Bankarski sustav Ruske Federacije: pojam, osnove, struktura, funkcije, karakteristike

U gospodarstvu bilo koje države, bankarski sustav zauzima glavnu ulogu. Djeluje kao posrednik u kretanju novca i kreditnih transakcija između prodavača i kupaca, zajmodavaca i zajmoprimaca. O karakteristikama bankarskog sustava Ruske Federacije govorit ćemo u ovom članku.

Što je to?

Sustav banaka u Rusiji je skup financijskih posrednika na tržištu novca koji se bave bankarskim aktivnostima odobrenim zakonom.

Koncept bankarskog sustava Ruske Federacije može se shvatiti kao interakcija između središnje banke, poslovnih banaka i drugih kreditnih i nagodbenih organizacija. To je navedeno u Saveznom zakonu od 2. prosinca 1990. "O bankama i bankarskoj djelatnosti".

Bankarski sustav se ne pojavljuje spontano. To nije samo udruženje financijskih organizacija, već dobro osmišljen koncept u kojem svaka vrsta banke ima svoju, posebnu ulogu.

vrste

Prije analize osnove bankarskog sustava Ruske Federacije, treba napomenuti da su svi svjetski sustavi podijeljeni u dvije vrste:

1. Centralizirani.
2. Tržišna.

U prvom slučaju postoji samo jedna ili više državnih banaka i mnogo podružnica u zemlji. To se može nazvati državnim monopolom na ovu vrstu djelatnosti.

U drugom slučaju postoje mnoge banke u državi koje se razlikuju u obliku vlasništva, poslovanja i drugih obilježja. Istovremeno, aktivnosti financijskih organizacija strogo su regulirane zakonom zemlje. Ova vrsta uključuje bankarski sustav Ruske Federacije.

Osim toga, svi bankovni sustavi podijeljeni su na jednu razinu i na dvije razine. U prvom slučaju sve banke sustava obavljaju iste funkcije, uključujući i one emisijske. Nema jasne hijerarhije između financijskih institucija. To je karakteristično za povijesni stupanj razvoja.

Struktura bankarskog sustava RF se smatra dvoslojnim. Takav sustav postoji u većini zemalja svijeta. To podrazumijeva prisutnost glavne banke, koja se nalazi na najvišoj razini strukture, i poslovnih banaka.

Kako u Rusiji?

Ruski sustav banaka, kao što je već spomenuto, tržišni je. Na čelu cijelog sustava je Centralna banka Ruske Federacije koje se može nazvati regulatornim i nadzornim tijelom. Na drugoj razini su sve poslovne banke i kreditne organizacije.

elementi

Kako bi bolje razumjeli strukturu bankarskog sustava Ruske Federacije, potrebno je razumjeti kakvu ulogu u njemu ima svaki sudionik. Uz Centralnu banku, one uključuju:

• komercijalne banke;
• podružnice stranih banaka;
• nebankarske financijske institucije;
• bankarska infrastruktura;
• zakonodavstvo.

Drugim riječima, svi sudionici u financijskim odnosima nazivaju se elementima bankarskog sustava Ruske Federacije. Razmotrite svaki od njih detaljnije.

Centralna banka Rusije

Banka Rusije se smatra glavnom bankom zemlje. Njezin predsjednik imenuje vlada Ruske Federacije. Banka je odgovorna za sve svoje postupke Dumi, a ne ovisi o regulatornoj i izvršnoj vlasti. Njegove glavne funkcije su:

• osiguravanje stabilnosti rublje;
• upravljanje sustavom poravnanja i plaćanja, uključujući valutne odnose;
• nadzor nad radom drugih banaka;
• sudjelovanje u razvoju gospodarstva zemlje.

U bankarskom sustavu Ruske Federacije, Centralna banka može regulirati aktivnosti komercijalnih banaka, uspostavljajući opća pravila za njihov rad. Međutim, on je ovlašten od njih oduzeti licence.

Banka Rusije skladišti državne rezerve zlata i valute, održava državni proračun i sudjeluje u njoj upravljanje javnim dugom.

Komercijalne banke u Rusiji

U strukturi bankarskog sustava Ruske Federacije, komercijalne banke su sve financijske institucije koje pružaju usluge privatnim i pravnim osobama. Usluge se shvaćaju kao:

• izdavanje zajmova;
• operacije s plemenitim metalima;
• devizne transakcije;
• izdavanje bankovnih kartica;
• prijenos novca;
• provođenje gotovinskih transakcija;
• usluge prikupljanja;
• upravljanje bankovnim računom;
• ispunjenje bankovnih jamstava;
• raditi s depozitima i plaćanjem kamata na njih.

