Ugovor o bankovnom depozitu. Uvjeti ugovora o bankovnom depozitu

Mnogi Rusi otvaraju depozite u bankama kako bi uštedjeli ili zaradili novac na kamate. Kako je regulirana usluga ruskih kreditnih i financijskih organizacija investitora? Koje su specifičnosti sklapanja relevantnih ugovora za servisiranje depozita između banaka i njihovih klijenata?

Bit ugovora o depozitu banaka

Prema odredbama GF RF ugovor o bankovnom depozitu je ugovor prema kojem jedna strana (kreditna i financijska institucija) koja prihvaća sredstva od drugog (depozita) mora ih vratiti u prvobitnom iznosu i uz plaćanje kamata na dogovoreni način.

Relevantni sporazumi razvrstani su u dva glavna tipa. Tu je "depozit potraživanja" bankovni depozit ugovor, a tu je i "hitno" depozit. U prvom slučaju, kamata je obično niža. Međutim, njihovo plaćanje je gotovo uvijek zajamčeno, bez obzira na trenutak kada ulagatelj povuče sredstva sa svog računa.

U drugom slučaju, u pravilu u ugovoru postoji uvjet da se kamata po ugovoru o bankovnom depozitu ne plaća ako građanin želi povući sredstva prije isteka ugovora s kreditnom organizacijom. Postoji mnogo specifičnih vrsta depozita u ruskoj bankarskoj praksi. Pogledat ćemo ih malo kasnije.

Zakonodavni aspekt ugovora o depozitu

Ruski zakon o bankarstvu regulira sporazum o depozitu banaka putem nekoliko zakonodavnih akata odjednom. Odgovarajuća vrsta sporazuma između kreditne i financijske organizacije i njenog klijenta, struktura dokumenta i njegovog sadržaja mora biti u skladu s odredbama 44. poglavlja Građanskog zakonika Ruske Federacije, gotovo uvijek 45., kao i nekih pravila 854. i 856-868 članaka Građanskog zakonika. i 36-39 članaka Zakona o bankama.

Depozit i depozit - ista stvar?

Koncept ugovora o bankovnom depozitu često se povezuje s pojmom "depozit". Mnogi građani, kao i predstavnici financijske zajednice, shvaćaju ih kao sinonime. Je li to legitimno? Napominjemo da nema posebne pogreške u identificiranju ovih pojmova. Među ruskim pravnicima, u isto vrijeme, općenito se vjeruje da je “depozit” nešto širi pojam od “doprinosa”. To je drugi pojam - u svakom slučaju, poseban slučaj prvog. Međutim, “depozit” se može nazvati ne samo doprinosom na temelju relevantnog ugovora, već i ulaganjem u vrijednosne papire i drugu imovinu.

Značajke ugovora o depozitu

Ugovor o bankovnom depozitu podrazumijeva da kreditna i financijska organizacija u trenutku potpisivanja dokumenata sastavlja primljenu od građanina fondovi u vlasništvu. U isto vrijeme, deponent zadržava, prema nekim odvjetnicima, imovinska prava na ta sredstva, koja se ostvaruju kontaktiranjem banke u bilo koje vrijeme kako bi se povratio iznos jednak onome što je preneseno u skladu s ugovorom (i ako pod uvjetom da ga zanima).

Ruski odvjetnici identificiraju dvije mogućnosti za formaliziranje odnosa između banke i klijenta u smislu rada s depozitom. Prvo, osobni račun može se otvoriti u ime deponenta, a drugo, interakcija između njega i banke može se provesti izdavanjem određenog jamstva kreditnoj i financijskoj organizaciji.

Predmet pravnih odnosa u okviru ugovora o servisiranju depozita su nenovčana sredstva koja nisu specifična vrsta novčanica, ali prava na potraživanje sadržana su u relevantnim zakonskim izvorima koji se mogu personificirati u smislu izdavanja iznosa depozita ili drugih financijskih transakcija s njima. To je razlika između ugovora o depozitu, na primjer, od sporazuma koji uključuju pohranu imovine u bankovne ćelije. U drugom slučaju, klijent dobiva upravo one račune koje je stavio unutar odgovarajućeg trezora.

