Stambeno hipotekarno kreditiranje u Rusiji

Stambeno hipotekarno kreditiranje već je postalo dio života najmodernijih obitelji. Svake godine sve veći broj stanova stječe se kontaktiranjem banke i dobivanjem kredita. Mnogi vjeruju da je ovaj fenomen došao od Zapada u dvadesetom stoljeću, ali u stvarnosti hipotekarno kreditiranje je postojalo mnogo prije toga. Budući da je danas ova tema vrlo zanimljiva ne samo stručnjacima, već i običnim građanima, razmotrit ćemo je vrlo detaljno. Iz članka ćete saznati mnogo zanimljivih stvari o hipoteci, agencija hipotekarnih kredita i neke od nijansi ove vrste kredita.

Što je hipoteka?

Pojam hipotekarnih zajmova, prema podacima iz ekonomskih imenika, odnosi se na ciljni i dugoročni kredit. Preduvjet za kredit je zalog nekretnine.

U zoru hipotekarnih zajmova kao zalog mogao djelovati potpuno različite nekretnine. Bilo je moguće položiti zemljište, već postojeći stan ili kuću, kao i proizvodne objekte u vlasništvu.

Danas se novonastali stan najčešće obvezuje. Dakle, dužnik, čineći iz hipoteka, postaje njegov vlasnik, ali teret se nameće na stanovanje. Svatko tko naruči izvod iz Državnog registra može saznati za to. Treba imati na umu da je u stanovima s teretom nemoguće registrirati bilo koga, prodati ga ili napraviti razmjenu. Sve to će biti moguće tek nakon potpune otplate hipoteke, kada će se ukloniti ograničenja za vlasnika.

Opći uvjeti kreditiranja

Danas različite banke rade na programima stambenog hipotekarnog kreditiranja. Prema grubim procjenama, postoji oko stotinu. Svaka kreditna institucija priprema vlastite hipotekarne ponude, tako da uvjeti za izdavanje kredita mogu značajno varirati ovisno o programu. Međutim, opći zahtjevi za zajmoprimce uvijek su isti:

• Državljanstvo Ruske Federacije. Samo građanin zemlje može dobiti priliku za sudjelovanje u programu hipoteka. Preduvjet je njegova dob. Podnositelj zahtjeva ne smije pristupiti dobi za umirovljenje.
• Stabilan rad. Samo osoba koja je radila na jednom mjestu najmanje šest mjeseci može dobiti kredit.
• Prisutnost određenog iznosa početne uplate za stan. Najčešće se kreće u rasponu od deset posto ukupnih troškova stanovanja.
• Mjesečna naknada za stambeno hipotekarno kreditiranje ne smije premašiti polovicu ukupnog obiteljskog dohotka. Istodobno, uzimaju se u obzir postojeće financijske obveze.
• Dospijeće kredita. Usprkos obilju hipotekarnih programa, uvjeti u kojima dužnik mora isplatiti banku ne može biti duži od trideset godina.
• Registracija osiguranja. Kreditne organizacije ne izdaju kredit bez izdavanja nekoliko vrsta osiguranja. Oni štite banku od gubitaka u slučaju smrti dužnika, njegove bolesti i invaliditeta. Također obvezna osigurana i kupljena nekretnina. I to bi trebalo biti učinjeno jednom godišnje i nakon što ste banci dostavili kopiju dokumenta. U suprotnom, kreditna institucija može jednostrano raskinuti ugovor o kreditu.

Imajte na umu da su sva pitanja koja se odnose na stambeno kreditiranje stambenih prostora regulirana na zakonodavnoj razini.

Kako napraviti hipoteku?

Svi postojeći programi stambenog hipotekarnog kreditiranja podrazumijevaju ugovor. Prilikom prvog posjeta banci, njezini će zaposlenici klijentu sigurno priopćiti paket potrebnih dokumenata. Samo s njima se smatra zahtjev za izdavanje hipoteke. Unatoč činjenici da kreditne organizacije imaju pravo zatražiti apsolutno sve dokumente, glavni paket ostaje nepromijenjen. Uključuje i kopije dokumenata i njihove izvornike. Standardni set sastoji se od sljedećih radova:

• osobna iskaznica;
• INN;
• snils;
• vojna iskaznica;
• potvrda o obrazovanju;
• dokument kojim se potvrđuje bračno stanje dužnika;
• rodni list za djecu, ako postoji;
• evidenciju o zaposlenju;
• izvješće o prihodima za posljednjih šest ili dvanaest mjeseci.

