Overdraft - što je to? Kamata na prekoračenje

Prema članku 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije, u slučaju da banka vrši plaćanje s računa na bankovni račun u nedostatku sredstava, smatra se da financijska institucija daje zajam od odgovarajućeg iznosa od dana izvršenja plaćanja.

definicija

Sada možete pristupiti pitanju ove vrste kredita, kao što je prekoračenje. Što je to postat će jasno ako mu date formalnu definiciju. Dopušteno prekoračenje je poseban oblik pružanja kredita za kratko vrijeme od banke klijentu u slučaju kada je iznos uplate veći od stanja sredstava na računu klijenta. U tom slučaju povlačenje sredstava s računa klijenta bit će izvršeno u cijelosti, odnosno zajam će se automatski osigurati za iznos koji premašuje saldo raspoloživih sredstava. Kao rezultat, prekoračenje računa formira debitno stanje.

Pravo na korištenje ove vrste kredita daje se ovjerenom Kupci banke imati dobar ugled u skladu s ugovorom. U njemu je potreban limit limita. Što je ovo? To je dopušteni iznos, čiji iznos ovisi o sredstvima primljenim na računu. Najčešće se izražava kao postotak prosječne mjesečne nadoknade računa. U ugovoru je propisana i važna točka kao što je dospijeće prekoračenja. Ova vrsta kredita razlikuje se od konvencionalnog zajma po tome što se otplata duga vrši iz cjelokupnog iznosa koji se prenosi na račun.

Primjer prekoračenja

Primjerice, imate debitnu bankovnu karticu, koja svaki mjesec navodi vaš prihod u obliku plaće ili drugog dohotka. Može se pretpostaviti da dobivate 50.000 rubalja mjesečno. Potrošite svoj novac, a nakon što platite sljedeću kupovinu, 2.000 rubalja ostaje na računu, ali odjednom imate potrebu kupiti artikle za 5.000 rubalja. Potreban iznos bit će terećen s kartice, ali će vaš račun ostati minus 3.000 rubalja. Međutim, korištenje takvog načina kreditiranja moguće je ne za bilo koji iznos, već samo unutar unaprijed određenog limita, što je već spomenuto.

O granici prekoračenja

To se obično shvaća kao iznos novca koji možete u nedostatku fondovi na Vašem računu "posuditi" u financijskoj instituciji. U bankama je takvo ograničenje postavljeno na različite načine. Na primjer, može se vezati za mjesečni prihod koji ide na karticu, što čini određeni postotak. Također se događa da je postavljen u fiksnom iznosu. Ovo je postavka limita prekoračenja. Što će biti jasno ako spomenemo i da će sredstva koja su primljena na Vaš račun nakon takvog kredita biti usmjerena prvenstveno na otplatu.

Debitna kartica za prekoračenje

Banka vam ne može izdati debitnu karticu prije otvaranja računa na koji bi trebala biti povezana. Dozvoljeno prekoračenje je kredit na Vaš bankovni račun u nedostatku sredstava na njemu, a debitna kartica je pogodan način za obavljanje transakcija sredstvima koja se nalaze na računu. Ako imate karticu, onda nećete morati posjetiti poslovnicu banke kako biste podigli novac, već možete platiti za kupljenu robu ili usluge karticom, kao i podizanje gotovine na bankomatima.

Debitna kartica može se koristiti za obavljanje poslova od strane njenog nositelja u iznosu novca koji odredi kreditna institucija. Istodobno, poravnanja se vrše na račun klijentovih sredstava na njegovom bankovnom računu ili u zajmu koji kreditna institucija daje klijentu na temelju ugovora o bankovnom računu u nedostatku sredstava ili njihovog djelomičnog nedostatka.

Naknada za prekoračenje. interes

Dakle, sada možete uzeti u obzir prekoračenje. Da će to postati jasno ako kažemo da takav kredit obično mora platiti više kamatne stope nego običan potrošač. Osim toga, banke također naplaćuju naknadu. Na primjer, ponekad postavite naknadu za servisiranje limita prekoračenja, izdavanje gotovine i tako dalje. Za kašnjenje u otplati prekoračenja ponekad su predviđene kazne. Svi uvjeti su ugovoreni u ugovoru s bankom, uključujući i otpis za prekoračenje. Što je ovo? To je način da se jednog dana ne dobije ekstrakt koji vam govori o dugu prema banci u iznosu od nekoliko plaća.

