Anuitet je ... Metoda i formula rente

Renta je izraz s više značenja. U širem smislu, može se shvatiti kao financijski instrument. Na primjer, kao vrsta hitnog državnog zajma ili ugovora s osiguravajućim društvom. No, češće, ova riječ znači sustav polaganja ili primanja sredstava, u kojem se plaćanja vrše u jednakim iznosima iu jednakim intervalima.

Primjeri rente

Većina ljudi koji su daleko od financija prvi put čuju tu riječ kada se obrate banci za kredit, gdje im se nudi plan otplate anuiteta.

Ali anuitet ne mora nužno biti obveza zajmoprimca. Tako se mogu nazvati uplate na ugovor o osiguranju život kada osiguravatelj plaća klijentu određeni iznos na određenoj frekvenciji.

Slično se naziva i plaćanje stanarine ili mirovine. Ili se sličan raspored može sastaviti kada je cilj akumulirati određeni iznos novca do određenog datuma, te isti doprinosi uplatiti na bankovni depozit.

Ali obično anuitet se još uvijek naziva način plaćanja kredita, tako da je na toj vrijednosti usredotočuje pozornost u ovom članku.

Danas u Rusiji postoji tek nekoliko banaka koje koriste drugačiju otplatnu shemu. Metoda anuiteta jamči kreditnoj organizaciji dobit, budući da je raspored osmišljen tako da dužnik najprije vraća kamatu na dug, a tek tada vrši otplatu tzv. Tijela zajma - iznos glavnice.

Formula za izračunavanje isplate anuiteta

Unatoč jednostavnosti rasporeda, formula anuiteta je prilično složena. Možete je snimiti na različite načine. Na primjer:

Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) ^N ) , gdje

• Pl - isplata anuiteta;
• S - iznos glavnice kredita;
• pr - kamatna stopa u omjerima;
• N - broj razdoblja plaćanja (obično mjeseci).

Sama plaćanja ostaju nepromijenjena u različitim razdobljima, ali je struktura plaćanja različita. U prvim mjesecima uglavnom se radi o plaćanju kamata i prema kraju roka otplate kredita isplate anuiteta gotovo u cijelosti se sastoji od glavnice.

Da biste saznali strukturu određenog plaćanja, možete upotrijebiti formulu koja prikazuje postotak trenutnog plaćanja. Da bi se to postiglo, dovoljno je pomnožiti saldo glavnice duga s 1/12 godišnje kamatne stope.

Primjer izračuna isplate anuiteta

Navedena formula anuiteta postaje jasnija ako je analiziramo praktičnim primjerom.

Neka klijent uzeti kredit u banci za 100 tisuća rubalja za razdoblje od 12 mjeseci i na 24% godišnje. U tom slučaju mjesečna anuiteta će biti:

(100,000 * 0,24 / 12) / (1 - 1 / (1 + 0,24 / 12) ¹² = 2000 / 0,2115 = 9 457

To je, dužnik će prenositi 9.457 rubalja mjesečno na banku za povrat.

Sada izračunaj postotak za prvu uplatu:

100,000 * 0,24 / 12 = 2000 rubalja je iznos kamate koja će biti plaćena u prvom mjesecu.

Budući da je ukupna uplata 9.457 rubalja, to znači da će se 2.000 rubalja koristiti za otplatu kamata, a 7.457 za plaćanje glavnice.

Sljedeći mjesec, ukupni dug će biti: 100.000 - 7.457 = 92.543 rubalja. Stoga, postotak potrebe da se računa na taj iznos:

92.543 * 0.24 / 12 = 1851

U drugom mjesecu klijent će platiti 1.851 rublja kamate i 5.606 rubalja glavnice.

Isto tako, izračun se obavlja za svaki mjesec.

Automatski izračun plaćanja

Naravno, ručno izvršavanje gornjih izračuna je dugotrajno. Poznavanje formule rente nužno je samo za razumijevanje načela njezina izračuna. U praksi, potreba za sjedenjem s kalkulatorom nema smisla, budući da je ovaj proces lako automatizirati.

