Overdraft - što je to? Granica prekoračenja Tehničko prekoračenje

20. 2. 2019.

Prekoračenje - prekoračenje je riječ koja se s engleskog prevodi kao "kratkoročni kredit". Govoreći na uobičajenom jeziku, banka na kratko vrijeme klijentu daje novac u obliku prekoračenja na bankovnoj kartici ili tekućem računu otvorenom u istoj ustanovi u iznosu koji je unaprijed određen ugovorom.

kamata na prekoračenje

Drugim riječima, banka klijentu osigurava kratkoročno praćeni i gotovinski nenamjenski kredit. Ako je još jednostavniji, onda je prekoračenje novčanih sredstava klijenta preko salda na svom računu ili bankovnoj kartici.

Razlike između zajmova i prekoračenja

Usprkos sličnim definicijama, ove dvije vrste financijskih obveza imaju značajne razlike:

  • Dopušteno prekoračenje, za razliku od zajma, vezano je za karticu, uglavnom platnu karticu ili bankovni račun klijenta. To daje izvjesno jamstvo financijskoj instituciji o pravovremenom dolasku novca na račun i zatvaranju duga.
  • Dopušteno prekoračenje nije veliko. Uglavnom je jednak iznosu plaće ili dijela plaće.
  • Veličina prekoračenja ne ovisi samo o veličini plaće, već io učestalosti i iznosu dolaznih depozita.
  • Glavni nedostatak u odnosu na zajam je visoka kamata na prekoračenje, kao i ozbiljne kazne koje se naplaćuju u slučaju kasne otplate.
  • Kratkoročni kredit se može otplatiti u dijelovima, a prekoračenje može biti u potpunosti i odmah nakon isteka razdoblja korištenja.
  • Dopušteno prekoračenje pokreće banka, a kredit pokreće klijent koji može odbiti ponudu.
  • Da biste dobili uslugu, ne morate sastavljati mnogo dokumenata.
  • Nakon otplate, limit limita se automatski automatski obnavlja.

Pravnim osobama

Dopušteno prekoračenje za pravne osobe podijeljeno je na nekoliko vrsta:

  • klasično prekoračenje kredita (standardni paket);
  • Avansno prekoračenje se izdaje u cilju privlačenja kupaca na usluge poravnanja i gotovinskog bankarstva;
  • prekoračenje naplate je namijenjeno onim poduzećima čiji se prihod na računu sastoji od prikupljenih novčanih primitaka većih od 75%, uzimajući u obzir i prihode koje je klijent predao banci i iznos prikupljen posebnim sredstvima;
  • tehničko prekoračenje proizlazi, u pravilu, ne uzimajući u obzir financijsku situaciju klijenta, a jamstvo za to su zajamčeni novčani primici, koje izdaje dužnik (valutne transakcije, povrat depozita i ostalo).

Uvjeti za dobivanje prekoračenja od strane pravnih osoba

Različite bankarske organizacije imaju zahtjeve za dobivanje prekoračenja, ali su beznačajne. Glavni su:

  • Aktivnosti koje odgovaraju glavnim vrstama treba provoditi jednu godinu ili više.
  • Zajmoprimac se mora servisirati u banci u kojoj se izdaje prekoračenje najmanje šest mjeseci.
  • Tekući račun u posljednjih 6 mjeseci mora imati promet koji nije nula.
  • Dolazak novca na račun trebao bi se obavljati najmanje tri puta tjedno.
  • Zajmoprimac ne bi trebao imati nepodmirene obveze. tehničko prekoračenje

Za usluge prekoračenja pri registraciji pravna osoba mora dostaviti sljedeće dokumente:

  • standardni popis zahtjeva za kredit;
  • potvrde drugih banaka u kojima zajmoprimac ima račune i račune o njima tijekom godine;
  • potvrde drugih financijskih institucija da klijent nije u zaostatku.

Načelo usluge prekoračenja

Za pravne osobe, usluga prekoračenja posluje prema sljedećoj shemi:

  • Pretpostavimo da poduzeće ili poduzetnik hitno treba platiti za bilo koji proizvod ili uslugu, a tekući račun nema dovoljno sredstava za obavljanje ove operacije. No, banka vidi da klijent radi stalno, a isplate od ugovornih strana redovito dolaze na njegov tekući račun.
  • U tom slučaju klijentu se odobrava prekoračenje po bankovnom računu, tj. Banka dopušta da potrošeni iznos potroši na vlastiti trošak. Drugim riječima, zajmoprimac ima mogućnost izvršiti transakciju i izvršiti plaćanje, a da na njegov račun nema potrebnih sredstava u određenom trenutku.
  • Nakon sljedećeg primitka novca na računu zajmoprimca, banka automatski oduzima dug i obračunatu kamatu na prekoračenje.

prekoračenje za pravne osobe

Izračun limita za prekoračenje po "standardu"

Ograničenje za ovu vrstu izračunava se na sljedeći način:

• Za minimalni broj dokumenata i brz primitak prekoračenja - usluga "express":

Li = O x Pl, gdje

Li - limit limita.

