Što je kreditna linija? Ugovor o kreditnoj liniji

Danas većina stanovništva bilo koje zemlje aktivno koristi usluge kreditiranja, jer sredstva koja nisu uvijek dostupna u ovom trenutku su dovoljna za kupnju, koja je sada potrebna. Mali dio ljudi štedi novac dok kupnja ne postane moguća, ali većina se još uvijek okreće uslugama banaka. Jedan od financijskih instrumenata koje banke nude kako bi povećale svoju kupovnu moć i omogućile im da u ovom trenutku steknu potrebne usluge ili robu je kreditna linija, o čemu će biti riječi u ovom članku.

Kreditna linija

U svojoj osnovi, zajam ove vrste jedan je od najjednostavnijih i najprofitabilnijih opcija za klijenta i banku kako bi osigurali sredstva u dugu, što se naziva kredit. Kreditna linija predstavlja određeni iznos novca koji drži dužnik. Naknada za stvarnu prisutnost takvog kredita kod klijenta u većini slučajeva nije povučena ili je iznimno mala. U bilo kojem trenutku kada je novac potreban, oni se prenose na navedeni račun, zbog čega se vrši plaćanje usluga ili robe. Nakon toga, iznos koji je prebačen, kamate počinju prikupljati, kao i uobičajeni zajam. Ugovor o kreditnoj liniji može predvidjeti mnoge mogućnosti za korištenje sredstava, njihovu dostupnost, svrhu, vrste same linije i mnoge druge čimbenike, tako da morate pažljivo pročitati i razjasniti nerazumljive točke.

Jednostavna opcija

Najpristupačnija i osnovna opcija za razumijevanje ove vrste kreditiranja je jednostavna kreditna linija. Sredstva ostaju na računu klijenta sve dok to ne bude potrebno. U pravo vrijeme, oni se prenose na određenu osobu kao naknadu. Nakon toga, klijent je dužan isplatiti isti iznos duga, zajedno s obračunatom kamatom u to vrijeme. Ova vrsta ograničenja kreditne linije ne podrazumijeva vraćanje razine raspoloživih sredstava zajmoprimcu do granice koja je postojala u vrijeme sklapanja ugovora. To je, kako bi se ponovno veliki iznos novca na računu, prvo morate u potpunosti vratiti postojeći dug, zatvoriti zajam i otvoriti novu liniju.

Revolving kreditna linija

Najčešći i prikladan izbor za klijente ove vrste kredita. U okviru ugovora određen je određeni rok kreditne linije, tijekom kojeg će zajmoprimcu biti na raspolaganju sredstva u navedenom iznosu. Sve vrijeme kada je zajam valjan, on može uzeti i vratiti novac u količinama koje mu je potrebno, ne zaboravljajući pravodobno platiti provizije i kamate. Jedini uvjet koji uvijek postoji je da do trenutka isteka revolving kreditna linija mora biti u potpunosti otplaćena. To jest, ne bi trebalo biti dugova. Ako ne ispunite taj zahtjev, banka može odbiti daljnju suradnju, čak i ako se iznos i dalje vraća u traženom iznosu, jer je važnija pravodobnost povrata sredstava za koje financijska institucija već ima daljnje planove.

Okvirna opcija

Nije tako česta, ali se još uvijek koristi mogućnost kreditiranja velikih poduzeća. Kao dio ovog zajma, pravna osoba prima određeni iznos sredstava koji se nalazi na posebnom računu i koji se može koristiti samo u okviru ugovora. Najčešće se koristi za velike nabavke opreme, strojeva, uređaja za različite namjene i slične kategorije proizvoda od istog dobavljača. Praktična jednostavnost i brzina korištenja, kao i svrha, obje su strane unaprijed poznate. Neugodno za njegovu usku specijalizaciju. Primjerice, neko je vrijeme uzastopce kupovao jedan određeni dobavljač, ali kasnije su ili uvjeti suradnje s njim postali neprofitabilni, ili se pojavila prikladnija ponuda. U ovom slučaju, potrebno je ili potpuno zatvoriti postojeću liniju i otvoriti novu za drugog dobavljača, ili koristiti isključivo vlastita sredstva tvrtke, jer svrha i izvođač koji su strogo navedeni u ugovoru ne dopuštaju da se zajam koristi proizvoljno.

