nude vlastito osiguranje.

Najpoznatiji su osiguranje Sberbank, Alfa banka i tvrtka Sogaz. Svaka organizacija ima svoje uvjete i uvjete za osiguranike.

Nijanse kupnje osiguranja u Sberbanci

Mnogi građani radije sastavljaju hipoteku u Sberbanci, jer se ta organizacija smatra velikom, pouzdanom i nudi povoljne uvjete. U ovom slučaju, tvrtka povlači hipoteku životno osiguranje. štedionica nudi politiku o imovini, čija vrijednost ne smije biti veća od 15 milijuna rubalja.

Za kupnju police plaća se 0,25% preostalog duga. Stoga, Sberbank hipoteka osiguranje će biti jeftinije svake godine.

Osiguranje u VTB

VTB nudi mogućnost kupnje samo cjelovitog osiguranja. Sklopljen je ugovor za cjelokupni rok trajanja hipotekarnog kredita, ali je potrebno godišnje obnavljati certifikat.

Trošak osiguranja iznosi 1% od veličine hipotekarnog kredita. Postotak se smanjuje godišnje ako nema problema s otplatom kredita.

Osiguranje u "Alfa osiguranju"

Mnogi kupuju politiku u AlfaStrakhovanie kada kupuju hipoteku od Alfa banke. Hipotekarno osiguranje nudi se pod sljedećim uvjetima:

• prijava se može podnijeti putem interneta;
• zahtjev se odmah razmatra;
• svaki dužnik ima vlastiti trošak osiguranja koji ovisi o hipotekarnom dugu;
• Nudi sveobuhvatno osiguranje koje pokriva rizike povezane s nemogućnošću da zajmoprimac vrati zajam iz različitih razloga;
• osigurava se imovina, život građanina i pravo vlasništva;
• sklopljen je ugovor za cjelokupno trajanje hipotekarnih kredita, a ugovor se raskida u trenutku kada je zajam u potpunosti otplaćen;
• doprinosi se prenose godišnje.

Ako dužnik planira isplatiti hipoteku prije roka, može računati na preračunavanje troškova osiguranja.

Osiguranje u "Sogazu"

Vrlo često, ljudi kako bi kupili politiku obratiti osiguravajuće društvo "Sogaz". Hipotekarno osiguranje je tražena ponuda ove organizacije. Rizici su osigurani od smrti dužnika ili invalidnosti. Ako prvu ili drugu skupinu osoba s invaliditetom izdaje državljanin, hipoteku isplaćuje osiguravajuće društvo.

Trošak politike ovisi o stanju duga, tako da ćete morati kontaktirati banku godišnje kako biste dobili odgovarajući certifikat. Cijena je postavljena u okviru 1% nepodmirenog duga. Prilikom kupnje police svaki građanin može odabrati dodatne usluge koje povećavaju troškove osiguranja, ali time se povećava broj osigurateljnih potraživanja, kod kojih naknadu plaća društvo.

Kako se sklapa ugovor?

Hipotekarno životno osiguranje i stanovi mogu se ponuditi u jednom ugovoru, ali najčešće su potrebna dva ugovora. U tu svrhu provode se sljedeće radnje:

• odabrati odgovarajuće osiguravajuće društvo;
• potrebni dokumenti se prenose zaposleniku organizacije;
• obračunava se trošak osiguranja;
• građanin proučava predloženi ugovor;
• ako se stranke slože sa svim uvjetima, potpisuje se sporazum;
• plaćena polica osiguranja.

Potrebno je godišnje obnavljati osiguranje, a ako građanin odbije taj proces, to može dovesti do povećanja kamatne stope ili prijevremenog raskida ugovora.

zaključak

Kada napravite hipotekarni kredit morate se suočiti s potrebom za kupnjom osiguranja za stan i život dužnika. Osigurani slučajevi mogu se značajno razlikovati između poduzeća. Treba odabrati organizaciju akreditiranu u banci, gdje se planira dobiti hipoteku.

Pri odabiru tvrtke uzimaju se u obzir ne samo troškovi osiguranja, već i povezane usluge. Odbijanje osiguranja može dovesti do brojnih negativnih posljedica za dužnika, na primjer, povećanje preplaćenih i kamatnih stopa, kao i često banke otkazati ugovor o zajmu i zahtijevati povrat.