Međubankovni kredit i njegove vrste

Međubankovni kredit je zajam koji jedna banka daje drugomu, dok Centralna banka bezuvjetno sudjeluje u transakciji. Ova financijska institucija je glavni zajmodavac, a komercijalne banke su u ulozi zajmoprimaca i sekundarnih zajmodavaca. zajam fondovi provodi se na temelju jednokratnih ugovora o kreditu ili stavljanjem depozita u druge banke.

Pojam međubankovnog ugovora o kreditu

Ugovor o međubankovnom zajmu je financijski dokument kojim se uređuje odnos između različitih banaka. Prema ovom dokumentu, banci dužnici se daje posebna vrsta kredita za određeno razdoblje po određenoj kamatnoj stopi. No, vrijedi se prisjetiti da je glavni vjerovnik na tržištu međubankovnog kreditiranja isključivo Centralna banka, a svi ostali zajmodavci steknu manji status. U biti, to znači da prilikom vraćanja kredita dužnik najprije mora vratiti svoje obveze prema Centralnoj banci, a tek onda - prema ostalim vjerovnicima.

Odnosi između sudionika u međubankovnom kreditiranju u pravilu su regulirani po jednom načelu, bez obzira na teritorijalni položaj banke. Ona ima jedinstven sustav koji vam omogućuje da položite depozite i druge gotovinske depozite u bankama u drugim zemljama.

Međubankovni kredit na kreditnom tržištu

Tržište kreditnih resursa podijeljeno je na međubankarski i unutarbankovni sektor. Međubankovni sektor regulira financijske odnose između banaka različitih zemalja. Naime, u provedbi postupka međubankovnog kreditiranja moguće je promatrati ulaganje sredstava u gospodarstva stranih zemalja plasiranjem depozita u njihove banke.

Kao što praksa pokazuje, bankarske institucije vrlo često privlače investitore u obliku financijskih organizacija stranih zemalja. To vam omogućuje da slobodno pretvoriti valute stranih zemalja i doprinosi ekonomskoj sigurnosti financijskih institucija. Neke velike banke čak stvaraju zasebne podružnice koje se bave kreditiranjem raznih bankovnih organizacija.

Glavne vrste kreditiranja banaka

Svi kreditni odnosi na međubankarskoj razini odvijaju se u različitim oblicima. Na tržištu najčešće koriste sljedeće glavne vrste međubankovnih kredita:

1. Dopušteno prekoračenje . Ovaj postupak uzima u obzir ukupan iznos kreditnog duga na korespondentnim računima na kraju operativnog bankarskog razdoblja. No, vrijedi se sjetiti da je postotak međubankovnih kredita u ovom sustavu mnogo veći.

2. Noćenje . Ovaj financijski postupak najčešće se koristi za izračun tekućeg dana. U suštini, preko noći je posudba jedne bankarske institucije drugoj za razdoblje koje ne prelazi jedan radni dan.

3. REPO operacija. Ovaj postupak podrazumijeva kupnju vrijednosnih papira od banke za određeno razdoblje i njihovo obvezno iskupljenje u određenom razdoblju u unaprijed određenom iznosu. Repo transakcija je popraćena potpisivanjem ugovora o jamstvu o povratu sredstava.

Sve vrste međubankarskih zajmova imaju zajedničke karakteristike i imaju slična obilježja.

Dokumenti o međubankovnom zajmu

Da bi banka dužnika preuzela međubankovni kredit, mora dostaviti određeni skup dokumenata. Glavna dokumentacija treba sadržavati memorandum o udruživanju, zahtjev za kredit, kopiju statutarne dokumentacije, dozvolu za obavljanje financijskih transakcija, bilancu za tekuće razdoblje i izračune otplate zajmovnih obveza. Obavezno je predočiti i izvorne dokumente i fotokopije koje moraju biti ovjerene.

