Bankarski sustav: uloga u gospodarstvu zemlje, funkcije i vrste

Unatoč činjenici da banke već postoje već duže vrijeme, pitanje njihove suštine još je diskutabilno. Ipak, konsenzus se može naći u nizu pitanja. Dakle, što je banka i bankarski sustav?

Opće informacije

U početku se trebate pozvati na regulatorni okvir. Zakonom je propisano da je banka kreditna institucija koja ima isključivo pravo obavljanja niza poslova: prikupljanje sredstava od pravnih i fizičkih osoba za depozite, stavljanje istih u njeno ime pod uvjetima otplate, hitnosti i plaćanja te vođenje računa. Moderna ekonomska teorija smatra ovu skupinu komercijalnih struktura financijskim posrednicima. Ovo naglašava sljedeće aspekte aktivnosti:

1. Akumulacija gotovine.
2. Zadržati novac.
3. Pružanje kredita.
4. Pitanje novca.
5. Izdavanje i računovodstvo vrijednosnih papira.
6. Provedba gotovinskih plaćanja.
7. Transakcije s devizama i plemenitim metalima.

Naravno, one obavljaju i druge funkcije, ali one koje su navedene su najvažnije i često se susreću. Bankarski financijski sustav koji predstavljaju kreditne institucije ima sljedeće bitne značajke:

1. Može obavljati razmjenu dužničkih obveza, kao i sredstva primljena zbog toga za plasman u vrijednosne papire drugih izdavatelja.
2. Kako financijski posrednici imaju visoku razinu financijska poluga to jest, udio pozajmljenog novca u strukturi svojih obveza.
3. Vlasničke obveze banaka formirane su na temelju fiksnih iznosa i visoko likvidnih depozita.
4. Financijske i kreditne institucije mogu otvarati i održavati obračunske, valutne, tekuće i druge račune, izdavati bezgotovinska platna sredstva.

Dakle, sumirajući, možemo razlikovati sljedeće funkcije modernog bankarskog sustava:

1. Akumulacija gotovine.
2. Transformacija raspoloživih resursa.
3. Regulacija novčanog toka.

Praktični rad

Banke djeluju kao financijski posrednici. Prihvaćaju novčane depozite različitih subjekata ekonomskih odnosa, pozajmljujući ih drugima za različita razdoblja. Prve mogu dobiti svoju štednju na zahtjev, dok su druge obično potrebne duže vrijeme, zbog čega je povrat svih sredstava odjednom problematičan. Osim toga, često je potrebno određeno kašnjenje u plaćanju. Izravni pregovori između ove dvije skupine problematični su. Najvažnija funkcija banke je pretvaranje kratkoročnih depozita u dugoročne kredite. On je posrednik koji prihvaća depozite, plaća kamate na njih i izdaje kredite (u isto vrijeme zajmoprimci primaju veće kamate). Zbog toga, oni koji žele uštedjeti novac ne moraju istraživati ​​zajmoprimce zbog pouzdanosti.

Svrha svih aktivnosti banaka je ostvarivanje dobiti. U ovom slučaju, oni su prilično jaki s uobičajenom komercijalnom organizacijom. Što će više novca biti izdano kao zajam, to je viša stopa povrata. No zbog specifičnosti provedenih aktivnosti postoje određena ograničenja. Dakle, ne možete posuditi sva raspoloživa sredstva. Potrebno je zadržati dovoljno novca u likvidnom obliku kako bi se ispunili zahtjevi deponenata za isplatu. I ovdje je glavni problem koji se mora riješiti kreditni i bankarski sustav! Zvuči ovako: što je veća likvidnost, to je niža stopa povrata. Na primjer, možete zadržati osobni bankovni novac. Ovaj oblik novca je najlikvidniji. Ali to ne donosi profit. Stoga je glavna zadaća komercijalnih institucija bankarskog sustava pronalaženje ravnoteže između maksimalnog kreditiranja i minimiziranja likvidnosti, u kojem možete raditi pouzdano bez narušavanja sigurnosti poslovanja. U određenoj mjeri taj zadatak olakšavaju službena kontrolna tijela.

