Bankarsko pravo: pojam, načela, izvori, norme, odgovornost za različite vrste kršenja

Kreditiranje, bankarski poslovi, financijski proračuni - sve to sve do nedavno gotovo nije bilo u kontaktu sa sudskom praksom. Danas je situacija drugačija. Razvoj financijske i kreditne sfere doveo je do stvaranja bankarskog prava - jedne od grana komercijalne pravne sfere. Velike svote upućen u arbitražne tužbe. Njihovu sudbinu uvelike određuje rad odvjetnika. Naš članak će govoriti o zakonu o bankarstvu u Ruskoj Federaciji.

Obilježja pravne industrije

Milijuni građana danas su uključeni u poslovanje. Svakom od njih potrebna je kvalitetna pravna podrška. Bit će korisno poznavati osnove bankarskog prava - novonastajuću komercijalnu pravnu industriju.

Bankarstvo kao pravni sektor ima niz važnih obilježja. Ovdje je potrebno istaknuti sljedeće točke:

• prisutnost samostalnog subjekta zakonske regulacije, zbog jasne raspodjele obilježja koje regulira razmatrana grana društvenih odnosa;
• ustavnu i zakonodavnu konsolidaciju načela bankarskog prava;
• prisutnost društvenih potreba i interesa vlade za neovisno reguliranje dotične industrije, zbog posebne uloge bankovnog sustava;
• prisutnost specifičnog sustava kategorija i pojmova.

Stoga je koncept bankarskog prava skup normi i principa koji reguliraju odnose koji nastaju u procesu formiranja, funkcioniranja i modernizacije ruskog bankarskog sustava. Promatrana pravna industrija dio je strukture trgovačkog prava.

Predmet i načela

Predmet bankarskog prava je ukupnost društvenih odnosa koji se javljaju u procesu izgradnje, djelovanja i unapređenja domaćeg bankarskog sustava. Banka Rusije i druge kreditne organizacije provode društvene odnose koji se javljaju u procesu reguliranja domaće financijske strukture. Sve akcije na ovom području provode se samo u interesu građana, pravnih osoba i cijele države.

Predmet uključuje dva važna pojma. Prvi se naziva bankarski odnos. Riječ je o javnom odnosu koji je reguliran normama bankarskog i drugog zakonodavstva, što je složen oblik društvene interakcije. Stranke u odnosu imaju odgovarajuća prava i ovlasti koje se ostvaruju u vezi s bankarskim aktivnostima.

Drugi koncept je bankarsko zakonodavstvo. To je sustav pravnih akata i propisa koji su međusobno povezani i reguliraju prateće društvene odnose.

Zakon o bankama temelji se na nizu posebnih načela. Podijeljeni su na opće i posebne:

• Prva podskupina uključuje početke i ideje koje određuju status subjekata pravne industrije. To je zakon, čovječanstvo, usmjereno na zaštitu prava i sloboda čovjeka i građanina i tako dalje.
• Druga podskupina uključuje načela bankarskog prava koja reguliraju provedbu bankarskih aktivnosti. Ovdje treba istaknuti sljedeća načela: slobodu ekonomskog funkcioniranja; nepovredivost imovine, promicanje zdrave konkurencije i sprječavanje monopolizacijskih procesa, poštivanje pariteta interesa svih subjekata pravne industrije, itd.

Većina tih načela čini osnovu financijske pravne sfere, čiji je ogranak bankarski zakonski sustav.

Izvori pravne industrije

Tradicionalni pristup razumijevanju sustava pravnih izvora uključuje popis glavnih propisa na kojima se zasniva pravna industrija.

Prvi izvor je ruski Ustav. U prvom poglavlju su iznesena osnovna načela ekonomskog sustava Rusije. To uključuje slobodu ekonomskog prostora, mogućnost poduzetništva, zabranu monopola, podršku konkurenciji i još mnogo toga.

Drugi izvor bankovnog zakona je Zakon o proračunu Ruske Federacije. Riječ je o kodificiranoj uredbi kojom se utvrđuju opća načela proračunskog zakonodavstva. Oni reguliraju prihode federalnog i regionalnog proračuna, njihovu ravnotežu, izradu financijskih projekata, državnu kontrolu i još mnogo toga.

Treći važan izvor je Zakon o bankama i bankarstvu. Usvojen je 1990. Zakonom se utvrđuju vrste bankarskih sustava, posebice upravljanje financijskim institucijama, postupak njihove registracije, poslovanja i sl.

Obilježja bankarskog zakonskog reguliranja su:

• prisutnost i funkcioniranje akata donesenih u predtržišnim vremenima (npr. Zakon "o bankama i bankarskim aktivnostima");
• prisutnost dinamike zakonske regulacije;
• nedostatak službenih izvora;
• višerazinska priroda regulacije;
• nedosljednost nekih propisa.

Također treba dodati da svi domaći izvori bankarskog prava moraju biti u skladu s međunarodnim pravom. To je navedeno u članku 15. Ustava Ruske Federacije.

