Jamstvo zajma. Ugovor o jamstvu

Sada je teško naći osobu koja nije uzela zajam od banke barem jednom u životu. Ali jedna stvar - kupiti kućanskih aparata u ratama. I potpuno druga stvar - izdati jamstvo. Ako je iznos velik, banka može zatražiti dodatna jamstva. Kome se obratiti ako postoji potreba za izdavanjem jamstva za zajam? Koja se odgovornost nameće strankama u transakciji? Odgovore na ova pitanja naučit ćete iz ovog članka.

definicija

Jamstvo (Građanski zakonik Ruske Federacije) - obveza jedne osobe da dužniku odgovori dužniku da se pridržava uvjeta transakcije. Potreba za takvim jamcem često proizlazi iz dugoročnog kreditiranja. Na primjeru hipoteke to znači da jamac mora vratiti novac banci ako to dužnik ne može sam obaviti. Uzimajući takvu odgovornost, morate biti spremni na posljedice.

Zašto trebam jamstvo za zajam

Najzainteresiranija osoba u ovom poslu je banka. Kreditna institucija smanjuje stope kredita, potrošač može sklopiti nagodbu, a jamac daje dodatno jamstvo povrata novca. Iako zakon propisuje posebne povlastice za takve osobe, njihova je odgovornost također visoka.

Sporazum o jamstvu sklapa se između banke i jamca. Pisani pristanak dužnika nije potreban. Iako u nekim slučajevima banke to mogu tražiti.

Ugovor o jamstvu uključuje sljedeće stavke:

- dužnost jamca;

- iznos odgovornosti jamca;

- visinu jamstva (iznos kolaterala);

- prava, obveze i odgovornosti stranaka.

Razmotrimo detaljnije najvažnije od njih.

Jamstvo zajma: odgovornost

Jamac i sudužnik nisu isto. U drugom slučaju, obje ugovorne strane jednako su podijelile prava na stečenu imovinu i obveze. Glavna razlika je maksimalni iznos transakcije koji će banka izračunati na ukupan prihod dužnika i sudužnika. Novčani primici jamac za povećanje kreditne "strop" ne može, ali njihova veličina bi trebala biti veća od mjesečne uplate.

U hipotekarnim kreditima češće se koristi solidarna odgovornost. To znači da banka može zahtijevati izvršavanje obveza s dužnikom i jamcem, te u cijelosti ili djelomično. Kreditna institucija može prenijeti odgovornost na jamca. Ugovori sa sporednom odgovornošću su manje uobičajeni. U tom slučaju, pravo na povrat neplaćenog iznosa iz banke pojavljuje se samo ako ga dužnik ne može samostalno vratiti. Prvo, zahtjevi se prezentiraju glavnom dužniku. Istovremeno, banka je dužna osigurati da zajmoprimac sam ne može otplatiti zajam: prikupiti sve dokaze, pribaviti relevantnu sudsku odluku, čekati određeno vrijeme i tek nakon toga kontaktirati jamca. Problem leži iu činjenici da glavni dužnik može nestati bez traga. Tada će biti nemoguće dokazati njegovu nesolventnost. Zahtjevi protiv jamca nestaju zajedno s dužnikom. Stoga su takvi sporazumi izuzetno rijetki.

Prava i obveze jamca

Kada banka zatraži povrat kredita:

- čim dužnik prestane plaćati;

- ako vrijednost imovine dužnika nije dovoljna za otplatu kredita;

- u slučaju smrti dužnika.

Banka može zahtijevati od jamca:

- plaća glavnicu duga;

- plaćati kamatu;

- platiti kazne, sudske pristojbe.

Iako sponzor sam sebi nameće veliku odgovornost, ima i određena prava. Oni su navedeni u čl. 365 Građanskog zakonika. Najvažnije od njih je da ako jamac ispuni sve obveze, on dobiva prava vjerovnika. To jest, može zahtijevati od dužnika da mu nadoknadi sve gubitke, uključujući kamate na ugovor. U isto vrijeme, banka je dužna dostaviti mu sve dokumente koji potvrđuju zahtjeve za dužnika.

Donošenje odluka

Kreditno jamstvo je velika odgovornost. Stoga prije potpisivanja ugovora trebate pažljivo analizirati svoje prihode i troškove. Ako dužnik izbjegne svoje obveze, banka "prebacuje" na jamca. Isprva pokušavaju naplatiti dug novcem, zatim pokretnom i nepokretnom imovinom. Ali ponekad se slijed može promijeniti. Primjerice, ako je zajmoprimac uzeo zajam za automobil, ali nema vlastiti dom, tada će sudskom odlukom banka biti u mogućnosti naplatiti dug iz životnog prostora jamca, ako on nema automobil jednake vrijednosti.