O - prosječni promet na dolasku u nacionalni novac na račun dužnika u protekla dva mjeseca. Izračunava se kao zbroj primitaka za dva mjeseca podijeljena s dva.

Pl je postotak limita prekoračenja koji izračunavaju zaposlenici banke. To ovisi o prosječnom mjesečnom priljevu novca na račun klijenta, ali ne više od maksimalne vrijednosti tog postotka, utvrđene internim standardima bankarske organizacije.

• Za paket dokumenata "standard":

Li = O x Pl, gdje

Li - limit limita.

O - najmanje dvije izračunate vrijednosti: Bpy, Bn - za pravne osobe i Bpf, Bn - za pojedince.

ovdje:

Bpy je prosječan mjesečni prihod pravne osobe primljen od prodaje, koji je prilagođen za namiru na iznos potraživanja za usluge (robu) i iznos potraživanja od primljenih predujmova.

Bpf je prosječni mjesečni prihod pojedinca koji je primljen od prodaje za posljednje tromjesečje, navodi se u poreznom izvješću.

Bn - prosječna mjesečna neto dobit na tekući račun dužnika u zadnja dva mjeseca (ukupni iznos podijeljen s dva).

Zauzvrat:

Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3, gdje

Dy - prihod od prodaje pravne osobe za posljednje tromjesečje, navodi se u izvješću o financijskim rezultatima.

Dn, Dk - potraživanja na početku i na kraju izvještajnog tromjesečja.

Kk, Kn - obveze prema dobavljačima na početku i na kraju izvještajnog tromjesečja.

prekoračenja

također:

Bpf = Df / 3, gdje

Df - prihod od prodaje individualnog poduzetnika za posljednje tromjesečje, navodi se u poreznom izvješću.

I dalje:

Pl = Pbaz + Ploy, gdje

Pl je postotak dopuštenog prekoračenja.

Pbaz je osnovna kamatna stopa postavljena na temelju standarda unutar banke o prosječnoj mjesečnoj dobiti Bpy, Bpf ili prosječnom mjesečnom prihodu Bn.

Ploy - postotak koji je postavila banka, a ovisi o lojalnosti institucije prema klijentu i financijski pokazatelji posljednji.

Obračun unaprijed za uslugu prekoračenja

Avansno prekoračenje za pravne osobe predviđa izračun limita prema sljedećoj formuli:

Li = Sm / 3, gdje

Li - limit limita.

Sm je zbroj primitaka na tekući račun za posljednja tri mjeseca umanjen za plaćanja bankovnih kredita.

Obračun dopuštenog prekoračenja

Limit prekoračenja računa izračunava se po formuli:

Li = H / 1.5, gdje

Li - ograničenje prekoračenja naselja.

H je mjesečni minimalni odrezani iznos gotovinskih primitaka korisnika, koji se izračunava na sljedeći način:

  • za izračun uzeti posljednja tri mjeseca rada;
  • u svakom mjesecu tri maksimalna primitka se oduzimaju od ukupnog primitka prihoda na račun klijenta;
  • od tri dobivena obrezana volumena, najmanji je uključen u daljnje izračune.

Pojava zabranjenog prekoračenja

Tehničko prekoračenje ima drugo i više indikativno ime - zabranjeno. S obzirom na činjenicu da je funkcioniranje modernih platnih sustava nesavršeno, takve situacije nastaju kada klijent može zadužiti više sredstava s računa nego što je to dopušteno (navedeno) od strane banke. U slučaju da dođe do takvog otpisa i dođe do situacije zabranjenog (tehničkog) prekoračenja.

razlozi

Mogući uzroci koji mogu dovesti do zabranjenog prekoračenja mogu se identificirati:

  • Oscilacije tečaja. Takva situacija nastaje ako je klijent sklopio posao i platio ga valutom različitom od one za koju je kartica otvorena. U trenutku izvršenja plaćanja, platni sustav automatski je preračunao iznos po trenutnoj stopi. Kada je došlo vrijeme za konačnu namiru klijenta s bankom, tečaj Značajno se promijenila, a izračunati iznos otpisa kartice toliko se povećao da je postao više od stanja na tekućem računu ili kreditnog limita.
  • Drugi razlog mogu biti izvanmrežne operacije, koje se zbog nekih okolnosti provode bez bankovne potvrde o kupnji. Tada klijent, čak iu nedostatku novca na računu, može osloboditi robu ili pružiti uslugu. limit limita
  • Također, može doći do situacije zabranjenog prekoračenja kada se isti iznos zadužuje s kartice dvaput zbog tehničkih kvarova u automatiziranim bankarskim sustavima, a saldo kartice ili limit je manji od otpisa. Nakon otkrivanja neuspjeha, banka vraća novac na karticu i zatvara prekoračenje. To je najčešća situacija.
  • Moguće je i suprotno, kada sustav pogrešno dva puta isplati isti iznos kartici, a klijent ga potroši. Zatim, nakon što je pronašla pogrešku, banka otpisuje ta sredstva. Ako je stanje na kartici manje od otpisa, dolazi do zabranjenog prekoračenja. Klijent je dužan nadoknaditi preplaćeni iznos.
  • Također, jednostavno korištenje kreditnih kartica dovodi do zabranjenog prekoračenja, ako su u trenutku izračuna limita postojale tekuće ili nepotvrđene transakcije koje ne sudjeluju u izračunu. Ako je limit limita već iskorišten, a potvrđeni iznos se otpisuje, javlja se tehničko prekoračenje.

pojedinci

Za pojedince postoji mogućnost izdavanja prekoračenja plaće. Ova usluga dostupna je građanima koji otvaraju osobni račun u bankarskoj instituciji i pri tome sastavljaju debitnu ili prekoračenu karticu. Na to poduzeće prenosi radnicima plaću. To je jamstvo da će zaposlenik otplatiti dug.

Ugovor o prekoračenju za pojedince obično se sklapa na razdoblje do šest mjeseci.

prekoračenje

Utvrđeno ograničenje nije potrebno odmah koristiti, troši se prema potrebi i otplaćuje čim se pojavi mogućnost. Tako možete uštedjeti na plaćanju kamate.

Kreditna kartica ima mogućnost izdavanja

  • Zaposlenici poduzeća koja primaju plaću na osobnom računu u bankovnoj instituciji, a taj račun mora biti povezan s karticom za prekoračenje. Kako se novac troši, ograničenje se troši. Kada poduzeće prenese plaću na karticu zaposleniku, prekoračenje se isplaćuje i zatvara.
  • Bankovni štediše koji sastavljaju depozite u bankama. U tom slučaju, ako klijent ima neočekivanu potrebu za brzim novcem, može upotrijebiti prekoračenje kartice, a zatim ga sam isplatiti ili uplatiti kamatu. Jamac u takvoj situaciji je sam doprinos.

Uvjeti prekoračenja po pojedincima

Ako klijent ima stalni prihod koji će biti jamac otplate obveza, onda nije ništa teško u organiziranju prekoračenja. Uvjete, red i kamatne stope određuju banke u skladu s internim standardima, odnosno mogu se razlikovati od različitih financijskih institucija.

Primjer popisa dokumenata za obradu prekoračenja je sljedeći:

  • zahtjev klijenta za prekoračenje;
  • obrazac zahtjeva primatelja;
  • putovnica državljanina;
  • drugi osobni dokument: mirovinska potvrda, putovnica, zdravstveno osiguranje, potvrda o identifikacijskom poreznom broju, vozačka dozvola;
  • Neke bankarske institucije zahtijevaju dokument koji potvrđuje postojanje stalnih prihoda od zajmoprimca za nekoliko mjeseci prije kreditiranja.

Zahtjevi koje klijent mora ispuniti:

  • trajna registracija i boravak na teritoriju na kojem se nalazi banka i gdje se izdaje prekoračenje. Sberbank postavlja slične uvjete;
  • mjesto primarno radnu aktivnost mora se nalaziti na teritoriju na kojem se nalazi banka;
  • kontinuirano radno iskustvo, čije se trajanje utvrđuje od strane određene banke;
  • Obvezno nepostojanje kreditnih delinkvencija bankarskim institucijama.

prekoračenje plaće

Iznos dopuštenog prekoračenja za svakog kreditora izračunava se pojedinačno, uzimajući u obzir metode koje se koriste u bankarskoj instituciji za izračun limita i procjenu financijskog stanja klijenta.

Plaćanja po prekoračenju

Postoji nekoliko vrsta plaćanja koje banke naplaćuju za korištenje usluge kao što je prekoračenje. Sberbank, kao i većina drugih financijskih institucija, koristi:

  • redovna plaćanja provizije za održavanje elektroničkog kartičnog računa;
  • plaćanje provizije za izdavanje gotovine;
  • isplate kamata unutar limita za korištenje kratkoročnog kredita.

Dopušteno prekoračenje je usluga kojoj se treba pristupiti odgovorno. Ako se limit iskoristi i ne otplati, ili postoji prekoračenje, banka naplaćuje povećane zatezne kamate, u pravilu, dvostruko više od iznosa.