Rentna plaćanja: izračun, formula, prijevremena otplata

Do danas se u ekonomskoj sferi društvenih aktivnosti koristi širok raspon metoda za vođenje poravnanja između subjekata i organizacija na različitim razinama. Za ljubitelje udobnosti moderna usluga pruža sve mogućnosti bezgotovinskog plaćanja. Kada postoji hitna potreba za određenim iznosom novca koji trenutno nije dostupan, mnogi se prijavljuju za kredit banci ili kreditnoj organizaciji.

Odabir ponude kredita

Potrošač koji želi dobiti kredit za određeno razdoblje obično najviše pažnje posvećuje kamatnoj stopi. I prema ovom principu odabire se jedna ili druga kreditna ponuda. No, važan je čimbenik takav pokazatelj profitabilnosti opcije kreditiranja, koja odražava način na koji se izvršavaju predstojeća plaćanja, primjerice isplate anuiteta. Do danas, većina banaka nije zainteresirana za mišljenje svojih klijenata o ovom pitanju i nude vlastitu verziju, prema kojoj se svi izračuni za kreditne dugove temelje na rentnom sustavu.

Vrste obračuna kreditnih plaćanja

Osim rentnog sustava za obračun redovitih kreditnih plaćanja, postoji i diferencirani sustav koji podrazumijeva postupno smanjenje iznosa mjesečnog iznosa koji se plaća za kredit. Izračunavanje rente tijekom cijelog kreditnog razdoblja ostaje nepromijenjeno. Banke i druge organizacije koje se bave kreditiranjem organizacija ili potrošača imaju više koristi od rentnog sustava za izračunavanje otplate kredita, budući da se ukupni iznos uplata za svaki kredit izdan u ovom slučaju pokaže većim nego kod diferenciranog sustava namire.

Željeni iznos kredita

Kada se zajmoprimac izračunava korištenjem diferenciranih plaćanja, ukupni iznos kredita se postupno smanjuje, a kamata se obračunava na temelju na nov način. Znajući takvu nijansu, oni koji žele dobiti zajam mogu uložiti odgovarajući napor i pronaći banku u kojoj su zainteresirani za svoje mišljenje o mogućnosti izračuna nadolazećih plaćanja. No, u ovom slučaju potrebno je uzeti u obzir da je maksimalni mogući novčani iznos kredita mnogo viši upravo s metodom rente namire, a ne kada se redovna plaćanja diferenciraju.

Učitaj početna plaćanja

Glavni pokazatelj svake uspješne gospodarske transakcije u suvremenom svijetu jest primanje obostrane koristi od obje strane, a formula za isplatu rente ispunjava ovaj uvjet. Pogrešno je pretpostaviti da, ako je banci isplativo uspostaviti anuitetska plaćanja, primatelj kredita je u nepovoljnom položaju u vlastitim interesima. Anuitetna metoda obračuna ima svoje neporecive prednosti. Ljudi koji u ovom trenutku nemaju novca prijavljuju se za kredite. Ako se koristi formula za isplatu anuiteta, ne postoji veliko materijalno opterećenje u fazi početnih kreditnih plaćanja.

Ova mogućnost dobivanja kredita prikladnija je za potrošače s niskim primanjima. Obračun isplate anuiteta je isti tijekom cijelog kreditnog razdoblja.

Trajanje razdoblja posudbe

Diferencirani način izračun pretpostavlja da su prva kreditna plaćanja znatno značajnija ne samo u usporedbi s kasnijim, već i ako se u sličnoj situaciji povuče analogija s anuitetskim izračunima. Visina preplaćenog iznosa za kredit, koji prati sustav nagodbe, znatno je manji s kratkoročnim kreditiranjem, ali se povećava s dužim razdobljem razdoblja zaduživanja. Dakle, da bi se odlučilo o preuzimanju kredita, čije će namirenje biti izvršeno u skladu s diferenciranim sustavom plaćanja, potrošač mora imati prilično visoku razinu prihoda. To će mu omogućiti da najprije ispuni svoje kreditne obveze.