Komercijalne banke provode aktivnosti usmjerene na privlačenje dobiti, za razliku od središnje banke, čija je glavna funkcija regulacija. Komercijalne banke mogu biti privatne i javne. Prema oblicima vlasništva, oni se dijele na dioničko, zadružno i zajedničko.

Postoji još nekoliko klasifikacija u bankarskom sustavu Ruske Federacije:

• prema opsegu i opsegu kapitala: veliki, srednji i mali;
• po prirodi izvršenih operacija: visoko specijalizirana i univerzalna;
• na mjestu pružanja usluge: regionalna, sve-ruska i međunarodna;
• sa i bez stranog kapitala;
• s granama ili bez grana.

Posebnu, "financijsku" ulogu igraju velike banke. U njima, u pravilu, veliki broj kupaca i dobar iznos sredstava. To su organizacije kao što su Sberbank, Alfa-banka, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank i drugi.

Nebankarske kreditne organizacije (NPO)

Postoje tri vrste takvih organizacija:

1. RNKO - naselje nebankarske kreditne organizacije. Oni pružaju gotovinu i usluge poravnanja za tvrtke i pojedince. Osim toga, takve organizacije mogu sudjelovati u deviznim transakcijama. To su: tvrtke koje se bave kliringom, centrima za poravnanje platnih sustava i centrima za poravnanje valuta i tržišta dionica.
2. PNKO - plaćanje nebankarskih kreditnih organizacija. To uključuje sve platne sustave: WebMoney, Qiwi, Unistream, kao i platne sustave telekom operatera.
3. NDKO - nebankarske depozitne organizacije. To može uključivati ​​strukture koje mogu privući novac samo od pravnih osoba, dok one nemaju pravo održavati i otvarati bankovne račune. Kao i one organizacije koje rade s pojedincima: mikrofinancijske strukture, kreditne unije i zadruge.

Važno je! Nebankarske organizacije koje privlače depozite ne sudjeluju u sustavu osiguranja depozita, pa klijenti koji se odluče zadržati svoju štednju u njima su vrlo rizični. Nebankarskim institucijama također prijeti oduzimanje licence.

Vrste bankarskih usluga

Komercijalne banke proizvode mnoge proizvode koji pomažu klijentima u zatvaranju njihovih potreba. Razmotrimo glavne:

1. RKO. Najpopularnija usluga i jedan od glavnih izvora novčanog toka u banku. Dostupno i pravnim i fizičkim osobama.
2. Depozit. Zahvaljujući depozitima, banka privlači veliki iznos pozajmljenih sredstava. Za klijente, ova usluga je financijski alat koji pomaže uštedjeti i povećati slobodan novac. Ulagatelj ostavlja novac u banci na određeno razdoblje u određenom postotku. Banka koristi prikupljeni novac u financijskim transakcijama iz kojih ostvaruje dobit. Postoje oročeni depoziti i depoziti po viđenju. Posebne karakteristike depozita je rok depozita, kamatna stopa, mogućnost produljenja, rano povlačenje sredstava.
3. Kreditna. Ova usluga dostupna je svim korisnicima. Zajam mogu koristiti i fizičke i pravne osobe. Banke nude kreditne proizvode pod različitim uvjetima, dogovorene pojedinačno sa svakim klijentom. Najpopularniji proizvod je dugoročni kredit. To je dugoročni zajam osiguran određenim skupom dokumenata.
4. Plastične kartice. Ovu uslugu koristi veliki broj ljudi. Banke nude debitne i kreditne kartice. Uz pomoć njih možete platiti za kupnju, usluge, bezgotovinska plaćanja. Korisnik kartice u pravilu plaća bankovnu naknadu za održavanje računa.
5. Internetsko bankarstvo. Većina bankarskih usluga može se obavljati bez napuštanja doma, ako imate internet i povezanu uslugu. Mogućnosti poslovanja u različitim bankama mogu varirati. Što je tvrtka veća, to je više funkcionalnosti otvoreno za klijenta. Činjenica je da razvoj takvog softvera zahtijeva velika ulaganja.
6. Leasing. Bit usluge je u tome što banka određenu vrstu imovine iznajmljuje na određeno vrijeme, zadržavajući pravo vlasništva. Klijent dobiva potrebnu imovinu i plaća postotak naveden u ugovoru.
7. Bankarske ćelije. To je vrsta sefa, za čiju upotrebu banka naplaćuje određenu naknadu. Financijske tvrtke svojim klijentima jamče potpunu povjerljivost. Banke ne provjeravaju imovinu koja je predana ćeliji. Za svakog klijenta to je individualno. Ako se novac pohranjuje u sefu, ne naplaćuje se kamata, za razliku od depozitnih računa.
8. Transakcije s plemenitim metalima i vrijednosnim papirima.