Financijska institucija će također izdati obrazac zahtjeva potencijalnom zajmoprimcu, gdje će biti uneseno mnogo osobnih podataka.

Još nekoliko riječi o ugovoru o hipoteci

Brz razvoj hipotekarnih zajmova pozitivno je utjecao na zakonodavni okvir u ovom području. Postupno se poboljšava i sada je uravnoteženi sustav, u kojem su jasno definirana prava i obveze obiju strana. Svi su navedeni u ugovoru koji mora sadržavati sljedeće odredbe:

• obilježja, uvjeti i faze izvršenja svih obveza;
• potpuni opis objekta koji se založio;
• oznaka vrijednosti imovine.

Ponekad se u ugovoru o hipoteci daju točke o mogućem restrukturiranje kredita u slučaju promjene financijskog položaja zajmoprimca. Također ovdje se mogu navesti opcije za odgodu i druge važne nijanse transakcije.

Hipotekarna klasifikacija

U ovom trenutku, potražnja za hipotekarnim kreditima za stambenu izgradnju je velika. No stvarno vrste hipoteka mnogo, a klasificira se prema različitim karakteristikama:

• objekt nekretnina;
• kreditni ciljevi;
• vrsta kreditne institucije;
• kategorija zajmoprimca.

Kroz hipotekarnih kredita može se steći ne samo stanova, ali i zemljišta, kao i kuće. Neke kreditne institucije, na primjer, izdaju kredite za kupnju industrijskih prostora, pa čak i garaže za ovaj program. Međutim, ova hipoteka se teško može nazvati "stanovanje".

Ako uzmemo u obzir hipoteku u smislu ciljeva kreditiranja, onda ih možemo podijeliti na dva dijela. Prvi je kupnja stambenog prostora kao glavnog mjesta za boravak. Drugi mogu biti krediti za kupnju zemljišta za individualni razvoj ili dovršenu kuću. Ova kategorija uključuje i kuće za privremeni boravak.

Nabavite hipotekarni kredit mogu biti različite skupine građana. Na primjer, programer, privatna osoba - u budućnosti neposredni vlasnik imovine, banke zaposlenika i drugih fizičkih i pravnih osoba.

Pričajmo o iznosu kredita

Nije uvijek kreditna institucija odobrava iznos potreban za kupnju stana dužniku. Može se smanjiti na veličinu koju banka smatra prihvatljivom. Imajte na umu da prilikom izračunavanja iznosa kredita zaposlenici kreditne institucije uzimaju u obzir mnogo čimbenika. Prije svega, oni obratite pozornost na prihod od potencijalnih dužnik. Poželjno je da je bio iznad prosjeka.

Isto tako, ne posljednju ulogu u određivanju iznosa kredita igra njegov termin i vrijednost stečene imovine. Banka dužnosnici tvrde da ako imate priliku napraviti najviši mogući predujam, možete se kvalificirati za veliki iznos kredita.

Zanimljivo je da konačni trošak kredita ovisi o tome kako će dužnik platiti banci. Oblik otplate kredita određuje bankovnu instituciju, ali ponekad klijentima nudi nekoliko opcija. Najčešći je platiti zajam s fiksnom kamatnom stopom, tako da sve vrijeme dužnik gasi zajam u jednakim ratama.

Ako se želite isplatiti s bankom prije vremena, onda biste trebali odabrati obrazac s fiksnom kamatnom stopom, ali redovito povećavajte plaćanja.

Ponekad kupci odaberu promjenjivu stopu. Povezuje se s određenim ekonomskim procesima i često se prilagođava.

U zoru hipotekarnih kredita u Rusiji

Povjesničari tvrde da je prvi put hipotekarni kredit izdan otprilike sredinom 18. stoljeća. Tada su, na inicijativu plemića, organizirane posebne kreditne institucije koje su izdavale velike kredite za osiguranje postojećih posjeda. Uvjeti kreditiranja su se razlikovali, ali je razdoblje od petnaest godina bilo minimalno. Maksimalni rok bio je trideset i tri godine.