Ako dužnik nije u mogućnosti ići na visoke troškove prvih plaćanja na kredit, onda je za njega isplativije ravnomjerno raspodijeliti plaćanja tijekom cijelog kreditnog razdoblja, kao u slučaju anuiteta. Dugoročno kreditiranje, koje je popraćeno isplatama anuiteta, postaje profitabilnije kada uzimate hipoteku. U ovom slučaju, pod utjecajem inflacije, početno opterećenje redovitih plaćanja postaje manje značajno do kraja kreditnog razdoblja.

Potrošnja na godišnju rentu i prijevremena uplata

Glavni nedostatak uzimanja kredita uz izračun sustava rente može se nazvati sporost otplate tog duga. U slučaju diferenciranog načina namire, nakon što su početna plaćanja već izvršena, neplaćeni iznos kredita je mnogo manji. Otplata anuiteta podrazumijeva da na početku razdoblja plaćanja klijent plaća kamatu na zajam, a oni čine veliki dio početnih troškova. Naknadne isplate uglavnom se sastoje od iznosa glavnice zajma.

Ako se klijent obratio banci za kredit i ponudio isplatu rente, prijevremena otplata kredita postaje manje profitabilna. Pogotovo ako se to ne dogodi u fazi prvih plaćanja. Ako klijent primi zajam uz uvjet da će redovito plaćati anuitet, prijevremena otplata kredita podliježe kaznama. No, moguće je otplatiti dug unaprijed, ako unaprijed obavijestite banku o vašoj želji. Već plaćena kamata za zajam ne vraća se dužniku.

Klasifikacija anuitetskog plaćanja

U bankarskom sustavu moguće je prihvatiti anuitetna plaćanja ako je klijent banke redoviti potrošač, a onda kada je ugovor o kreditu sklopljen s pravnom osobom. Najviše se isplata anuiteta prihvaća za potrošačke kredite, ali se često ova metoda obračuna koristi i kod sklapanja ugovora o stambenom kreditu.

Anuitetska isplata kredita može se odnositi na jedan od nekoliko tipova u koje su podijeljena sva redovna plaćanja iste veličine. Može biti godišnja, kvartalna ili mjesečna. Ovisno o tome tko je dužnik, isplate anuiteta dijele se na financijske, mirovinske, osiguravajuće, zakonite i plaćaju ih pojedinci. Moguće je obavljati neograničena anuiteta, hitne rente, nagodbe s navedenim brojem anuiteta, kao i hitne rente s mogućnošću prijevremene isplate.

Obračun redovitih anuiteta

Za razliku od diferenciranog sustava izračuna kreditnih plaćanja, koji se razlikuje po svojoj jednostavnosti, te stoga svatko može samostalno, bez pomoći zaposlenika banke, izračunati svoje nadolazeće troškove na kredit, otplata anuiteta povezana je s potrebom izračunavanja složene formule. Ne svaki prosjek klijent banke mogu ga koristiti. No, zahvaljujući postojanju kreditnih kalkulatora, na kojima postoji funkcija „formula za izračunavanje rente“, mnogi imaju priliku napraviti potrebne izračune i saznati koliki će iznos morati platiti u određenoj situaciji.

Gotovo svaki mrežni resurs velike banke ima ugrađen takav računalni sustav koji omogućuje samostalno izračunavanje isplate rente. U svakoj pojedinoj banci, redovna formula za isplatu anuiteta ima svoje karakteristike zbog prisutnosti provizija i drugih pokazatelja. Najčešće korištena obračunska shema u praksi uključuje pokazatelje kao što su: učestalost (KP), kamata za kreditno razdoblje (PS), početni iznos kredita (SK), iznos anuiteta (AP). Izračun je sljedeći: AP = SK (PS / 1- (1 + PS) - KP).

Opći zaključci

Rentna plaćanja vrlo su korisna za svaku banku koja pruža kreditne usluge. Dakle, većina ponuda kredita koje su danas popularne podrazumijevaju metodu anuiteta za izračunavanje redovitih naselja. Ali čak i ako banka ponudi da sama odabere način izračuna, u vezi s uvjetima pojedine ponude, to ne znači da klijent svakako treba preferirati manje isplate na temelju diferenciranog sustava. U nekim slučajevima, možda će ipak biti potrebno koristiti sustav poravnanja rente. Mnogim je dužnicima lakše planirati nadolazeće obiteljske troškove na ovaj način. Ostali zajmoprimci mogu voljeti nedostatak potrebnog, redovitog kontakta s bankom za informacije o sljedećem predstojećem plaćanju.