Ali ako je stan kupljen na hipotekarni kredit, a jamac nema nikakvu drugu prikladnu imovinu, sud će odbiti zahtjev. S druge strane, nakon ispunjenja svih obveza prema kreditnoj instituciji, jamac ima pravo tražiti naknadu materijalne štete od zajmoprimca, uključujući i sud. Istovremeno, banka je dužna sve dokumente proslijediti i obavijestiti o tome dužnika.

Neispunjavanje obveza preuzetih od strane jamca zaustavit će mogućnost dobivanja kredita u budućnosti. Stoga se toj odluci mora pristupiti vrlo pažljivo. Vrijedi ponovno pročitati ugovor nekoliko puta u opuštenoj atmosferi (uzorak jamstva može se dobiti od zaposlenika banke za vrijeme donošenja odluke). Potrebno je procijeniti ne samo solventnost dužnika, već i vlastitu. Uzimanje zajma bez kolaterala i jamstvo osobi koja djeluje kao jamac bit će vrlo teško u budućnosti.

Kako pobjeći

Teško je izbjeći obveze ako supružnik djeluje kao jamac. Situacija je još gora, ako su jamci umirovljeni roditelji koji trenutno ne rade. Postoje samo tri načina iz ove situacije: tražiti restrukturiranje duga, kreditne praznike ili prodati kolaterale. Najčešće se takva pitanja reguliraju putem sudova. Ako banka dobije slučaj, odluka će biti prenesena na državnu izvršnu službu. Ako jamac nema izvor prihoda, automobila ili stanovanja, u roku od 6 mjeseci GIS će vratiti nalog kreditnoj instituciji bez izvršenja. Ponovljena žalba ne može dati rezultate ako jamac ne dobije posao ili imovinu.

Da biste odabrali sav novac za denar, banka neće dopustiti sud. Ako u obitelji postoje dvoje maloljetne djece ili srodnici s invaliditetom koji su podnijeli doplatak za djecu, tada se do 70% dohotka može potrošiti na njihovo uzdržavanje. To jest, savršeno je zakonito da banka dobije mrvice. No, u takvim slučajevima, kreditna institucija i kolektori će pokušati pronaći "sive" prihoda od dužnika.

Sve se mora obaviti na vrijeme

Banka može prisiliti jamca na otplatu duga dužnika najkasnije šest mjeseci nakon prestanka plaćanja. Istodobno je kreditna institucija dužna zahtijevati povrat u pisanom obliku. Sudski spor se može povući dugo vremena. Obično je to slučaj: dužnik ne plaća 2-3 mjeseca, potrebno je oko 30 dana za rješavanje pitanja kreditnih odmora i restrukturiranja duga. Još se više vremena troši na prijenos slučaja na sakupljače i „lov“ dužnika. Stoga, nakon primitka službenog pisma od banke, prvo pitajte kada je vaš partner napravio posljednju uplatu za kredit. Postoji mogućnost da je vlak otišao, a banka nema pravo ništa tražiti.

Ali ako je sud još uvijek ...

Čak i ako je potražnja stigla na vrijeme, ne bi trebala paničariti. Čak i bankari priznaju da je glavni cilj razgovora s jamcem psihološki utjecati na njega kako bi dužnik platio. U takvim slučajevima, odvjetnici savjetuju ponovno pažljivo pregledati ugovor. Ponekad je moguće zakonski obvezati banku da potpiše dodatni ugovor s uvjetima koje zahtijeva jamac, pozivajući se na činjenicu da su stare odredbe u suprotnosti sa zakonom.

Ljubitelji ekstremnih sportova mogu pokušati podnijeti tužbu u ime svojih rođaka kako bi jamca proglasili nesposobnim. Tada će svi sporovi biti riješeni u nazočnosti odbora povjerenika, koji neće dopustiti uzimanje imovine od "pacijenta". Ali čak i ako se nađu takvi ekstremi, banka može zahtijevati forenzički pregled kako bi potvrdila dijagnozu.

Kada se jamstvo zaustavlja?

Građanski zakonik predviđa nekoliko razloga:

- banka je jednostrano izvršila izmjene ugovora;

- kreditna institucija nije dobila pisanu suglasnost jamca;

- istekla zastara ;

- dužnik, koji je pravna osoba, je likvidiran;

- dužnik je mrtav.

Međutim, obveze iz ugovora o jamstvu mogu se naslijediti. Ali u ovom slučaju postoje reljefi. Nasljednici su dužni vratiti dug ako njegov obujam ne prelazi vrijednost primljene imovine.

Nadležnosti za nasljeđivanje:

- iz građanskih ugovora;

- za naknadu štete;

- moralna šteta ;

- za plaćanje kazne, novčane kazne ili kazne;

- troškove pokopa oporučitelja.