Dakle, sa stajališta zakonodavstva Ruske Federacije, doprinos nije suma novca, već pravo na potraživanje. Iako, kako neki odvjetnici primjećuju, posjedovanje depozita i dalje se može tumačiti kao pravo pravo - napomenuli smo ga gore. Bankovni račun koji prati otvaranje pologa, pak, ne može se općenito razumjeti kao naslov vlasništva, međutim, njegova se bit treba tumačiti kao sadržaj pravnog zahtjeva deponenta prema određenoj financijskoj instituciji.

Razlika u doprinosu s računa

Razmotrite zanimljiv aspekt - razliku između ugovora o bankovnom depozitu i računa. Pravnici ističu da su obje pojave tipične za bankarski sektor. Na mnogo načina, oni su slični. Konkretno, u obje vrste ugovora između banke i klijenta otvara se osobni račun u koji se uzimaju u obzir sredstva iu okviru kojih se obavljaju financijske operacije. Istodobno, neki stručnjaci smatraju da među njima ima dosta razlika. Među ključnim:

• u slučaju ugovora o depozitu, banka će vratiti iznos novca klijentu po isteku ugovora, kada otvaranje redovnog računa takva obveza prema kreditnoj i financijskoj instituciji ne može postojati;
• ugovor za otvaranje redovnog računa može biti bez navođenja kamata, depozita - nužno s odgovarajućim plaćanjima.

Dakle, koncept ugovora o depozitu banaka uključuje dvije ključne nijanse. Prvo, hitnost dogovora između klijenta i kreditne i financijske institucije, i drugo, obveze druge strane da vrati sredstva njihovom vlasniku po isteku relevantnog razdoblja. Ove nijanse određuju da su ugovori, unutar kojih se servisira račun i ugovor o depozitu banaka (karakteristike potonjih podudaraju u više aspekata s prvim) još uvijek iz različitih izvora.

U isto vrijeme, stručnjaci napominju, u praksi nekih ruskih banaka, obje vrste dokumenata se često kombiniraju u jednu kroz korištenje pravnih formulacija sa stajališta regulatornog zakonodavstva u njihovoj strukturi. Naime, sasvim je moguće da će se ugovor o servisiranju depozita razlikovati od odgovarajućeg ugovora o otvaranju računa samo u smislu očekivanog povrata sredstava od strane banke. Ako se zaključi ugovor koji služi kao takav „račun“, on se ipak sastavlja kao „doprinos“, ali samo uz dulje razdoblje valjanosti - na primjer, 5 godina.

Međutim, drugi uvjeti sporazuma formulirani su na takav način da klijent banke može slobodno obavljati osnovne financijske operacije s “depozitom” - kao da je “račun”. Istodobno, za većinu klijenata kreditnih i financijskih organizacija potpuno je nevažno je li sklapanje ugovora koji uključuje de jure otvaranje "računa" ili "depozita" izvršeno. To je uglavnom, uglavnom, za pravne osobe koje moraju platiti, koristeći bankovni račun, drugim ugovornim stranama. U ovom slučaju, "doprinos" najvjerojatnije nije prikladan.

Vrste depozita

Iznad toga, primijetili smo da su glavne vrste ugovora o depozitima banaka sporazumi o plasiranju sredstava „potražnje“ u kreditnoj i financijskoj organizaciji, kao i „oročeni“ depoziti. Ali u praksi, klasifikacija relevantnih ugovora predstavlja mnogo veći broj scenarija interakcije između deponenta i banke.

