Kako napraviti hipoteku? Ugovor o hipoteci

Hipoteka - riječ koja nam je došla iz grčkog jezika, prevedeno znači - zalog. Ako govorimo o nekretninama, hipoteka se shvaća kao zajam osiguran kupljenim stambenim prostorom.

Prednosti hipotekarnih kredita

Kako bi zadovoljili svoje potrebe u stambenim četvornih metara u nedostatku dovoljnih sredstava, osoba će morati izdati hipotekarni kredit. Nakon registracije, stanovanje postaje vlasništvo primatelja kredita, ali s teretom. Nakon što je hipoteka izdana i dužnik neće biti u mogućnosti vratiti bankovni kredit Instituciji će biti prilično teško oduzeti takvu imovinu, čak iu prisutnosti velikog duga. Osim stjecanja stambenog prostora, zajmoprimac dobiva pravo na povlašteno oporezivanje.

Zajmoprimčev prihod i zaposlenje

Svaka banka će zahtijevati od potencijalnog zajmoprimca da potvrdi svoju solventnost, pogotovo ako je razgovor o velikoj količini, kao u dizajnu hipoteke. Prvo što trebate je potvrditi redovite prihode. Ovisno o veličini službenog prihoda bit će određen i iznos kredita. Što je veća plaća, veća će biti veličina zajma. Vrlo rijetko banke idu na razmatranje zahtjeva s malom službenom plaćom, ali s velikim neslužbenim primanjima.

Ako dužnik nema stalni posao, onda ne biste trebali očekivati ​​da ćete dobiti hipotekarni kredit. Čak i prisutnost dodatnih prihoda, na primjer, za iznajmljivanje stambenih ili drugih nekretnina, neće biti odlučujući i pozitivan faktor za izdavanje kredita.

Prisutnost iskustva kraćeg od šest mjeseci na posljednjem poslu također može biti razlog odbijanja dobivanja kredita.

Stambeni troškovi i predujam

Druga stvar koju će banka zahtijevati je točna cijena planirane kupnje kuće i mogućnost plaćanja predujma. Što je manji predujam, to će više biti kamata na zajam.

jamstvo

Najgori mogući scenarij sugerira nakon toga kao hipoteka se izdaje, ali dužnik ne plaća prema ugovoru, kazna je izvučena na jamca. Ako on ne može isplatiti dug, bankarska institucija ide na sud kako bi zakonski dobiti pravo na prodaju nekretnina. A nakon što stan ili kuća napuste otvoreni natječaj, banka će pokriti svoje gubitke.

Kao rezultat toga, financijska institucija pažljivo pristupa problemu jamaca. Što je više takvih osoba i što su njihovi prihodi veći, veće su šanse za dobivanje hipoteke.

Jamac može djelovati i članovi obitelji. Ako supružnik ili supružnik djeluje kao sudužnik u ugovoru o hipotekarnom kreditu, ta osoba može također djelovati i kao jamac. U tom se slučaju uzima u obzir ukupan obiteljski dohodak. Loša strana je da ako supružnik nema prihoda, banka može takvog člana obitelji smatrati zavisnim i odbiti iznos od ukupnog dohotka u visini životnog minimuma.

Rizici koje nosi hipotekarni kredit

Kao i svaka druga transakcija, ugovor o hipoteci nosi određene rizike. Rizike snose obje strane, i zajmodavac i zajmoprimac. Nakon što je hipoteka izdana, stopa deviznih tečajeva može se promijeniti, stoga će se povećati stopa inflacije. Malo je vjerojatno da se netko plaća plaća u dolarima, a kredit se izdaje u stranoj valuti, tako da će također morati vratiti u dolarima.

Dužnik svibanj lice takozvani tržišni rizik, koji je, nakon kupnje stana u hipoteku, cijena za to će pasti s vremenom. Kao rezultat toga, dužnik overpays za stambene četvornih metara. U tom slučaju, banka također rizici, ako dužnik prestaje plaćati, onda ćete morati ostvariti takvo stanovanje po nižoj cijeni.

Velika je vjerojatnost da će se tijekom cijelog ugovora kamatna stopa stalno povećavati. Banka se na taj način štiti od smanjenja profitabilnosti kreditne transakcije. Inflacija će stalno "trošiti" dobit, stoga se kamatna stopa mora stalno povećavati. Rijetko što banke idu na fiksiranje kamatne stope za cijelo vrijeme trajanja ugovora, jer se to razdoblje računa u godinama.

Rana otplata zajma također predstavlja veliki rizik za banku. U ovom slučaju, zajmodavac gubi dio svoje dobiti. Stoga, vrlo rijetko hipotekarni ugovor predviđa prijevremenu otplatu kredita. U stvari, na primjer, tijekom prvih 5 godina, dužnik nema pravo vratiti zajam rano.