Međutim, sam hipotekarni sustav bio je vrlo "sirov". Za nju nije razvijena nikakva pravna osnova, što je praktično dovelo do kolapsa ove vrste kredita. Činjenica je da su plemići dugovali bankama više od četiri stotine milijuna rubalja, dok je maksimalni mogući iznos bio ograničen na sedam milijuna.

Pet godina nakon izdavanja prvog hipotekarnog kredita, oni su u potpunosti zabranjeni carskim dekretom.

Kapitalistička načela hipotekarnog kreditiranja: sredina 19. stoljeća

Šezdesetih godina dvadesetog stoljeća počele su se pojavljivati ​​nove organizacije za hipotekarno kreditiranje. Posebno su se razvili nakon otkazivanja. kmetstvo. Seljaci su aktivno dobivali kredite za osiguranje zemljišta koje su imali, dok su hipoteke potpisivane. Taj je sustav preuzet iz zapadnih zemalja i bio je vrlo uspješan u Rusiji.

Postupno je sustav poboljšavan, a prije revolucije sedamnaeste godine, do pedeset posto cjelokupnog novca uloženog u hipoteku potrošeno je na kupnju zemljišta za izgradnju.

Komunistički sustav je potpuno uništio sustav hipotekarnih zajmova, što je ponovno posvećeno pozornost tek devedesetih godina nakon raspada Sovjetskog Saveza.

Hipoteka u Rusiji u dvadesetom stoljeću

U devedesetim godinama vlada je počela postupno usvajati zakone o zajmovima i zajmovima za sigurnost imovine. U devedeset sedmoj godini osnovana je Agencija za stambeno hipotekarno kreditiranje dd, koja je preuzela funkcije formiranja cjelovitog sustava hipotekarnih kredita.

Tijekom vremena država je usvojila nekoliko posebnih hipotekarni zakoni. Oni su propisali uvjete za stvaranje stambenih hipoteka fondova, koji su dizajnirani za provedbu programa usvojenih od strane vlade u regijama.

Prije sedam godina vlada na čelu s predsjednikom razvila je strateški program za razvoj hipotekarnog kreditiranja. Projektiran je dvadeset godina i još je na snazi.

Veliku ulogu u razvoju ovog kreditnog sustava odigrala je izrada dvorednog modela hipotekarnog tržišta. U tu svrhu osnovana je Agencija za stambene hipotekarne zajmove (AHML). To vam omogućuje refinanciranje kredita građanima. Ako ukratko opišemo ovaj model, možemo reći da kreditne institucije izdaju kredite, a ako ih AHML ne vrati u stambeno hipotekarno kreditiranje, on igra ulogu otkupa hipoteka. Zahvaljujući ovom zajmu može se refinancirati.

Hipotekarni krediti danas

Analitičari kažu da se obujam hipotekarnih kredita povećava svake godine. Iznosi već prelaze pet trilijuna rubalja, što je omogućeno smanjenjem stope kredita.

Osim toga, interes za hipoteke raste zbog razmjera stambene izgradnje i sudjelovanja malih financijskih institucija u tom procesu.

Donosimo zaključke: prednosti i mane hipoteke

Svatko tko planira uzeti hipoteku za svoju obitelj treba pažljivo odmjeriti sve prednosti i nedostatke ovog važnog i odgovornog koraka. Prije svega, razgovarajmo o svim "protiv":

• nemogućnost prodaje stambenog prostora;
• ograničenja stambenog zbrinjavanja;
• nemogućnost upisa u novi stan članova njihove obitelji;
• teret na stan ne dopušta vlasniku da ga zakupi.

U stvari, prije nego što se zajam isplati, dužnik će obaviti sve radnje s stambenim s okom na banku.

Ali mnoge mlade obitelji vide više prednosti nego nedostatke u hipotekama:

• rješavanje složenog stambenog pitanja u nedostatku velikog iznosa;
• duge uvjete otplate;
• manje mjesečne isplate;
• mogućnost izdavanja vlasništva nad svojim domovima.

Analitičari vjeruju da će se svake godine uvjeti hipotekarnog kreditiranja pojednostaviti i postati još pristupačniji. Dakle, sa sličnim oblikom kupnje stanova i kuća, suočit ćemo se sve više i više.