Neke kreditne i financijske organizacije nude svojim klijentima otvorene račune s znakovima i "terminskih" depozita i depozita po viđenju. U tom slučaju, u pravilu se određuje raspored mogućeg isplata gotovine bez gubitka kamate, uvjeti za produženje ugovora se navode i evidentiraju u pisanom obliku, itd. U nekim slučajevima primjenjuje se sljedeća shema: deponent ima pravo isplatiti sredstva sa svim kamatama koje dospijevaju na dan financijske operacije, ako banka unaprijed upozori na to, recimo, na tjedan dana.

Vrste ugovora bankovni depoziti mogu biti prilično neobični. U svjetskoj praksi kreditnih i financijskih aktivnosti postoje opcije za polaganje depozita, pri čemu banka i klijent, nakon što su potpisali ugovor, odrede uvjet - povuku novac i dobiju kamatu samo ako je njihov podnositelj u braku u vrijeme žalbe i može ga dokumentirati za potvrdu.

Klasifikacija ugovora o depozitima banaka može se izvršiti na temelju pristupa relevantnim depozitnim računima određenih osoba. Općenito, račun može koristiti samo vlasnik. No, postoji mogućnost u kojoj ugovor o bankovnom depozitu podrazumijeva otvaranje pristupa računu, na primjer, i za rođake vlasnika sredstava.

Kapitalizacija depozita

Neke banke nude svojim klijentima otvaranje depozita koji je podložan kapitalizaciji. Što je to? To je, u biti, marketinška oznaka depozita s nadopunom. Naime, osoba koja je izvršila uplatu može je povremeno dopunjavati gotovinom, na koju se (kao iu slučaju glavnice) naplaćuje kamata. U isto vrijeme, odredbe Građanskog zakonika Ruske Federacije ne obvezuju banke da uvijek uključe ovaj uvjet u ugovor. Efikasnost sklapanja takvih ugovora s kupcima određena je politikom određene financijske institucije.

Neki odvjetnici obratite pozornost na zanimljivu činjenicu: činjenica je da napuniti doprinos, u skladu s odredbama članka 841 Građanskog zakonika Ruske Federacije, svatko može, ako ima ispravne podatke o računu - naravno, ako ugovor između banke i vlasnika depozita nije drugačije naznačeno. A ako je građanin dao svoj doprinos kapitalizacijom, svaka druga osoba može povećati iznos novca koji je stavljen na njega.

Specifičnosti sklapanja ugovora

Kako se sklapa bankovni depozit? Sada ćemo proučiti uzorak strukture relevantnog sporazuma. Iznad toga, primijetili smo da je jedini prihvatljivi oblik sklapanja ugovora o depozitu u Rusiji pisani. Njegovo potpisivanje mora biti popraćeno sljedećim akcijama banke:

• otkriće u ime građanina račun depozita ;
• prihvaćanje od strane deponenta sredstava i njihov istovremeni prijenos na račun.

U tom slučaju pisani oblik sklapanja ugovora o servisiranju depozita od strane banke u praksi može biti popraćen otvaranjem štedne knjižice, izradom potvrde depozitara ili drugog dokumenta koji će omogućiti banci da identificira klijenta u skladu sa zakonom.

Sada se okrećemo strukturi ugovora.

uvod

Oblik ugovora o bankovnom depozitu, kao i većina drugih vrsta komercijalnih ugovora, sadrži preambulu. Sadrži naziv banke, ime i položaj upravitelja, kao i ime deponenta, njegove podatke o putovnici i adresu registracije. Sve je prilično standardno.

Predmet ugovora

Sljedeći element, koji uključuje ugovor o depozitu banke (depozit) - dio koji odražava predmet sporazuma između klijenta i kreditne i financijske organizacije.

Izjave sadržane u njemu trebale bi odražavati činjenicu da deponent prenosi banci takav i takav iznos (naveden brojčano i riječima) na taj datum.

Također, u dijelu koji odražava predmet ugovora, određuje se razdoblje (obično u mjesecima) tijekom kojeg se sredstva raspoređuju.

Nadalje, dokument se može obilježiti činjenicom da se otvaranje depozita temelji na potpisivanju dokumenta na propisanom obrascu, identificiranju identiteta klijenta, kao i izradi potrebnog iznosa depozita.

