Oblici i vrste kredita. Osnovni oblici kredita

Do danas, život u ratama i poslovanje u dugovima postao je prilično aktualan i vrlo popularan fenomen. Banke vode žestoku nepomirljivu borbu za svakog klijenta, a svakodnevno kreditiranje postaje sve pristupačnije. U ovom slučaju postoje različiti oblici i vrste kredita, a uvjeti za njegovo dobivanje postaju sve pojednostavljeniji.

Koliko je to potrebno?

Kao što znate, tržišna ekonomija ne može bez kredita. S jedne strane, neki sudionici u robno-novčanim odnosima imaju potrebu za dodatnim sredstvima, osim onih koji su trenutno dostupni. S druge strane, pojedinci, poduzeća ili organizacije imaju višak novčane mase, na primjer, zbog neusklađenosti između vremena proizvodnje i prodaje određenog proizvoda, akumulirane štednje ili neplaniranih prihoda. Postoji neka vrsta kontradikcije, koja se uspješno rješava uz pomoć kreditnog tržišta (tržišta kapitala). Zapravo, pojam "kredit" označava kretanje kreditnog kapitala, uz obvezni uvjet njegova plaćanja i otplate. bilo koji kreditni sustav karakterizira kretanje novčane mase, tj. akumulirano fondovi kapital i prihodi različitih segmenata stanovništva osiguravaju se za kredit pojedincima različitih poduzeća ili same države. Upravo različite opcije interakcije sudionika na tržištu kredita stvaraju različite oblike kredita.

Funkcije kredita

Odnos zajmoprimca i zajmodavca podrazumijeva donošenje niza obveza koje su navedene u ugovoru. Ugovorom o zajmu definirane su obveze banke ili druge osobe koja daje zajam, uvjete, iznos i uvjete povrata. Na temelju onoga što možete odrediti tri glavne funkcije kredita:

1. Distributivna - otkriva se kada su koncentrirana sredstva i njihova naknadna distribucija na povratnoj osnovi. Ova funkcija je u potpunosti zabilježena u raspodjeli sredstava organizacijama kako bi se zadovoljile hitne potrebe i proširila proizvodnja.
2. Izdano - očituje se kada odlazi bezgotovinski oblici plaćanja. To znači da se gotovina zamjenjuje robnim oblicima.
3. Kontrola - omogućuje praćenje gospodarskih aktivnosti subjekata. U tom smislu, pozajmljivači i kreditne strukture pozvani su na korištenje različitih oblika i vrsta kredita, što će omogućiti najkompletnije korištenje pozajmljenih sredstava za razvoj i povećanje profitabilnosti.

Kredit ovisno o strukturi

Sastav bilo kojeg kredita je vrlo jednostavan i uključuje zajmoprimca, zajmodavca i vrijednost kredita. Ovisno o vrsti potonjeg, razlikuju se takvi oblici kredita:

• novac;
• roba;
• roba-novac;

Prije nekoliko stotina godina robni oblik kreditiranja bio je najčešći u Rusiji i izražen je, primjerice, u posuđivanju seljaka za sjetvu ili drugim poljoprivrednim proizvodima. U suvremenom svijetu robni oblik kredita više nije glavni i izražava se samo u prodaji robe na rate ili, primjerice, leasingu.

U trenutnoj realnosti najkorisnijih monetarnih i mješovitih oblika kredita. U prvom slučaju novac je univerzalni instrument plaćanja, dok se mješoviti oblik koristi kada je isporuka robe na osnovi obroka popraćena postupnim vraćanjem njihove vrijednosti u novčanom ekvivalentu.

Vrste kreditiranja

U detaljnijem proučavanju pojma "kredit" može se izdvojiti nekoliko organizacijskih i ekonomskih obilježja kojima se klasificira.

Ovisno o ekonomskom fokusu, postoji nekoliko glavnih vrsta kredita:

• industrijska;
• trgovina;
• uzgoj.

Također možete podijeliti kredite na izravne i neizravne, ovisno o objektima kreditiranja, tj. Za što se točno uzima zajam. Naravno, najčešće se kreditna sredstva koriste za kupnju robe, ali ponekad se dogodi da su potrebna sredstva kako bi se zadovoljile nebitne potrebe, npr. Isplate plaća osoblju, plaćanje potrebnih poreza i naknada, itd. obrasce i pokriva prazninu u platnoj transakciji.