Krediti, depoziti i usluge upravljanja novcem su najpopularnije vrste bankarskih usluga.

Bankarska infrastruktura

Sve razine bankarskog sustava Ruske Federacije ne mogu u potpunosti funkcionirati bez dobro funkcionirajuće infrastrukture. Njoj se može pripisati:

1. Sustav osiguranja depozita. Uz njegovu pomoć, štediše ne mogu brinuti o svojoj štednji, pohranjene u bankarskim organizacijama. Ona također služi kao poticaj građanima da zadrže novac na bankovnim računima. U pravilu, ne samo depoziti su osigurani, ali i sredstva na debitnim karticama, iako ne u svim bankama. Mogu samo osigurati DIA - Agenciju za osiguranje depozita.
2. Neovisni platni sustavi između korporativnih i privatnih klijenata bankovnih organizacija, kao i između samih banaka. Na primjer, SWIFT sustav.
3. Sustavi koji pomažu u plaćanju putem plastičnih kartica: MasterCard, VISA, MIR, American Express itd.
4. Organizacije koje provode reviziju svih bankovnih organizacija, uključujući i Centralnu banku.
5. Pravne i konzultantske strukture koje pomažu bankama u rješavanju pitanja koja proizlaze iz interakcije s klijentima.
6. Organizacije uključene u implementaciju modernih tehnologija u ruskom bankarskom sustavu. Zahvaljujući njima povećava se sigurnost operacija i pojednostavljuju procesi poravnanja.
7. Centri za obuku koji provode obuku i prekvalifikaciju zaposlenika banaka i financijskih organizacija.

Bankarsko zakonodavstvo

To je još jedan element ruskog bankarskog sustava. To uključuje sve zakonodavne akte koji reguliraju rad financijskih organizacija:

1. Ustav Ruske Federacije.
2. Građanski zakonik.
3. Zakon o bankama br. 395-1 (usvojen 1990.).
4. CBR Zakon br. 86-FZ (usvojen 2002.).
5. Zakon o osiguranju depozita br. 177-FZ (usvojen 2003. godine).
6. Zakon o nacionalnom platnom prometu br. 161-FZ (usvojen 2011.).
7. Zakon o potrošačkom kreditu br. 353-FZ (usvojen 2013.).

Funkcije bankarskog sustava Ruske Federacije

Možemo razlikovati glavne funkcije:

1. Transformacijsko. Ona leži u činjenici da banke mogu mijenjati vrijeme i veličinu novčanog kapitala, kao i regulirati financijske rizike privlačenjem sredstava od nekih subjekata i kreditiranjem drugih. Ovu funkciju mogu obavljati i komercijalne banke i Banka Rusije.
2. Novac i regulacija ponude novca. Središnja banka može utjecati na iznos novca koji su na raspolaganju drugim bankama za obavljanje aktivnog poslovanja. To se postiže smanjivanjem ili povećanjem kamatne stope. Dakle, ispada da učinkovito upravljaju novcem ovisno o promjenama u potražnji za njim.
3. Osiguravanje stabilnosti bankarskog i novčanog tržišta. Financijske aktivnosti uvijek su povezane s visokim rizicima. Uostalom, banke postoje samo na štetu privučenih sredstava. Stoga stečaj svake financijske institucije može utjecati na gospodarsku situaciju u cijeloj zemlji.
4. Funkcija stabilizacije bankarskog sustava Ruske Federacije. To uključuje usvajanje zakona koji reguliraju rad banaka, kao i stvaranje učinkovite kontrole i nadzora nad financijskim institucijama.

principi

Zakonodavstvo zemlje sadrži načela po kojima bi bankarski sektor trebao biti organiziran. To uključuje:

• načelo dvoslojne strukture;
• načelo univerzalnosti banaka.

Prvo načelo provodi se jasnim razdvajanjem funkcija Banke Rusije i drugih financijskih organizacija. Centralna banka, na najvišoj razini, obavlja funkciju nadzora i reguliranja rada poslovnih banaka, a obavlja i funkciju naselja u zemlji. Za obavljanje tih dužnosti može obavljati sve potrebne bankarske poslove.

Centralna banka ne može obavljati bankarske poslove s pravnim osobama koje nisu kreditne tvrtke, te s fizičkim osobama, izuzev vojske i njezinih zaposlenika. To znači da na zakonodavnoj razini nema pravo sudjelovati na bankarskom tržištu, ne može izdavati kredite i ne smije konkurirati poslovnim bankama.

Sve ostale financijske institucije čine drugu razinu sustava. Oni obavljaju ulogu posrednika u naseljima, zajmovima i investicijama i ne mogu razvijati i provoditi monetarnu politiku. U svom radu odbijaju ih parametri koje je usvojila Banka Rusije: kamatne stope, stope inflacije i dr. Također, moraju ispunjavati sve potrebne norme i zahtjeve Centralne banke. Na primjer, norme razine kapitala ili zahtjev za stvaranje rezerve.