Sljedeća stavka - kamate, uvjeti njihovog smještaja. Među najčešćim formulacijama je “obračunati samo za razdoblje smještaja”.

Uvjeti plaćanja na depozitu također se odražavaju, primjerice kvartalno ili mjesečno. U pravilu, u odjeljku "Predmet ugovora" naznačeno je da se u slučaju prijevremenog zahtjeva građana ne obračunava kamata na sredstva iz depozita (ili su navedeni drugi uvjeti).

Još jedna klauzula koja je prisutna u većini ugovora je da se kamatna stopa može prilagoditi ovisno o politici središnje banke, kao i državnim tijelima koja reguliraju bankarski sektor.

Završava se odjeljak u kojem se odražava predmet ugovora, tekst da se doprinos i kamata plaćaju klijentu banke samo uz predočenje osobnog dokumenta.

Odgovornosti banke

Sljedeći odjeljak, koji uključuje obrazac ugovora o bankovnom depozitu, odražava obveze banke prema klijentu. U spektru mogućih formulacija najčešće slijede sljedeće.

Navodi se da se banka obvezuje prihvatiti sredstva od deponenta i zadržati ih.

Jedna od točaka može sadržavati tekst da se kreditna i financijska institucija obvezuje izvršiti uplatu, kao i dostaviti klijentu dokumentirane dokaze o tome da su sredstva primljena u takvom i takvom iznosu.

Među ostalim mogućim formulacijama ovog odjeljka je i ispunjenje od strane banke uputa deponenta o bezgotovinskom plaćanju iz depozita - ako je to predviđeno uvjetima ugovora.

Još jedna zajednička točka u dijelu ugovora, koji odražava obveze kreditne institucije - na povrat depozita na prvi zahtjev klijenta.

Prava suradnika

Sljedeći odjeljak, koji sadrži ugovor o bankovnom depozitu, čiji uzorak strukture trenutno proučavamo, odražava prava klijenta. Među ključnim onima koji su prisutni u većini relevantnih sporazuma: pravo na upravljanje depozitom osobno ili putem opunomoćenika, za primanje prihoda od kamata, za obavljanje bezgotovinskih transakcija.

Odgovornosti deponenata

Sljedeći odjeljak, koji je, u pravilu, sadržan u ugovoru o otvaranju depozita, odražava, zauzvrat, obveze klijenta. Među najčešćim formulacijama su: prijenos sredstava banci u takvom i takvom iznosu, obavijest financijske institucije o namjeri da se produži rok oročenja, u nekim slučajevima - upozoriti banku u pisanom obliku o nadolazećoj želji da raskine ugovor.

Trajanje ugovora

Ugovor o bankovnom depozitu također određuje rok važenja ugovora. U pravilu, ovdje korištena formulacija podrazumijeva da dokument stupa na snagu u trenutku potpisivanja i vrijedi dok se cijeli iznos i kamata ne vrate deponentu. Ponekad se u ovom odjeljku napominje da se prijevremeni povrat depozita i kamata ne može izvršiti na inicijativu banke, već samo na činjenicu pisane prijave deponenta.

Rješavanje sporova

Drugi dio koji u nekim slučajevima nadopunjuje uvjete ugovora o depozitu banaka odnosi se na rješavanje sporova. Ovdje se, u pravilu, navodi riječ koja odražava činjenicu da se takve situacije rješavaju na način propisan zakonom. Ponekad banka u ovom odjeljku uključuje klauzulu u kojoj se navodi da klijent može riješiti sva pitanja vezana uz servisiranje depozita tako što će kontaktirati kreditnu i financijsku instituciju na takvu adresu ili telefonski broj.

Ako je klijent zadovoljan uvjetima ugovora o bankovnom depozitu koji banka nudi u odgovarajućim formulacijama, može ga potpisati. U blizini će se nalaziti sličan rekvizit, kao i pečat kreditne i financijske organizacije.