Bankarski odnos

Pravni odnosi na ovom području nazivaju se društvenim odnosima reguliranim normama bankarskog prava, koje se formiraju u procesu bankarskih i kreditnih organizacija. Takve organizacije ostvaruju svoj specifični pravni status i koriste financijska sredstva kao štednju, robu ili materijal za obogaćivanje.

Vrste bankarskih pravnih odnosa raspoređuju se ovisno o sastavu subjekta:

• između bankovnih organizacija i kupaca;
• između središnje ruske banke (CB) i drugih kreditnih organizacija;
• između središnje banke i tijela javne vlasti;
• između banaka o osnivanju sindikata, udruženja, industrijskih subjekata itd.
  

Postoje i bankarske operacije koje posreduju:

• aktivne i pasivne bankarske operacije - kada banka djeluje kao vjerovnik ili dužnik;
• posredničke financijske transakcije - u proizvodnji plaćanja;
• pomoćne operacije - za pružanje informacijskih usluga.

Na temelju sadržaja bankarski odnosi mogu se podijeliti u sljedeće grupe:

• imovina - povezana s financijskim ili drugim materijalnim vrijednostima;
• neimovinsko - vezano uz osiguranje režima državnih tajni, zaštitu ugleda bankarske organizacije, dodjeljivanje kvalifikacija i tako dalje;
• organizacijski - povezan s formiranjem organizacijskog sustava banaka.

Razlozi za nastanak pravnih odnosa mogu biti:

• norme prava;
• upravni akti;
• jednostrane transakcije ili ugovori;
• uzrokuje štetu.

Dakle, mnoštvo institucija bankarskog prava uzrokuje velik broj relevantnih odnosa.

Struktura bankarskih odnosa

Utvrđujući strukturu odnosa između bankovnih organizacija, potrebno je razumjeti njihovu strukturu. Pretpostavlja se odabir nekoliko razina:

• Državna tijela. Sudjeluje u državnom reguliranju bankarskog sustava.
• Derivativne bankarske institucije - sindikati, grupe, komore, udruge itd.
• Banka Rusije kao izvršno tijelo i središte cjelokupnog kreditnog i financijskog sustava.
• Ostale banke i kreditne organizacije.
• Bankarska klijentela.

Između svih navedenih subjekata formiraju se pravni odnosi i veze koje se razlikuju po sastavu. Svrha takvih odnosa je osigurati i očuvati cjelokupni financijski sustav zemlje.

Ustavni temelji pravnih odnosa

Radi se o ustavnim temeljima pravne industrije koji tvore norme domaćeg Ustava, koje su na neki način povezane s temeljima bankarskog prava. Ovdje je potrebno istaknuti načela zakonskih odredbi koje uključuju određenu opću ideju ili načelo.

Prva skupina normi tiče se Centralna banka Rusije. Članak 103. glavnog zakona zemlje propisuje da je imenovanje i razrješenje predsjednika Centralne banke Ruske Federacije u nadležnosti donjeg doma Savezne skupštine - Državne dume Ruske Federacije. To pitanje razmatra na inicijativu šefa države. Članak 75. navodi da je Centralna banka Ruske Federacije jedini izdavatelj (proizvođač) novca na financijskom tržištu.

Bankarstvo je programirano s ustavnim temeljima. Ona primjenjuje pravni režim poslovanja. Uspostavljena je sloboda kretanja financijskih usluga i kapitala. To je navedeno u članku 8. glavnog zakona Ruske Federacije.

Norme ruskog Ustava stvaraju osnovu za jedinstvenu zakonsku regulativu banaka. To je izraženo u uspostavljanju temelja jedinstvenog tržišta, kao i valutne, financijske ili monetarne regulacije. To se navodi u članku 71. Ustava Ruske Federacije.

Ustavna jamstva pravnih interesa i prava primjenjuju se na sve subjekte bankarskog prava. To su i same kreditne institucije i klijenti u obliku pravnih osoba i običnih građana.

Regulatorne mogućnosti pravnih odnosa s bankama

Zašto vam je potrebno bankarsko pravo? Je li ga potrebno odvojiti od sustava financijskih odnosa? Ovo je pitanje u posljednje vrijeme posebno važno. Dopustite mu da pomogne jednom zanimljivom paradoksu.

Poznato je da svako društvo prolazi kroz različite faze vrednovanja uloga pravnih sustava. To može biti potpuno zanemarivanje ili hiperbolizacija, pretjerano pretjerivanje značenja. Treba naglasiti da su oba trenda prilično opasna. Zanemarivanje je ispunjeno sve većim bezakonjem i manifestacijama anarhizma. Ponovna procjena zakona dovodi do pojave nezdrave klerikalizma i potpore načelu "prioritet vladavine prava nad autoritetom uglednih muževa".

Zakon o bankarstvu omogućuje skladno osiguranje postojećeg kreditnog i financijskog sustava. U relevantnim propisima utvrđuju se samo stvarne mogućnosti dotične industrije. Ovdje treba istaknuti:

• uz njegovu pomoć osigurana transparentnost i mogućnost kontrole bankovnih aktivnosti;
• dostupnost kreditnih usluga;
• ravnotežu javnih interesa;
• pouzdanost bankarskog poslovanja i likvidnost komercijalnih resursa;
• stabilnost u upravljanju bankarskim ponašanjem.