Nasljeđivanje ne prenosi dužnosti iz civilnih ugovora, koje je jedino mogao ispuniti oporučitelj.

Odbijanje kreditnog jamstva može pokrenuti sam jamac ako sumnja u solventnost partnera. U tom slučaju morate pronaći drugog kandidata, kontaktirati banku i napraviti anekse ugovora. Ovo će raditi ako dužnik i dalje ispunjava svoje obveze. Ako dužnik ne želi ponovno potpisati ugovor, on može biti ukinut na sudu. Prije toga, jamac bi trebao ponovno registrirati svu imovinu za rođake.

Moguće je osporiti kreditno jamstvo u Ukrajini (kao iu Rusiji) ako:

- banka je podnijela zahtjev kasnije 180 dana nakon odgode plaćanja;

- jamac je član obitelji, a založena imovina je zajednička;

- jamac nije osobno potpisao ugovor;

- jamac je nesposobna osoba;

- 70% dohotka jamca se šalje na uzdržavanje djeteta;

- jamac je nezaposlen i ne posjeduje imovinu.

Što je s poduzećima?

Jamstvo zajma pravne osobe osigurava samo solidarnu odgovornost partnera. Pronalaženje takvog jamca vrlo je teško. Prvo, ona mora imati stabilnu financijsku poziciju kako bi, ako je potrebno, podmirila račune s bankom. Drugo, jamac bi u prošlosti trebao imati dobru kreditnu povijest. Najčešće, jamac u takvim slučajevima je druga pravna osoba. Jamstva, dužnosti i postupak za potpisivanje dokumenata su isti kao i za pojedince. Prvo morate dobiti pisani pristanak jamca. Zatim dostavite dokumente banci. Ovo je:

- obrazac prijave;

- charter;

- potvrda o državnoj registraciji;

- isprave o registraciji poreznog obveznika;

- financijska izvješća za prošlu godinu.

Nakon što se sve formalnosti riješe, možete početi potpisivati ​​dokumente. U poslovanju se takav ugovor koristi za osiguranje obveza koje proizlaze iz kupoprodajnog ugovora.

zakonodavstvo

Jamstvo zajma uređeno je čl. 361-367 Građanskog zakonika. No, u praksi, odvjetnici često imaju sporove o zakonitosti privlačenja jamca. Prema čl. 361, jamac se obvezuje vjerovnika dužnika da bude odgovoran za ispunjenje obveza u cijelosti ili djelomično. Ugovor je sporazuman. Obveze proizlaze samo od jamca. On ih ne može jednostrano napustiti, ako to nije predviđeno u dokumentu. Ako je potrebno, jamac je dužan vratiti glavni dug, kamatu za njegovu uporabu, pravne troškove. Odgovornost jamca je dodatnog karaktera, odnosno dolazi samo ako dužnik nije ispunio svoje obveze.

Jedno od kontroverznih pitanja - dovođenje jamca pravdi nakon likvidacije dužnika. Primjer: dužnik - organizacija koja nije ispunila svoje kreditne obveze, proglašena je bankrotom i likvidirana. Mora li jamac odgovoriti banci? U sudskoj praksi postoji nekoliko puta kada sud ispunjava te zahtjeve. Ali koliko je opravdana ta odluka?

Prema čl. 419 Građanskog zakonika Ruske Federacije, s likvidacijom organizacije, prestaju sve njezine obveze. Zahtjevi za povratom od jamca fondovi sud ne može biti zadovoljan. Iznimke su slučajevi kada pravni akti ispunjavaju obvezu prema drugoj osobi (uvjet za naknadu štete za zdravlje ili život).

Jamac nije solidarni dužnik vjerovnika. Odgovoran je za ispunjenje obveza od strane glavnog dužnika u cijelosti ili djelomično. Zbog te sporedne prirode, odgovornost jamca ne može postojati odvojeno od glavne obveze. Ako ne postoji, u skladu s čl. 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije, jamstvo je ukinuto. Stoga je tvrdnja da je jamac zadužen sve dok se dug ne isplati, protuzakonit.

rezime

Iz svega navedenog možemo izvući jedan zaključak: ako postoji potreba za pozajmljenim sredstvima, bolje je uzeti zajam bez jamaca. Pronalaženje onih koji žele riskirati svu svoju imovinu bit će vrlo teško. Odgovornost jamca je visoka. Takve transakcije regulirane su Građanskim zakonikom. U njemu su navedeni uvjeti pojave, prijenos obveza i posljedice za njihov neuspjeh. Nakon potpisivanja dokumenata možete odbiti, ali to će biti vrlo teško. Stoga, ako postoji mogućnost, bolje je uzeti zajam bez jamaca.