Ovisno o stupnju sigurnosti, krediti mogu biti:

• u potpunosti kolateralna - vrijednost kolaterala u potpunosti pokriva troškove samog kredita i smanjuje financijske rizike zajmodavca na gotovo nulu;
• nepotpuni kolateral - vrijednost kolaterala kolaterala ne pokriva u potpunosti iznos kredita;
• bez osiguranja (prazno) - vrijednost sigurnosti je potpuno odsutna, rizici zajmodavca su maksimalni.

Da biste klasificirali kredit prema tipu, možete se prijaviti i za njegovo korištenje. Ovdje se mogu razlikovati beskamatni i kamatni zajmovi (besplatni i plaćeni), jeftini i skupi, što u potpunosti ovisi o veličini kamatne stope.

Drugi pojam na koji se krediti dijele može biti rok trajanja zajma. Zajam koji služi tekućim potrebama zajmoprimca i koji se uzima za razdoblje ne duže od šest mjeseci smatra se kratkoročnim, do jedne godine ili više - srednjoročno, odnosno dugoročno. Treba napomenuti da je takva distribucija tipična, na primjer, u Rusiji, u drugim zemljama, distribucija ovisno o uvjetima kreditiranja može biti različita.

A tko su zajmodavci?

Osim navedenog, ovisno o drugim pokazateljima, postoje i mnoge druge vrste kredita. Na primjer, možete ih podijeliti ovisno o strankama transakcije, izvoru povrata kredita itd.

Primjerice, glavni oblici kredita mogu se identificirati ovisno o sudionicima kreditnog odnosa. Stoga, razmotrimo kredite iz ove perspektive:

• bankarstvo;
• komercijalna;
• vlada;
• međunarodna;
• potrošača;
• lihvarski;
• hipoteka, itd.

Kreditiranje banaka

Najčešći je, naravno, kreditiranje banaka. U ovom obliku, vlasnici slobodnih sredstava pružaju im zajmoprimcima posredovanje banaka.

Ovisno o predmetu kreditiranja ovi se oblici bankovnih kredita razlikuju:

• davanje zajmova pravnim osobama - u slučaju kada se sredstva troše na otplatu raznih dugova i izvršavanje raznih plaćanja - to je novčani zajam, a ako se koriste za proširenje proizvodnih kapaciteta, kao i za obnavljanje glavnog i obrtnog kapitala poduzeća - kapitalnog kredita;
• davanje zajmova pojedincima - osiguravaju se sredstva za namjeravanu upotrebu fizičkog. osobe - liječenje, obuka, popravak, izgradnja, odmor, protetika itd.;
• međubankovni krediti - konsolidirati korespondentske odnose između banaka, kao i održavati odgovarajuću razinu profitabilnosti bankarskih institucija.

Komercijalni zajmovi

S obzirom na druge oblike kreditiranja, moguće je izdvojiti ne manje povoljan kredit - ekonomski ili komercijalni. U ovom obliku poduzeća osiguravaju pozajmljena sredstva (ili robu) jedni drugima, bez sudjelovanja banaka. Komercijalni zajam To je primarna osnova robno-novčanih odnosa, jer dopušta izjednačavanje proturječja, kada su neka poduzeća već proizvela proizvod i spremna ga prodati, dok drugi još nisu realizirali svoje i stoga nemaju sredstava za kupnju. Ekonomski zajam doprinosi prodaji robe i dobiti koja je njima povezana. Stoga su stope na kredite komercijalnog tipa znatno niže od stopa banaka. Obveza duga po poslovnom zajmu je zadužnica, koja može biti jednostavna ili "nositelj" - koja predviđa pisanu naredbu vjerovnika da plaća ugovoreni iznos trećoj osobi. Ta osobina mjenica daje mogućnost njenog prijenosa, dok se na njega stavlja indosament - poseban natpis za prijenos. Što je više potvrda, to je veća vjerojatnost njezine otplate.

Državni zajmovi

S obzirom na osnovne oblike kreditiranja, ne može se pomoći, nego se zadržati na državnom zajmu. To je oblik kreditiranja u kojem je jedan od subjekata odnosa (zajmoprimac ili zajmodavac) država. Takav zajam bitno se razlikuje od ostalih vrsta. Kada je, primjerice, odobren bankovni kredit, kolaterali su neka materijalna imovina koja pripada zajmoprimcu, au slučaju državnog zajma, cjelokupna imovina u vlasništvu jedinice ili svi njezini prihodi za određeno razdoblje je kolateral. Glavna svrha ovog oblika kredita je rješavanje svih vrsta problema na nacionalnoj razini - pokrivanje deficita državnog proračuna, financiranje različitih programa.