Svi dokumenti moraju sadržavati službeni pečat ustanove i potpis uprave. U tom slučaju svi podaci navedeni na pečatu moraju se jasno razlikovati i ne smiju biti oštećeni. U nekim slučajevima, potrebno je potpisati ugovor o zajmu uz prisutnost cjelokupnog rukovodnog tima. Ako to nije moguće, pozvani su službenici koji imaju pravo potpisati takvu dokumentaciju. Također, neke financijske institucije mogu zatražiti dodatni skup dokumenata.

Sastav međubankarskog ugovora o zajmu

Obrada međubankovnog kredita počinje potpisivanjem ugovora. Ugovor mora biti sastavljen sa svim nijansama. Ugovor mora sadržavati nekoliko ključnih odredbi:

- predmet ugovora u kojem se navodi iznos kredita, dospijeće i kamatna stopa;

- prava i obveze stranaka u međubankovnom sporazumu - zajmoprimca i zajmodavca;

- odgovornost stranaka za kršenje bilo koje odredbe ugovora;

- postupak namire konfliktne situacije i sporovi;

- postupak promjene glavnih odredbi ugovora (iznos duga, iznos kamate i sl.);

- posebne uvjete ugovora;

- rok trajanja ugovora o zajmu u kojem se navodi razdoblje u kojem je međubankovni kredit izdan.

Dodatni alati za međubankovno kreditiranje

U postupku dobivanja međubankovnog kredita dopušteno je koristiti dodatne financijske instrumente, kao što su bankovni račun i potvrda o depozitu. Kao što praksa pokazuje, upravo se ta dva instrumenta najčešće koriste pri sklapanju sporazuma.

Bankovni račun je vrijednosni papir u kojem se navodi obveza banke da uplaćuje zajmodavcu u određenom iznosu, u određenom vremenskom intervalu i na određenom mjestu.

Potvrda o uplati - To je pisani sporazum banke za uplatu novca, što daje ulagaču pravo na primitak depozita.

Funkcije međubankovnog kreditnog tržišta

Tržište međubankovnih zajmova skup je svih operacija i aktivnosti koje su karakteristične za međusobna poravnanja između bankarskih institucija u različitim zemljama. Zapravo, upravo se u ovom segmentu kreditnog tržišta odvija međubankovno kreditiranje.

Međubankovno kreditno tržište obavlja sljedeće funkcije:

- međubankovni kredit (MK) djeluje kao alat tekuće likvidnosti banke;

- MK je dobavljač sredstava kojima banka obavlja aktivne poslove u različitim segmentima financijsko tržište ;

- Međubankovni kredit je najstabilnija aktivnost banke koja omogućuje ne samo dobru zaradu, već i dobru poslovnu reputaciju;

- MK - dodatna vrsta dohotka što ovisi o razlici u cijenama od privlačenja i plasiranja kreditnih sredstava;

- Međubankovnom tržištu kredita omogućuje vam da brzo odgovoriti na najmanji fluktuacije u tržišnim uvjetima.

Osnovni principi međubankovnog kredita

Svako odobravanje treba izvršiti prema strogo definiranim načelima, što treba striktno poštivati. Ova načela uključuju:

1. Povratak . Ovo je popis osnovnih pravila prema kojima se dužnik obvezuje vratiti zajam uzet u određenom vremenskom razdoblju.

2. Razlikovanje . Ovo načelo omogućuje zajmodavcima izdavanje zajmova samo onim subjektima koji su u stanju vratiti dug. To je neka vrsta jamstva za povrat kredita. U svom radu ovaj princip koristi takav koncept kao kreditna sposobnost, odnosno sposobnost potencijalnog dužnika da otplati svoje obveze financijskim institucijama. Koristeći to načelo, može se uočiti privlačenje međubankovnih kredita na financijsko tržište.