Potencijalni rizik uključuje rizik od oštećenja imovine. Ako je stan ili kuću pogođena požar, onda obveze za dužnika po ugovoru ne prestaju.

Kako organizirati hipoteku za stan i što tražiti

Najvažnija stvar koja brine sve zajmoprimce je veličina kamatna stopa na zajam. Pozornost treba posvetiti tome hoće li stopa biti plutajući ili fiksni. Najčešće nude promjenjivu stopu u kontekstu od 11% do 15%. Jasno je da će dužnik nužno računati na donju granicu, a zajmodavac na gornju granicu. Često se događa upravo onako kako je banka očekivala, pa je takav posao mnogo rizičniji od ugovora s fiksnom stopom.

Dodatni troškovi su sve vrste provizija i plaćanja koje mogu pratiti dužnika tijekom cijelog postupka obrade hipoteke. Međutim, prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku kod Sberbanke, morate znati da nema naknade za obradu ugovora u ovoj instituciji.

Polog koji banka zahtijeva je također važan čimbenik pri odabiru financijske institucije za kreditiranje. Ako krenemo iz svjetske prakse, tada početna uplata treba biti 30%. Ovaj iznos je također potreban prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku na području naše zemlje. Iako su neke banke još uvijek suglasne s nižom stopom privlačenja novih kupaca.

Sekundarno tržište ili nova zgrada? Prijevremena otplata i trajanje ugovora

Važna točka - primarne ili sekundarne nekretnine. Većina banaka ne želi raditi s primarnim tržištem nekretnina, jer su u ovom slučaju rizici maksimalni. Cijena stanovanja može se povećati, a može se smanjiti, rok isporuke kuće također može biti odgođen.

Saznajte je li moguće otplatiti kredit rano. Ako banka osigura moratorij na takvu radnju, onda koliko dugo traje?

Trajanje hipotekarnog kredita je vrlo važan trenutak. Danas, dugo vremena, više od 15 godina, ne biste trebali računati. Nema potrebe vjerovati reklamne slogane da se hipoteka može dobiti za 27 godina.

Gdje ugovoriti hipoteku, to je na svakom građaninu da odluči samostalno, ali suptilnosti opisane odnose se na bilo koju banku i moraju se uzeti u obzir pri odabiru zajmodavca.

Kako izračunati svoje financijske mogućnosti

Prije svega, hipotekarni zajam podrazumijeva dostupnost slobodnog kapitala u visini početne uplate. Bolje je osloniti se na 30% ukupnih troškova stanovanja.

Postoje opcije za upis hipoteke bez naknade, ali kamata na zajam će biti povećana za više od 2% u usporedbi s kreditima koji su sastavljeni s početnom uplatom.

Nakon toga izračunajte hoće li vaša obitelj moći mjesečno otplatiti određeni iznos kredita. Jasno je da banka će nužno tražiti potvrdu o prihodima, ali dužnik je bolje izračunati mjesečne uplate na svoje: će biti dovoljno nakon obrade kredita za život, odjeću i lijekove. Treba imati na umu da ćete najvjerojatnije morati platiti za povezane usluge, provizije, usluge javnog bilježnika, za kupnju police osiguranja.

Ocijenite svog poslodavca: koliko su velike mogućnosti za povećanje plaća i stabilnost cijelog poduzeća. Danas je gospodarstvo nestabilno, a sve više i više poduzetnika zatvara svoje tvrtke, oduzimajući radnicima.

Odnosi unutar obitelji također bi se trebali razmotriti. Možda se očekuje nadopuna, a to su troškovi i znatni. I možda, obiteljske odnose nisu vrlo obećavajuće, hipoteka imovine tijekom razvoda morat će se podijeliti.

Porezne olakšice

Mnogi ljudi su prilično skeptični prema bilo kakvom odnosu s poreznim vlastima. Ipak, kako dobiti pravo na hipoteku? Uostalom, to je ne samo znanje o uvjetima i kamatne stope, ali i ispravan izračun svojih mogućnosti, i, dakle, jamstvo da dužnik će ostati s stambenim i neće kršiti uvjete ugovora s bankom.

Kao dobra pomoć za najbrže otplate od hipoteka može biti porezne olakšice. Hipotekarni kredit kao gotov stan, i uzeti u izgradnji, omogućuje dužnik ne plaćaju porez na dohodak. Da biste to učinili, trebate kontaktirati porezno tijelo i dati ugovor o kupnji i prodaji, ugovor o kreditu i potvrdu o uplati hipoteke. Međutim, ako je plaća primljena u "omotnici", onda ne biste trebali računati na porezne olakšice, jer u ovom slučaju građanin ne plaća porez.