U slučajevima kada je država sama zajmodavac, određena industrija ili komercijalne banke i nebankarske organizacije pripisuju se preko trezora ili Centralne banke kao rezultat aukcijskog trgovanja kreditnim sredstvima na međubankovnom tržištu kredita.

Međunarodno kreditiranje

Jedan od najnovijih oblika je međunarodno pozajmljivanje, koje je nastalo kada su ekonomski odnosi nadišli državni okvir.

Oblici međunarodnog kreditiranja gotovo se ne mogu razlikovati od internih kredita. Subjekti međunarodnog kreditiranja gotovo su identični domaćem gospodarstvu: stanovništvu, poduzećima, bankama, državi. Jedina razlika je da dužnik i vjerovnik su građani različitih zemalja. Tako je međunarodno kreditiranje moguće definirati kao prelijevanje kreditnog kapitala između zemalja. Tradicionalno postoje takvi oblici međunarodnog kreditiranja:

• korporativni (poduzetnički) zajam;
• bankovni kredit;
• državni zajam.

potrošač

Oblik zajma u kojem se kreditna sredstva ne koriste za proizvodnju nove vrijednosti, već su namijenjena zadovoljavanju određenih potreba, je potrošački kredit. U tom slučaju vjerovnici mogu biti komercijalne organizacije koje nude maloprodaju - najčešće u ratama - trajna dobra, medicinske usluge i izravni gotovinski zajmovi za njihovu namjenu. Značajka ove vrste pozajmljivanje je činjenica da borrowers su pojedinci koji su se novac kako bi zadovoljili svoje osobne potrebe.

Potrošački kredit je u bliskom kontaktu s bankarstvom, budući da financijske tvrtke koriste obveze svojih klijenata za dobivanje gotovinskih kredita u bankarskim strukturama. Stoga se koncept potrošačkog kreditiranja može tumačiti mnogo šire - kao kombinacija novčanih i robnih kredita koje stanovništvu daju banke, financijske organizacije i izravno država. Takav zajam može se koristiti ne samo za tekuće potrebe, već i za investicijske svrhe. Međutim, u ovom slučaju, dužnik će trebati izvješće i dokumentirani dokazi o korištenju kredita.

lihvarski

Najstariji i primitivni tip posudbe je lihvarski zajam. Njezino je obilježje prekomjerne stope na zajmove, a ne sasvim pravne metode naplate od neodgovornog obveznika. Najčešće takve usluge pružaju organizacije koje nemaju službenu dozvolu za obavljanje komercijalnih aktivnosti. Ako ostavite po strani tržište za "crno pozajmljivanje", tada je najistaknutiji predstavnik legalnog uzurbanog kredita u našem vremenu zalagaonice. Tu se osiguravaju kratkoročni krediti, uz iznimno visoke kamatne stope, a potrebno je i visoko likvidno osiguranje, koje se deponira kod zajmodavca.

hipoteka

Jedan od najčešćih kredita u Rusiji je hipotekarni kredit. Predviđen je za kupnju nekretnina, kao i za izgradnju i remont stambenih i industrijskih objekata. Osiguranje zajma je ili predmet same hipoteke, ili druga odgovarajuća imovina u vlasništvu dužnika u vrijeme sklapanja ugovora. Hipotekarni kredit je isključivo ciljan i dugoročan. Razvoj hipotekarnog tržišta podrazumijeva postojanje određenog sustava čiji su sudionici izravno zajmoprimac, vjerovnik, investitor i razni posrednici - osiguravatelji, procjenitelji, registratori, regulatori itd. Ulagači u ovom slučaju mogu biti subjekti financijskog tržišta koji kupuju vrijednosne papire osigurane hipotekarnim kreditima - financijske i kreditne organizacije, fondovi, uključujući mirovinu, samo stanovništvo.

zaključak

Bez obzira na to koje znake ekonomisti klasificiraju kreditom primjenom zdravog razuma, mogu se podijeliti u dvije najvažnije kategorije: profitabilan zajam i onaj s kojim ne biste trebali biti kontaktirani. Budući da svaki zajam podrazumijeva da uzmete tuđi novac i neko vrijeme, a svoje morate dati zauvijek, to je možda najvažnija klasifikacija s kojom se vrijedi upoznati.