3. Sigurnost kredita. Pridržavanje ovog načela omogućuje zajmodavcu da se zaštiti od financijskih gubitaka u slučaju nepredviđenih okolnosti, kao što je stečaj dužnika ili njegova nemogućnost da otplati svoje međubankovne zajmove i depozite. Zapravo, iznos kredita se kompenzira određenim materijalnim sredstvima koja se prenose na korištenje zajmodavca u slučaju da zajmoprimac nije vratio zajam na vrijeme ili ga uopće nije mogao vratiti.

4. Bankovni krediti koji se plaćaju. Zapravo, to je uvođenje određenog iznosa novca od strane korisnika kredita za privremeno korištenje sredstava zajmodavca. Grubo govoreći, ovo je osobit analog kamatne stope, odnosno naknade za korištenje kreditnih sredstava, koju dužnik izvršava na račun vjerovnika uz obvezno plaćanje.

Osnove međubankovne revizije

Tako se dogodilo da su banke vjerovnici prisiljeni voditi evidenciju o međubankovnim kreditima. Naime, to znači da banka prije donošenja pozitivne odluke o odobravanju zajma mora analizirati i racionalizirati svoje interne gotovinske pričuve i utvrditi je li institucija sposobna izdati drugi kredit bez negativnih posljedica za svoje poslovanje. Svaka banka mora imati određeni iznos novca na zalihama da bi ga koristio u slučaju problema u nepovoljnoj situaciji na financijskom tržištu. Tek nakon toga institucija može odrediti koliki je iznos može potrošiti na kreditiranje. Inače, nekontrolirana raspodjela kreditnih obveza može dovesti do činjenice da će banka imati ozbiljne financijske poteškoće u obavljanju svojih prioritetnih aktivnosti. Za kompetentnu reviziju kreditnih sredstava potrebni su podaci o likvidnosti bilance i podaci o stanju odobrenog kapitala. Osim toga, bankarska institucija trebala bi analizirati trenutno stanje svoje slobodne imovine.

Kako bi se zaštitile od zlouporabe sredstava, mnoge su banke počele kratkoročno davati kredite u malim iznosima, ali uz znatno veće kamatne stope. Istodobno, stopa međubankovnog zajma može biti nekoliko puta veća od standardne stope.

Prednosti međubankovnih kredita

Međubankarski kredit kao financijski instrument ima određene prednosti koje pozitivno utječu na njegov ugled u financijskom okruženju. Glavna pozitivna značajka MC-a je njegova brzina. Zajmoprimac će primiti novac u najkraćem mogućem roku, zbog čega se potražnja za financijskom institucijom značajno povećava. Ako postoje raspoloživa sredstva, banka ih može iskoristiti za ostvarivanje dodatne dobiti. Ulaganjem raspoloživih sredstava u sektor međubankarskog kreditiranja, banka će u kratkom vremenskom razdoblju dobiti značajnu dobit. Osim toga, međubankovna kreditna sredstva ne zahtijevaju stvaranje dodatnih rezervi za otplatu kredita, što omogućuje da se koristi sav novac za namjeravanu svrhu.

Nedostaci međubankovnog kreditiranja

Osim pozitivnih karakteristika, međubankovni zajam ima značajne negativne strane. Najvažniji nedostatak smatra se previsokim kamatnim stopama. Stopa međubankovnog kredita u pravilu je 20 posto viša od prosjeka. Kako bi se smanjili financijski rizici prilikom izdavanja kredita, banke u pravilu postavljaju vrlo visoke kamatne stope. U isto vrijeme, maksimalni iznos kredita nije vrlo visok, a vremenski period za otplatu obveza ne prelazi 1 godinu. To jest, banka pokušava dobiti maksimalnu dobit u kratkom vremenu, dok ne ulaže velika sredstva. Visoke stope izazivaju rast financijskih rizika. Zapravo, to znači da zajmovi nisu osigurani ničim što ih čini nepredvidljivim, a ako se uvjeti na tržištu promijene, banka vjerovnik može trpjeti zajedno sa svojim dužnikom.