Važno je podsjetiti da ako u vašem ugovoru s bankom ne postoji odredba za ovu vrstu zajma, ali u stvari, financijska institucija vam je dala zajam ako nema sredstava na računu, onda ćete morati platiti kamatu po stopi koja je predmet prekoračenja u banci. Što je ovo? Ovo je naknada za korištenje sredstava koje zapravo nemate.

Isključivanje isporuke

Ovu vrstu kredita možete odbiti u bilo kojem trenutku, čak i ako već imate potpisan ugovor s bankom. Da biste to učinili, financijska institucija šalje odgovarajuću izjavu o odricanju od odgovornosti. Nakon što prestanete koristiti prekoračenje, možete se osloniti samo na sredstva koja su zapravo na vašem računu, i ništa više.

Prednosti prekoračenja

U ovom trenutku, ova vrsta kredita je jedna od najpopularnijih među svima. Kao i kod svih ostalih bankarskih usluga, ima određene prednosti i nedostatke. Među prednostima su sljedeće:

- Dakle, ako detaljnije razmotrimo prekoračenje - što je to sa stajališta banke? Ovo je neprikladan zajam. Sve vrste kredita koje daju financijske institucije imaju jasno definiranu svrhu: za stanovanje, poslovni razvoj, potrošače i druge. Ako dobijete prekoračenje, onda nemate ograničenja u mogućnostima da ih potrošite na sve što želite. Na primjer, ako uzmete kredit za kupnju kućanskih aparata iz banke, nakon završetka check-ina, pogledali ste drugi model hladnjaka ili TV-a u drugoj trgovini, morat ćete ponovno izdati zajam.

- Dopušteno prekoračenje je revolving kredit. Nakon što ste podmirili dug, granica će se ponovno otvoriti na kartici. U tom slučaju, ne morate izdavati novi kredit, neće biti kašnjenja s dokumentima. Prilikom korištenja, glavna stvar je da se dug na vrijeme povrati, a onda ćete moći koristiti ovu uslugu godinama.

- Za dopušteno prekoračenje nije potrebno jamstvo. To je značajna prednost u odnosu na mnoge vrste kredita.

- Kamata na prekoračenje ne naplaćuje se na cjelokupni limit, već samo na iznos koji se koristi. To jest, ako je takva usluga otvorena za vas, ali je ne koristite neko vrijeme, onda vam neće biti naplaćena kamata.

Nedostaci prekoračenja

- Najočitiji i najznačajniji nedostatak prekoračenja je njegov visoki trošak, budući da ga karakterizira veća kamatna stopa u odnosu na sve ostale. To je povezano s činjenicom da je ona s gledišta banke prepoznata kao rizična vrsta kreditiranja. Stoga financijska institucija mora osigurati rizike nepovratnih sredstava s povećanom kamatnom stopom.

- Ograničeno ograničenje veličine. Ako se kredit izdaje na platnoj kartici, onda je veličina granice izravno ovisna o plaći. Veličina mogućeg ograničenja je 40-50% mjesečne plaće.

- Složenost obrade takve bankarske usluge još je jedan nedostatak. Uvjeti njegovog dizajna uopće nisu teški, ali neće ga dati osobi s ulice.

Neki iznimni trenuci

Moguće je da ste naišli na izraz "neriješeno prekoračenje". Da će to postati jasno ako kažemo da to znači prekoračenje iznosa računa na kartici s iznosom preostalog iznosa ili iznosom kreditnog limita koji se daje klijentu. To se također naziva "tehničko prekoračenje". Što je ovo? Takvi slučajevi mogu se mnogo opisati. Primjerice, povukli ste sav gotovinski novac s bankomata treće banke, za što ste kasnije otpisali proviziju. U tom slučaju nedostaje stanje na vašoj kartici, pa ispada isto neriješeno prekoračenje. Ili, na primjer, platili ste rublje po inozemstvu, zbog čega je tečajna razlika bila posljedica činjenice da se između datuma kada su sredstva blokirana i dana kada su stvarno otpisana, tečaj promijenio. Isto se može dogoditi i kod plaćanja usluga i robe s neovlaštenim otkazivanjem, primjerice, prilikom plaćanja telefonskih poziva, ceste s naplatom cestarine i drugi. U tim slučajevima, sredstva nisu blokirana na kartici, raspoloživost sredstava se ne provjerava, au trenutku povlačenja sredstava s kartice možda neće biti tamo.