O raznolikosti vrsta

Bankarski sustav je jedinstvo konstantno u interakciji i razvoju financijskih i kreditnih institucija koje obavljaju određene poslove. Ovisno o kriterijima ocjenjivanja, mogu se klasificirati na sličan način:

1. Prema obliku vlasništva. Postoje dioničke, zadružne, državne i mješovite banke. To postavlja pitanje kontrole. Na primjer, bankarski sustav Rusije regulira država. Slično je iu Francuskoj. Može se dogoditi da se oko 50% Središnje banke preda dužnosnicima u uvodu, što se može vidjeti u Japanu i Švicarskoj. A ponekad se dogodi da država generalno sve prenosi na odbor bankara, kao u Sjedinjenim Državama.
2. Na pravni oblik, oni mogu biti otvorena i zatvorena dionička društva, kao i ograničena odgovornost.
3. Prema funkcionalnoj svrsi razlikovati depozit, izdavanje, komercijalne banke. Prvi se specijalizirao za prihvatanje depozita. Drugi je uključen u izdavanje novca u optjecaju. A komercijalne banke su uključene u sve vrste poslova koje zakon dopušta.
4. Postoje međunarodne, (inter) regionalne, nacionalne službe.
5. Ovisno o prirodi izvršenih poslova, financijske institucije dijele se na specijalizirane i univerzalne. Prva je opcija tipičnija za europski kontinent. Drugi se često nalazi u Sjedinjenim Državama. Oni vjeruju da specijalizacija poboljšava usluge kupcima i dovodi do smanjenja troškova poslovanja.
6. Opseg aktivnosti razlikuje me | ubankovne udruge, konzorcije, velike, srednje i male financijske i kreditne institucije.

Ali to nije sve. Osobito je potrebno naglasiti ulogu bankarskog sustava u financiranju državnih programa i ispunjavanje uputa izvršne vlasti. Također, ne smijemo zaboraviti ni usluge i poduzeća koja im pružaju informativne, kadrovske, znanstvene, metodološke i komunikacijske usluge.

Glavne funkcije

Banke nisu samo angažirane u formiranju vlastitih sredstava. Oni osiguravaju unutarnju akumulaciju sredstava koja idu u razvoj gospodarstva zemlje. Štednja slobodnih sredstava od strane stanovništva stimulirana je fleksibilnom politikom pologa. Ona predlaže:

1. Postavljanje atraktivnih kamatnih stopa na depozite.
2. Pružanje visokih jamstava za uštedu novca.
3. Razne usluge depozita.
4. Visoka razina pouzdanosti banaka, kao i dostupnost informacija o njegovim aktivnostima.

Sve to omogućuje da se osigura provedba sljedećih funkcija:

1. Prikupljanje sredstava i njihovo pretvaranje u kreditni kapital.
2. Poticanje provedbe štednje u nacionalnom gospodarstvu.
3. Posredovanje u plaćanjima i zajmovima.
4. Pružanje informacijskih, savjetodavnih i drugih usluga.
5. Posrednik u poslovanju s vrijednosnim papirima.
6. Stvaranje kreditnih sredstava opticaja.

Sve operacije bankovnih institucija mogu se podijeliti na pasivne i aktivne. U prvom slučaju, formiranje depozita, au drugom - izdavanje kredita ili ulaganja. Sva sredstva mobilizirana od strane banke na tržištu su njezina financijska sredstva. Isti dio njih koji se može potrošiti na aktivne operacije je slobodna rezerva. Specifični rezultat aktivnosti je bankarski proizvod. Vrlo važna funkcija financijskih institucija je njihovo posredovanje. Uostalom, ona omogućuje djelotvornu preraspodjelu resursa nacionalnog gospodarstva na temelju načela hitnosti, otplate i plaćanja. Nije iznenađujuće da je posredovanje u plaćanjima bila izvorna funkcija banaka. Sada, svi gospodarski subjekti, bez obzira na oblik vlasništva, imaju obračunske račune, bez kojih je teško zamisliti rad modernog poduzeća.

O vrstama banaka

U razvijenim zemljama obično postoje:

1. Poslovne banke. Strukture specijaliziranih depozita, računovodstva, štednje, komunalnih usluga, zadružnog i hipotekarnog financiranja te kreditne strukture su detaljnije. To znači da je u ovu grupu ujedinjeno čitav niz institucija s različitim strukturama i različitim vlasništvom. Valja napomenuti da u svijetu ne postoji jedinstveno tumačenje pojma “komercijalnih banaka”. Njihova glavna razlika u odnosu na strukture izdavanja jest nepostojanje prava na izdavanje novčanica. Većina tržišta koje zauzimaju.
2. Emisijske banke. U pravilu, to su središnje financijske i kreditne strukture zemlje. Oni imaju pravo izdavati novčanice, kao i (često) izvršavati regulatorne funkcije.

