Renta i diferencijalna plaćanja: formula, kalkulator, razlike. Što su vrste anuiteta i diferencirani načini plaćanja?

Svaka osoba barem jednom u životu suočena s potrebom da uzme kredit. Banka osigurava pozajmljena sredstva u određenom postotku za određeno razdoblje. Ako je kupac zadovoljan uvjetima pružanja usluge, a financijska institucija - solventnost zajmoprimca, tada se potpisuje ugovor. Mora sadržavati stavku u planu otplate duga: u jednakim dijelovima ili uz smanjenje stanja duga. Ovaj članak će vam pokazati što su anuiteti i diferencirane vrste plaćanja.

definicija

Anuitetna plaćanja nazivaju se jednakim iznosima u jednakim intervalima. One uključuju glavni dug i naknadu financijske institucije. Anuitetna i diferencijalna plaćanja razlikuju se u strukturi otplate kredita. U prvoj shemi, veliki dio sredstava u početku je usmjeren na plaćanje kamata. U drugom slučaju, tijelo za kredit je podijeljeno na broj čestica jednakih plaćanja. A kamata se naplaćuje na saldo glavnice duga. Stoga, u diferencijalnoj shemi, prve uplate su prilično velike. Važno je napomenuti da se u praksi zajmovi bez kolaterala otplaćuju u jednakim ratama, ali u dugoročnim kreditima dostupne su obje sheme. Opciju možete odabrati samo u trenutku prijave. Nakon potpisivanja dokumenata za promjenu neće raditi.

Kako izračunati

Renta i diferencijalna plaćanja dva su najčešća načina otplate kredita. Na mjestu gotovo svake banke možete pronaći kreditni kalkulator. Ovaj alat pomaže izračunati mjesečni iznos plaćanja i efektivnu kamatnu stopu. Korisnik samo treba unijeti početne podatke u posebnom obliku: iznos mjesečnog dohotka, iznos avansa i odabrati bankovni proizvod. Ostatak programa će se izvoditi sam. Trenutno se koriste samo dvije sheme otplate duga - anuiteta i diferencijalna plaćanja. Kalkulator će korisniku pomoći izračunati približan iznos koji će se morati mjesečno plaćati banci. Prema rezultatima kalkulacija moguće je lako izračunati preplatu prema ugovoru.

Renta i diferencijalna plaćanja: formula

Svaki zajam se sastoji od tijela zajma i interesa za njegovo korištenje. Kod različitih plaćanja za plaćanje glavnice, isti se iznos svakog mjeseca šalje. Smanjeni dio je kamata na zajam. Izračunavaju se na temelju nepodmirenog iznosa. Uz otplatu tijela kredita, kamate se smanjuju, a uz njih i mjesečna uplata. Izračunava se u nekoliko faza.

1. Odrediti iznos za otplatu tijela zajma:

OS = SK KP, gdje:

• OS - glavni dug;
• SK - početni iznos kredita;
• KP - broj plaćanja.

2. Daljnji izračuni ovise o vremenskoj bazi koju banka koristi. Neke financijske organizacije polaze od pravila da postoji 12 mjeseci u godini i prema tome izračunavaju iznos kamate:

% = U redu * (C 12), gdje:

• OK - stanje kredita u obračunskom razdoblju;
• C - kamatna stopa (godišnja).

Ostale banke koriste temeljitiji pristup. Kao osnovicu za izračun ne uzimaju se broj mjeseci, nego dani u godini (365):

% = U redu * S * (CDM 365), gdje:

• OK - stanje kredita u obračunskom razdoblju;
• S - kamatna stopa (godišnja);
• DMR - broj dana u mjesecu (28-31).

Da biste izračunali saldo duga za određeno razdoblje, trebate pomnožiti veličinu glavnog plaćanja prema broju plaćenih razdoblja. Zatim odbijte primljeni iznos od ukupnog iznosa:

U redu = SK - (OS * KP), gdje:

• SK - početni iznos kredita;
• OS - glavni dug;
• KP - broj razdoblja.

Jednake isplate

Isplate anuiteta ne mijenjaju se do kraja trajanja ugovora. Jedina iznimka je prijevremena otplata kredita. Plaćanje anuiteta također se sastoji od dva dijela: tijela zajma i kamate za njegovo korištenje. Njihova se struktura vremenom mijenja. A veličina se izračunava prema sljedećoj formuli:

AP = SC * [C (1- (1 + C) -kp], gdje:

• S - godišnja kamatna stopa;
• SK - početni iznos kredita;
• KP - broj razdoblja.

