Što su kreditne unije i zašto su stvorene?

S razvojem gospodarstva, bankarski sektor također raste. Svakodnevno postoje nove mogućnosti za kreditiranje od strane financijskih institucija fizičkim i pravnim osobama. Postoje različiti načini i ciljevi zaduživanja. Većina tih metoda poznata je po kreditiranju, kao što su potrošački krediti za kupnju robe u maloprodajnim mjestima, obrada bankovne kreditne kartice s određenim ograničenjem, hipotekarno kreditiranje. No, financijske institucije ne mogu uvijek zadovoljiti potražnju za pozajmljena sredstva. Jedna od zgodnih i profitabilnih alternativa za kreditiranje banaka je kreditna unija.

definicija

Kreditna unija je institucija koju je kreirala grupa pojedinaca u svrhu uzajamnog kreditiranja. Takve organizacije primaju depozite od pojedinaca koji su njegovi članovi, a zatim koriste vlastita sredstva za kreditiranje svojih sudionika. U kreditnoj uniji, svaki od partnera ima pravo na jedan glas u procesu odlučivanja na glavnim skupštinama. Organizacija osigurava sredstva svojim članovima pod razumnim uvjetima u obliku kratkoročnih potrošačkih kredita. Istodobno, kamatna stopa je obično niža nego u banci.

Povijest izgleda

Domovina kreditnih unija smatra se Njemačkom. Prvi od njih utemeljio je 1849. njemački trgovac F. Raiffeisen. Imenovan je za Društvo za pomoć siromašnim seljacima. Kao što se može vidjeti iz naziva organizacije, njezin je glavni zadatak bio pružiti podršku ljudima u ruralnim područjima. Ostale kreditne unije koje su kasnije nastale također su slijedile taj put. Usput, u početku se za njih držala svakodnevno ime "Raiffeisenka".

Glavna načela prvih kreditnih unija bila su, primjerice, zajednička odgovornost svih sudionika u organizaciji. Istodobno, obveze nisu bile ograničene ni na što, što je omogućilo da se te zajednice klasificiraju kao institucije visoke solventnosti. Istodobno, krediti njihovim članovima izdavani su isključivo za potrebe proizvodnje. To je ojačalo organizaciju i doprinijelo stvaranju pouzdane osnove za pravovremenu otplatu primljenih kredita.

Značajka tadašnjih kreditnih unija bila je njihov lokalni karakter. Zajmovi su izdavani mještanima koji su se dobro poznavali. To je učinilo zajednicu pouzdanom, ojačalo je. Zanimljivo je da vođe tih organizacija nisu primali naknadu za svoj rad. Njima su nadoknađeni samo oni troškovi koji su išli na organizaciju rada ustanove. Sudionici u jednoj kreditnoj uniji nisu mogli postati članovi druge slične organizacije, što je omogućilo da se isključi mogućnost pronalaženja imovine zajmoprimaca u zalog u nekoliko tvrtki odjednom. To je zauzvrat postiglo financijsku održivost takvih zajednica.

Načela koristi od organizacije

Danas se nove kreditne zadruge organiziraju na temelju određenih pravila. Jedan od njih je načelo poštivanja općih uvjeta. Na primjer, kreditne zadruge mogu se kreirati na temelju profesionalnih kriterija. Drugim riječima, sličnu organizaciju osnivaju djelatnici iste industrije ili kolege u tvrtki. Osim toga, ta su društva organizirana na temelju mjesta prebivališta, kada njegovi članovi nastanjuju određeno područje. Također često uzeti u obzir i vjerske značajke. U takvim organizacijama svi članovi mogu pripadati jednoj ispovijedi.

Važno je naglasiti da su kreditne unije povoljno istaknute u odnosu na brojne druge depozitne financijske institucije. Često, na primjer, ne podliježu porezu na dohodak ili dohodak i ne podliježu kontroli antimonopolskih tijela. To omogućuje stvaranje ili pridruživanje zajedničkim ulaganjima.

Naše vrijeme

Progresivna država zainteresirana je za stvaranje ugodnog okruženja za postojanje kreditnih unija. Funkcioniranje takvih udruga u tržišnoj ekonomiji omogućuje stanovništvu da se samofinancira. Danas su stvoreni u više od 80 zemalja svijeta. Osim toga, organizirano je i Svjetsko vijeće kreditnih unija.

U Americi

Godine 1998. oko 37 tisuća kreditnih unija je već stvoreno u svim zemljama svijeta. Takve institucije za kreditiranje tradicionalno su postale raširene u SAD-u. Tada je u njima bilo ujedinjeno oko 73 milijuna ljudi. Štoviše, njihova ukupna imovina iznosila je 390 milijardi američkih dolara. Više od 30% tog novca uloženo je u državne vrijednosne papire, potvrde o bankovnim depozitima i druge niskorizične fondove.

Oko 60% ukupne imovine američkih kreditnih unija izdano je u obliku zajmova njihovim članovima. U ovom slučaju, najveći udio kredita odnosio se na kupnju novih i rabljenih automobila. Ovaj smjer zauzimao je oko 40% ukupnog broja kredita. Tada je došao hipotekarni krediti - 35%, krediti na kreditnim karticama - 15% i neosigurana sredstva za sudionike kreditnih unija.

Značajke američkih kreditnih unija

Trebalo bi istaknuti obilježja strukture ove institucije u Sjedinjenim Državama. U Americi je izgrađena hijerarhijska ljestvica za rad tih institucija. Stvoreni sindikati kreditnih institucija. Dakle, uobičajeno se spojilo u glavu. Sjedište je samo 35, a pripadaju Središnjoj kreditnoj uniji, koja ima licencu Kansas kreditne banke.

Središnji i glavni sindikati

Središnja kreditna unija ima mogućnost kreditiranja roditelja i njihovih jedinica. Uz to, on ima pravo dobiti kredite u ime glavnih sindikata u Središnjem odjelu za kontrolu likvidnosti. Tako izgrađeni sustav omogućuje običnim zajednicama da funkcioniraju kao velika, višenamjenska banka.

Kao što je već spomenuto u ovom materijalu, kreditne unije prvenstveno predstavljaju zajednice za uzajamno kreditiranje. Stoga nemaju temeljni kapital. Vlastite akumulacije tih organizacija sastoje se od pričuva, viška sredstava i još uvijek neraspoređene dividende. Osim toga, treba napomenuti da, prema američkom zakonu, kreditne unije šalju dio svojih prihoda u rezervu kako bi osigurale sredstva za ne-zatvorene poslove.

U Rusiji

U Ruskoj Federaciji takva kreditna institucija kao kreditne unije još uvijek je nedovoljno razvijena. Štoviše, status tih organizacija na državnoj razini određen je samo odredbama definicija Ministarstva pravosuđa Ruske Federacije. Državna duma usvojila je odgovarajući zakon "o kreditnoj potrošačkoj kooperaciji građana (sindikati potrošačkih kredita)". Ali on nikada nije stupio na snagu.

Ipak, unatoč padu makroekonomskih pokazatelja u Ruskoj Federaciji posljednjih godina, potražnja za formiranjem takvih zajednica raste. Glavni razlozi za to su smanjenje vlastite štednje, kao i loša kreditna bankarska povijest mnogih građana.

Godine 1994. organizirana je Liga kreditnih sindikata. Do 2000. godine činilo je oko 200 društava. Postojale su i četiri regionalne udruge kreditnih unija. Većina tih organizacija djeluje u središnjim i sjevernim dijelovima zemlje. Najveći od njih nalaze se u regijama poput Volge, Uralu i istočnom Sibiru.