Komercijalne strukture mogu biti univerzalne ili specijalizirane. Dominacija jednog od njih treba promatrati kao trend. Treba napomenuti da razlika između sfera djelovanja postupno postaje zamagljena, nejasna i kontroverzna. Mnoge zakonski posebne banke odavno su postale univerzalne. U svim preprekama koje vlada stvara kako bi se suprotstavio tom procesu, pronaći će rupe u zakonu. Tako se u SAD-u u tu svrhu stvaraju bankovni fondovi. U Hong Kongu za to koriste hrpu od tri vrste banaka. Valja napomenuti da ovakvo ponašanje nije iznenađujuće, jer je bankarski sustav sastavni dio svake nacionalne ekonomije. Istodobno, financijske institucije žele zaraditi novac. Zato žele ići i maksimizirati svoje aktivnosti, čak i ako ponekad njihovi pristupi postavljaju pitanja. Ovo je planetarni fenomen koji nema nacionalne ili zemljopisne granice. Istina, s vremena na vrijeme to dovodi do krize bankarskog sustava. Najnoviji primjer je situacija koja je nastala krajem 2007. godine i uznemirila cijelu 2008. godinu, a čak se i sada osjeća.

Razine bankovnog sustava

Obično ih ima samo dva. Primjerice, razmotrit ćemo bankarski sustav Rusije:

1. Prva razina Ovdje je regulacijska struktura emisija. Takva je u Ruskoj Federaciji Centralna banka. Povjereno joj je izdavanje novca i njihov prijenos na drugu razinu, reguliranje opće situacije, postavljanje zahtjeva za sve komercijalne financijske i kreditne strukture, formiranje zlatnih rezervi zemlje i niz drugih važnih zadaća. Treba napomenuti da iako Središnja banka ima značajne alate za utjecanje na stanje u državi, kakve će biti odredbe, ne ovisi samo o tome. Poseban slučaj - on ne može raditi izravno s fizičkim i pravnim osobama.
2. Druga razina. Ovdje su komercijalne strukture koje rade izravno s stanovništvom zemlje. Banke koje se nalaze na toj razini osiguravaju ispunjenje glavnih funkcija cijelog sustava. Iako mnogi smatraju da su glavni izvori sredstava koje oni izdaju depoziti i vlastiti novac, takva je slika nepotpuna. Potrebno je također zapamtiti i refinanciranje. Na primjer, pretpostavimo da Centralna banka želi stimulirati kreditiranje. U ovom slučaju, on nudi komercijalne strukture fondovima po povlaštenoj kamatnoj stopi. Nakon što su primili jeftin novac, banke mogu klijentima ponuditi niže stope kredita. Iako to nije potpuna uporaba refinanciranja. Dakle, može se koristiti iu slučajevima kada postoje određeni problemi s likvidnošću ili je potrebno privući značajnu količinu novca za određeni projekt.

Treba napomenuti da banke i bankarski sustavi mogu djelovati na više razina od dva. Ali takva organizacijska shema je temeljna za veliku većinu država. Iako su postojale države u kojima je postojala samo jedna razina. Kao primjer, bankarski sustav Sovjetskog Saveza.

Zadaci se izvode pri radu s kreditima

Od osnivanja financijskih institucija, razvoj bankarskog sustava nije ostao na mjestu. Dakle, mobiliziranje sredstava kroz privlačenje depozita tek je prva faza aktivnosti. Zatim postoje pitanja uspješnog korištenja raspoloživih sredstava i povrata depozita. Dakle, ako organizacije bankarskog sustava nemarno izdaju kredite, to će rezultirati problemima u kratkom roku (ako se radi o malim strukturama) ili srednjoročnom razdoblju. Uostalom, ako krediti nisu vraćeni, financijska institucija neće moći ispuniti svoje obveze prema štedišama. Sve će to pogoršati porast zahtjeva za depozitima i odljev sredstava, koji će postupno propadati. Takva je ekonomija bankarskog sustava.