Drugo načelo znači da sve banke koje posluju na području Ruske Federacije imaju univerzalne sposobnosti. To upućuje na zaključak da svaka komercijalna banka može obavljati različite vrste bankarskih poslova koji su propisani zakonom i licencom. Zakonodavstvo ne dijeli banke prema vrstama obavljenih poslova.

Svestranost pomaže kreditnim organizacijama smanjiti rizik širenjem usluga. Zahvaljujući tom principu, banka može sveobuhvatno opsluživati ​​svoje klijente i razvijati nove usluge koje uzimaju u obzir potrebe određenih skupina stanovništva.

Može se reći da načelo univerzalnosti zadovoljava potrebe gospodarstva zemlje i stvara povoljne uvjete za razvoj bankarskog sustava.

Uloga ruskog bankarskog sustava u gospodarstvu

Gospodarstvo je sada složen sustav, od kojih je svako područje povezano s drugim i važno je. Posljednju ulogu ovdje ne igra bankarski sektor. Ona je u fazi modernog razvoja gospodarskih odnosa, osigurava normalan rad cjelokupnog gospodarstva zemlje.

Danas bi bankarski sustav trebao:

1. Prikupite besplatan novac.
2. Proizvesti emisije.

U suvremenom svijetu banke igraju veliku ulogu u gospodarstvu zemlje. Uz pomoć ove sfere moguće je formiranje i razvoj ekonomske i političke moći cijele države. Možemo reći da su banke danas gospodarski alat u rukama vlade. No, nažalost, samo je Rusija Rusija izravno podređena državi, druge banke mogu samo slušati njegove preporuke.

U novije vrijeme, bankarstvo u našoj zemlji bilo je regulirano politikom CPSU-a. No, nakon svih političkih transformacija u Rusiji, pojavile su se mnoge nedržavne banke, čiji je rad reguliran ekonomskim zakonima, Centralnom bankom i nesavršenim zakonodavstvom. No, to ne zaustavlja razvoj bankarskog sustava, sada se događa ubrzanim tempom.

Unatoč osobitostima bankarskog sustava Ruske Federacije, ruske kreditne organizacije imaju snažno mjesto na domaćem tržištu kapitala te također otvaraju svoje podružnice u inozemstvu. Naravno, širenje teritorijalnih granica na kojima se nalaze naše banke ima pozitivan učinak na gospodarstvo zemlje, ali je još uvijek daleko od pojave punopravnog bankarskog sustava.

Uloga bankarskog sektora u tržišnoj ekonomiji je vrlo velika. A sve promjene koje se događaju u njoj dovode do ekonomskih promjena u zemlji. Zbog toga bi veliku važnost trebalo dati pravilnoj organizaciji bankarskog sustava.

Moderna pozicija

U posljednjih nekoliko godina, tu je aktivan razvoj bankarskog sustava Ruske Federacije. Uvjeti za bankarske usluge postali su transparentniji, kreditne institucije obično otvorene za kupce. Neprestano se uvode napredne tehnologije: internetsko bankarstvo, prijenos novca, razne kartice i još mnogo toga. Postoje nove ponude uz povoljne uvjete kreditiranja.

Unatoč tome, ruski bankarski sustav zamjetno zaostaje za drugim zemljama i ne odgovara zadacima gospodarstva s kojima se zemlja suočava. Veliki broj ljudi ne koristi bankarske usluge. Prema statistikama, bankovni računi imaju oko 25% Rusa. U razvijenim zemljama, za usporedbu, svaka odrasla osoba ima jednu. Malo ljudi koristi bankovne kartice, dok u drugim zemljama postoji 1-2 kartice za svakog stanovnika. Također postoji hitna potreba za uvođenjem bankarskih usluga u regijama.

Razlozi za probleme bankovnog sustava Ruske Federacije uključuju sljedeće:

1. Rusku ekonomiju podupire naftna industrija, tako da vlada ne posvećuje dovoljno pozornosti rastu bankarskog sektora. U ovom trenutku nije uspostavljen model sustava potrebnog državi, a nema ni uvjeta za njegov razvoj. To negativno utječe na organizaciju bankarskog sustava Ruske Federacije.
2. Sustav nije privlačan za investitore, a njegova je kapitalizacija niska.
3. Mala razina monetizacije gospodarstva zemlje, koja također ometa razvoj sustava.
4. Ne postoji zaštita poslovnih banaka od strane države i one su središte cjelokupnog bankarskog sustava.
5. Infrastruktura je nerazvijena.
6. Velik iznos gotovine prolazi bankovni sustav.