To je klasična formula koju koristi većina banaka.

Drugi načini

U nekim slučajevima koristi se shema plaćanja anuiteta u kojoj prva uplata nije jednaka svim prethodnim uplatama.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-1 - 1)], gdje:

• S - godišnja kamatna stopa;
• SK - početni iznos kredita;
• KP - broj razdoblja.

Ova prva uplata je manja od uobičajene, ali uvijek uključuje kamatu. Ali ako banka koristi “365 kalendarskih dana” kao bazu, višu kamatnu stopu i dugoročni kredit, onda taj iznos može biti mnogo veći od svih naknadnih.

Ponekad se koristi shema u kojoj možete podmiriti anuitete i diferencijalna plaćanja: prvi i zadnji se razlikuju od svih ostalih.

AP = SC * [C + (C (1 + C) kp-2 - 1)], gdje:

• S - godišnja kamatna stopa;
• SK - početni iznos kredita;
• KP - broj razdoblja.

U ovoj shemi, prva i posljednja uplata uključuju kamate za korištenje kredita. Većina je otkupljena od početka, a ostatak na kraju razdoblja. Prekomjerno plaćanje za korištenje kredita već je uključeno u anuitet i diferencijalno plaćanje. Razlike su ovdje očite: u prvom slučaju banka odmah dobiva nagradu u velikom obimu, au drugoj u dijelovima.

Najmanja isplata anuiteta prikazana je u klasičnoj shemi, a najveća - u potonjoj. Što je manje vremena preostalo prije kraja ugovora, to je veća razlika. Ovo je važno uzeti u obzir kada prijevremena otplata kredita.

Tajno otkrivanje

Banka daje sredstva zajmoprimcima u određenom postotku. A kada se napravi raspored otplate dugova, u prvim isplatama najveći dio sredstava ide na plaćanje postotka. Kod dugoročnih kredita taj omjer može biti čak 90:10. Ova se shema koristi za svaki plan otplate duga. Za to postoji nekoliko razloga. Glavna stvar je da se banka osigurava od nesolventnosti kupaca. Na primjer, ako je pod ugovorom o hipoteci godinu dana nakon potpisivanja dokumenata, primljena je prijava s zahtjevom za produženje kredita, čak i ako se novi raspored sastavi s odgodom od 3 do 6 mjeseci, banka će već primiti svoju dobit do tog vremena. Nova kamata ponovno će se naplaćivati ​​na teret zajma.

Plaćanje rente ili diferencijala: tko plaća manje

Pregledali smo nekoliko programa otplate duga. Danas se koriste anuitetna i diferencijalna plaćanja, kao i mješovite opcije u kojima se kamata isplaćuje odvojeno od iznosa glavnice duga. Koju opciju je bolje odabrati? Anuitetska shema je pristupačnija za dužnika - u jednakim obrocima tijekom cijelog trajanja ugovora. Iznos glavnice duga polako se smanjuje, a ukupni iznos obračunate kamate je znatno veći. Ako klijent odluči vratiti zajam u cijelosti unaprijed, onda, u stvari, on će vratiti zajam tijelo u cijelosti. U shemi višestrukih plaćanja takvih financijskih gubitaka neće biti. Čak i ako je prijevremena otplata ugovora o hipoteci će biti na početku svog mandata.

Stoga banke sve više koriste anuitetsku shemu. Osim razloga za brzu generaciju prihoda koja je ranije navedena, postoji i psihološki aspekt - klijentu je lakše zapamtiti jedan iznos i poslati mu mjesečno da otplati dug. Tako je i osobni proračun lakše planirati. Osim toga, banke, odlučujući o tome da li izdati zajam klijentu iu kojem iznosu, izračunati omjer plaćanja na iznos prihoda. A budući da su u diferencijalnoj shemi prve uplate uvijek više u volumenu od prethodnog, onda je šansa da dobijete kredit manji.

rezime

Unatoč svim gore navedenim argumentima, ne postoji jasan odgovor na pitanje koja je vrsta plaćanja (renta, diferencirana) bolje odabrati. Ako je ugovor sklopljen na kratko vrijeme, a iznos mjesečnog dohotka klijenta omogućuje vam da na početku njegovog mandata položite velike iznose, bolje je odabrati shemu s više volumena. Druga stvar je da je banke praktično ne daju za kratkoročne kredite. A u slučaju dugoročnih zajmova, takva shema može jako pogoditi klijentov novčanik.