I ovaj ključni rizik dovodi do toga da financijske i kreditne institucije djeluju razborito, svjesno i nepristrano. Koliko pouzdane odluke o kreditima određuju stabilnost razvoja društva i gospodarstva. Ako sve radi ispravno i bez problema, onda oni koji dobiju kredite mogu biti učinkoviti, profitabilni i konkurentni. Ljudi u takvim slučajevima mogu proizvesti povećan protok usluga i roba, što pozitivno utječe na gospodarstvo, kao i životni standard pojedinaca. Bankarske usluge uvijek treba pružati na temelju objektivne i nepristrane procjene. To je ključ za uspješan i učinkovit rad. Budući da apsolutno sve vlade i regulatorna tijela ne mogu predvidjeti, mnogi se momenti prenose na privatnu inicijativu banaka. Istodobno su postavljena određena ograničenja. Primjerice, postotak loših kredita, tj. Neplaćenih, ne smije prelaziti 5% ukupne imovine. Ako se taj zahtjev ne ispuni, to će dovesti do povećane pozornosti središnje banke i određenih akcija.

Organizacijska pitanja

Ako govorimo o tome financijski sustav tada su banke ključni elementi u odnosu na njega. Tu poziciju zauzimaju jer obavljaju funkciju posredovanja i akumulacije privremeno slobodnih sredstava. Ruski bankarski sustav, kao, uostalom, u svim zemljama s tranzicijske ekonomije rezultat je relativno nedavnih velikih strukturnih promjena. To se ogleda u modifikaciji odnosa, pojavi prethodno postojećih kreditnih institucija i slično. Istodobno, potrebno je uzeti u obzir povijesne i nacionalne posebnosti formiranja unutarnjeg gospodarskog sustava, uz istodobno fokusiranje na postojeća iskustva, kao i primjere međunarodne suradnje. Iako slijepo kopirati sve također ne bi trebalo biti. Uostalom, na ovaj način možete potkopati razvoj bankarskog sustava. I u ovom teškom trenutku, kada je gospodarstvo Ruske Federacije u teškoj situaciji, to će dovesti do značajnih posljedica i može čak izazvati negativnu lančanu reakciju velikih razmjera.

Bankarska infrastruktura

Govoreći o bankama i bankarskim sustavima, ne može se zadovoljiti jednostavnim spominjanjem poduzeća, agencija i usluga koje osiguravaju njihovu egzistenciju. Infrastruktura obuhvaća informacijsku, znanstvenu, kadrovsku i metodološku podršku, kao i komunikacije i drugo. Pod tržišnim uvjetima banke i bankarski sustavi moraju pravodobno dobiti informacije o stanju gospodarstva, njegovih industrija, pojedinih poduzeća (njihove grupe). Sve je to potrebno kako bi se ocijenila kreditna sposobnost kupaca, kao i ekonomsko i poslovno tržište. Svi ovi podaci potrebni su ne samo za davanje zajmova, već i za upravljanje imovinom kupaca, kao i za savjetovanje poduzeća i javnosti. Informacije i njihova analiza obvezni su atribut tehnologije bankarskih usluga. Najvažniji element je osoblje. Doista, bez obučenog osoblja koje može razumjeti sva potrebna pitanja, vrlo je teško poslovati uspješno. Time se osigurava metodološka i znanstvena podrška. Nažalost, treba napomenuti da postoje određeni nedostaci u razvoju na tom području, kao i njihov adekvatan dizajn.

zaključak

Sažetak. Bankarski sustav je kombinacija različitih vrsta nacionalnih financijskih i kreditnih institucija koje djeluju u okviru pravnog okvira monetarnog mehanizma. Obično je riječ o dvoslojnom, iako možda ne postoji središnje regulatorno tijelo. Moderna ekonomija je vrlo složen sustav, čiji je svaki dio usko povezan s drugim njegovim komponentama. U ovom slučaju, glavni fokus u funkcioniranju sustava je na poslovne banke. Oni se, pak, dijele na specijalizirane i univerzalne. Moderni sustavi kreditnog i financijskog bankarstva imaju složenu strukturu s više elemenata. Namijenjen je prikupljanju sredstava u obliku depozita, kao i njihovom sigurnom plasmanu na tržište kreditnog kapitala. Zadatak države je regulirati rad cjelokupnog sustava i minimizirati vjerojatnost negativnih posljedica u obliku kriznih situacija i propasti financijskih i kreditnih organizacija.