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit zaposlenici banke ispisuju raspored plaćanja za dužnika. Sadrži sve parametre svakog plaćanja: datume i iznose, kao i zasebno iznos glavnice, kamate i dodatne naknade.

Na internetu možete pronaći i posebne kalkulatore. Dovoljno je unijeti iznos i rok kredita, kao i kamatnu stopu u odgovarajuća polja. U online načinu rada, takav kalkulator će vam dati ne samo veličinu mjesečne uplate, već i okvirni plan otplate.

Konačno, ako ste dobro upoznati s programom Excel, možete izračunati veličinu isplate anuiteta uz pomoć PMT funkcije. Istina, raspored otplate na ovaj način nije dobiven.

Pros renta

Za klijenta, metoda nije uvijek korisna, ali je zgodna, jer ne postoji zabuna: ako se primjenjuje renta, isplate se vrše svakog mjeseca u istom iznosu. Ne morate kontaktirati banku prije svake uplate kako biste izračunali sljedeću ratu.

Također, ova metoda je dobra za niske prihode dužnik. Osim anuiteta, postoji i diferencirana shema, kada se plaćanje preračunava mjesečno, jer se svaki put plaća iznos kamate na tekući iznos duga. Kako se sredstva deponiraju, taj se iznos smanjuje, pa se tako smanjuje i iznos plaćenih kamata. Ispada da svaki mjesec morate dati manje novca na računu kredita, ali prve uplate su prilično visoke, a ne svaki dužnik ih može priuštiti.

Nedostaci anuiteta

U prvoj polovici roka kredita u strukturi plaćanja prevladava kamata. Stoga je renta najprofitabilnija shema plaćanja za banku. I to je poželjno da vrati kredite s ovom metodom plaćanja u prvoj polovici kredita pojam. Nadalje, gotovo da nema smisla, jer je gotovo sva kamata već plaćena unaprijed. Dakle, puna prijevremena otplata neće dati dužnik štednje, jer je "postotak preplaćeni" neće biti vraćen na njega.

Anuitetske stope

Ako se renta razmatra s gledišta ne zajmoprimca, nego od zajmodavca ili druge osobe u čiju korist se vrši redovita jednaka plaćanja (na primjer, renta), onda ih treba ocijeniti za analizu primitaka.

Na razini kućanstva malo ljudi dolazi u obzir takve procjene. Koriste se u analizi i opravdanju investicijski projekti za usklađivanje tekućih troškova i budućih novčanih primitaka.

Rente se procjenjuju pomoću sljedećih sumarnih pokazatelja:

• buduća vrijednost;
• sadašnju vrijednost.

Buduća ili obračunata vrijednost predstavlja zbroj svih elemenata anuiteta, zajedno s obračunatom kamatom na kraju njezina razdoblja. Elementi (ili članovi) anuiteta su samo ta ista plaćanja.

Indikator se koristi ako, primjerice, trebate izračunati iznos dopunski doprinos koji će se akumulirati u određenom trenutku, ako redovito uplaćujete sredstva za određeni postotak.

Sadašnja ili sadašnja vrijednost anuiteta je zbroj anuitetnih elemenata koji se smanjuju u vrijeme njegove provedbe. Pokazatelj je potreban kako bi se donijela odluka o prikladnosti ulaganja u imovinu koja će generirati redovne prihode. To znači da je potrebno utvrditi je li trošak budućeg dohotka manji od cijene imovine.

Takve procjene također se primjenjuju ako je potrebno izračunati ukupan iznos preplaćenih sredstava pri kupnji na kredit, kako bi se razumjelo koliko je isplativije odmah platiti kupnju, bez korištenja posuđenih sredstava. Ili je potrebno usporediti dva predložena kredita s različitim parametrima.

Dakle, anuitet je serija plaćanja ili primljenih u jednakom iznosu iu jednakim intervalima.