Neovlašteno prekoračenje (Sberbank) radi na isti način. Što je to, već je opisano, možete dati preporuku kako to izbjeći. Da biste to učinili, potrebno je stalno pratiti količinu stanja na kartici pri obavljanju svih navedenih operacija, ostavljajući marginu na njoj. Razlog tome je činjenica da se za neovlašteno prekoračenje naplaćuje veći postotak nego što je dopušteno.

Dopušteno prekoračenje: što je to?

Sberbank koristi poseban pristup ovoj vrsti kreditiranja. Svi znamo da je ovaj oblik kreditiranja pogodan, popularan i često se koristi. Dobra opcija nije ovisiti o nikome, čak iu onim trenucima kada je novac hitno potreban - to je prekoračenje. Što je ovo? Sberbank nudi jednu od najprihvatljivijih opcija za potrošače takvog kreditiranja. Uvjeti se trebaju detaljnije razmatrati.

Prva stvar koja svibanj biti vidljiv s detaljnim poznavanje uvjetima kreditiranja je kamatna stopa. To nije tako visoko, ali mogućnost promjene tijekom vremena može biti malo oprezna, pogotovo ako se uzme u obzir da se to može učiniti jednostrano, to jest, pristanak klijenta nije čak ni potreban. Zajmoprimac će biti upozoren 2 mjeseca prije stupanja na snagu novih ugovornih uvjeta kako bi odlučio hoće li ih prihvatiti ili u potpunosti odbiti korištenje prekoračenja. U slučaju inflacije, niti jedna banka neće raditi s gubitkom - svatko će pokušati povećati plaćanja uvođenjem dodatnih naknada i povećanjem cijena.

Što tražiti?

Kada sklopite ugovor, svakako obratite pozornost na minimalnu mjesečnu uplatu. Uostalom, čak i ako plaćate mjesečni kredit, a iznos neće biti dovoljno da vrati minimalnu uplatu, zajam će biti zakašnjela, što će rezultirati kaznom i kaznama. Međutim, ovo nije najgore. Uostalom, ako će kašnjenje premašiti 1 mjesec, onda će to dovesti do pogoršanja kreditne povijesti, što će ometati pokušaje daljnjeg kreditiranja.

Osim toga, ako duže vrijeme ne plaćate prekoračenje, kazne, provizije i kazne mogu premašiti iznos same odgode. Čak i nakon što klijent obnovi isplate, sam kredit neće početi da se gasi dok se ne vrate sve te provizije i kazne. Sve je to propisano pravilima za otplatu dospjelih kredita. Postoje slučajevi kada klijent nije ugasio prekoračenje za nekoliko mjeseci, a nakon toga je počeo vršiti minimalnu uplatu, kao i prije, ali iznos duga samo raste. Ne može shvatiti što se dogodilo. I sve je vrlo jednostavno. Tijekom mjeseci kašnjenja, kazne i novčane kazne su došle toliko visoko da ako napravite staro plaćanje od strane klijenta, one jednostavno nisu pokrivene, a dug ne prestaje rasti. U tom slučaju, tek nakon potpune otplate novčane kazne izvršit će se naknada za prekoračenje. Svatko može saznati što je to ako pokuša neko vrijeme ne ugasiti svoje zajmove.

Godišnja plaćanja

Važno je zapamtiti o takvom trenutku kao godišnje otpisivanje iznosa za servisiranje kredita. Često se ispostavi da je to neugodno iznenađenje, pogotovo za kupce koji to uopće nisu znali ili jednostavno zaboravili. Trošak takve usluge izravno ovisi o kartici na kojoj se koristi prekoračenje. Što je ovo? To je godišnja provizija koju koristi svaka banka. U nekima je više, u nekim manje. Često je mala provizija popraćena visokim kamatnim stopama na samom prekoračenju ili na malom počeku otplate.

nalazi

Prije nego što konačno odlučite u kojoj banci su uvjeti za obradu i korištenje prekoračenja profitabilniji, potrebno je uzeti u obzir sve nijanse. Pažljivo pročitajte ugovor, osobito one dijelove koji su napisani sitnim slovima.