Opcija onkologije

To je mogućnost revolving kreditne linije u kojoj tvrtka može preuzeti bilo koji iznos s računa (unutar limita) i platiti za različite usluge ili robu. Nakon povrata sredstava možete ih ponovno uzeti. Najčešće takve linije nemaju rok, ili su dovoljno duge da se godinama ne sjećaju ovog trenutka. Ova opcija pogodna je za one organizacije koje se žele zaštititi za sve prilike i preferiraju zadržati određenu količinu sredstava koja se uvijek mogu uzeti ako je potrebno. Među nedostacima može se primijetiti komisija, koja je, s ovom verzijom kreditne linije, najčešće nešto veća nego u drugim slučajevima. To je zbog činjenice da banka mora stalno držati određene iznose na računima kako bi se zajamčilo ispunjavanje vlastitih obveza, a ne da ih koristi u druge svrhe.

Mogućnost Checkout

Jedna od najpogodnijih opcija za pravne osobe. Podrazumijeva se da postoji račun iz kojeg se obavljaju zaduženja kao posljedica plaćanja usluga ili robe drugih osoba, a različita primanja i drugi prihodi poduzeća klijenta su mu pripisani. Zbog tih prihoda plaćaju se sve kamate, provizije i samo kreditno tijelo, što menadžmentu organizacije omogućuje da manje vremena potroši na otplatu kredita, jer se sve obavlja automatski. U većini slučajeva, banke otvaraju ove vrste kreditnih linija samo klijentima koji su već duže vrijeme servisirani i nemaju prigovora. Među nedostacima ove vrste kredita, moguće je uočiti nemogućnost tvrtke da koristi odobrene prihode ili druge opcije dohotka, budući da sve one prvo idu na otplatu kredita, kamata, provizija i sličnih plaćanja i tek nakon toga padaju na račun klijenta. Ako je ova opcija prihvatljiva za poduzeće, onda je učinkovitost korištenja takvog financijskog instrumenta teško precijeniti.

Prednosti korištenja

Glavne prednosti zajmova ovog tipa su jednostavnost otvaranja kreditne linije. Najčešće se nude klijentima koji su već duže vrijeme servisirani od strane te financijske institucije, a banka već ima sve potrebne podatke o svojim aktivnostima. Zbog tog trenutka, potencijalnom zajmoprimcu je potrebna samo formalna suglasnost za takvu uslugu i mali skup dokumenata koji se zahtijevaju zakonom. Također, prednosti korištenja koje pruža kreditna linija uključuju odsustvo plaćanja kamata sve dok klijent ne počne koristiti sredstva. U drugim opcijama kredita, odmah nakon konačnog potpisivanja ugovora i isplate sredstava, kamata se obračunava na cjelokupni iznos kredita, bez obzira u kojem trenutku zajmoprimac ih počinje koristiti. Dakle, trošak plaćanja kreditnih linija mnogo je manji od otplate običnih kredita.

Nedostaci upotrebe

Većina nedostataka je unaprijed dogovorena u ugovoru o otvaranju kreditne linije. Najčešće su to pojmovi kao što su razdoblje obrta, ograničenje izdavanja i slično. Naime, banka odmah izjavljuje da je klijent nakon primitka određenog iznosa dužan vratiti ga u određenom roku, što ovisi o mnogim čimbenicima, od ugleda klijenta do internih standarda bankarske institucije. Pod granicom izdavanja znači iznos sredstava, više nego što klijent jednostavno ne može uzeti unatoč činjenici da je račun još uvijek novac. Postoje mnoge druge, manje uobičajene restrikcije koje se mogu značajno razlikovati jedna od druge u različitim financijskim institucijama.

rezultati

Općenito, ova mogućnost pozajmljivanja prilično je pogodna za obje strane. Banka izdaje kredit, čak i ako od njega odmah ne počne ostvarivati ​​dobit, a klijent dobiva mogućnost da u bilo kojem trenutku koristi iznose rezervi u slučaju nedostatka vlastitih sredstava ili nedostatka spremnosti za trošenje na ovaj proizvod ili uslugu. Zajmoprimac dobiva veću slobodu u operativnim novčanim tokovima, što značajno povećava njegove sposobnosti i omogućuje rast i razvoj tvrtke.