Također treba pretpostaviti da osnove bankarskog prava pozitivno utječu na racionalizaciju kreditnih i financijskih usluga.

Poslovanje banaka

Glavna nadležnost kreditnih institucija je provedba bankarskog poslovanja. To su transakcije koje provodi Banka Rusije i niže instance u skladu s načelom isključive pravne sposobnosti. Objekti transakcija mogu biti vrijednosni papiri, financije, plemeniti metali ili kamenje itd.

Sve bankarske operacije podijeljene su na osnovne i derivativne. Pod glavnim se odnosi na tri vrste operacija svojstvene svakoj banci:

• izdavanje kredita;
• plaćanja i nagodbe;
• uzimanje depozita.

Izvedene operacije temelje se na ove tri moći. Na primjer, ovo izdanje i korištenje plastičnih kartica za plaćanja i zajmove, korištenje akreditiva - plaćanja po stanju, itd.

Sve operacije se provode na temelju sljedećih propisa:

• Građanski zakonik Ruske Federacije;
• Savezni zakon "o Centralnoj banci Ruske Federacije";
• Savezni zakon "o bankama i bankarstvu";
• Uputa Centralne banke Ruske Federacije br. 1 iz 1996.

Ne može se opisati cijeli niz bankovnih operacija derivata. Međutim, moguće je dati kratak opis samo najosnovnijih postupaka koje provode kreditne institucije. Ovdje valja istaknuti sljedeće:

• faktoring - plaćanje financiranja dobavljaču nečega pod prijenosom prava na svoja financijska potraživanja, koji proizlaze iz isporuke odgođenog plaćanja;
• Usluge pohrane vrijednosti;
• kupnja i prodaja vrijednosnih papira i derivata;
• kupnja i prodaja valuta i transakcija na deviznom tržištu;
• akreditivi - izdavanje novčanih dokumenata koji sadrže naloge za plaćanje financija jedne organizacije drugoj;
• jamstvene operacije;
• izdavanje, održavanje i zaštita rada plastičnih kartica;
• savjetodavne usluge;
• leasing - iznajmljivanje opreme, vozila, proizvodnih pogona itd.

Dakle, postoji dovoljno velik broj izvedenih operacija. Njihova provedba nije obvezna, za razliku od operacija glavnog tipa.

Odgovornost za različite vrste kršenja bankarskog prava

Većina povreda koje su počinile bankarske organizacije odnose se na postupak kreditiranja. Zajam je zajam koji daje zajmodavac u robnom ili novčanom obliku pod uvjetima njegovog povratka u određenom razdoblju. Kamata se u pravilu dodaje glavnici.

Postoje tri vrste kredita: komercijalni, bankarski i državni. Većina kršenja je povezana s prvim tipom. Najčešće je to kašnjenje u plaćanju duga. Stoga, u odnosu na klijenta koji je proglašen insolventnim, banka može koristiti sljedeće mjere:

• reorganizacija dužnika;
• prijenos operativnog upravljanja uprave imenovanog uz sudjelovanje banke;
• ranu naplatu kredita i obustavu izdavanja novih kredita;
• promijeniti redoslijed plaćanja.

Ako govorimo o većim kršenjima, onda su oni u pravilu povezani sa samim kreditnim organizacijama. Na primjer, to je rad bez dobivanja posebne licence, obmana klijenata, neispunjavanje uvjeta zaključenih ugovora, itd. Ovisno o težini prekršaja, može doći do administrativne, građanske ili čak kaznene odgovornosti.

razvoj bankovni sustav u RF

Kao što je već spomenuto, zakon o bankarstvu kao neovisna grana industrije pojavio se u Ruskoj Federaciji relativno nedavno. Stoga je sam sustav još uvijek nesavršen. Koji su načini optimizacije razmatrane pravne industrije?

Za početak, treba istaknuti glavne probleme domaćeg bankarskog sustava. Prvo, to nije dovoljno visoka razina bankovnog kapitala. Stopa adekvatnosti kapitala je ključni pokazatelj ekonomskog stanja kreditne institucije. Rješenje problema moguće je u dva smjera: ili strogi nadzor nad svim postojećim bankama, posebice nad operacijama izvedenima, ili pružanje mogućnosti povećanja vlastitih sredstava. U svakom slučaju, dodatna regulacija ovlasti banaka neće biti suvišna.

Drugo, to je najjača ovisnost bankovnih organizacija o stanju državnog i lokalnih proračuna. Neke banke privlače i koriste proračunska sredstva za povećanje vlastitog kapitala. To dovodi do neracionalnog korištenja javnih sredstava. Problem se može riješiti ili uvođenjem posebnog režima subvencija, ili uvođenjem dodatnih ograničenja za državne kredite. Zakonodavci bi trebali razmotriti uvođenje novih pravila u postojeće pravne izvore.