Podređeni zajam - što je to? Koji su uvjeti njegove ponude?

Subordinirani zajam je posebna vrsta kredita, koji se odobrava na razdoblje od najviše pet godina i nema mogućnost prijevremene otplate. Potpuno dospjele neplaćene obveze mogu se vratiti samo nakon isteka ugovora. Ako dođe do situacije kada dužnik bankrotira iz različitih razloga, valja napomenuti da će potraživanja vjerovnika za povrat takvog zajma biti ispunjena posljednja, odnosno tek nakon što budu vraćene obveze prema drugim vjerovnicima.

Prema zakonu, podređeni zajam (395-P - Uredba Banke Rusije od 28. prosinca 2012.) "O metodologiji za određivanje iznosa vlastitih sredstava (kapitala) kreditnih organizacija (" Basel III ") daje se samo kreditnim organizacijama tako da mogu povećati svoje Sredstva primljena za kreditiranje ove vrste odmah se uključuju u kategoriju dopunskog kapitala banke koja je primila zajam, što je pak jedna od sastavnica temeljni kapital.

Koja su obilježja podređenog kredita?

Za bankarski sustav naše zemlje, podređeni kredit je prilično nov fenomen, iako je vrlo popularan u zapadnim zemljama. Osim što je strogo ograničen i nema mogućnost prijevremene otplate, podređeni zajam mora ispunjavati uvjete:

1. Dug za zajam se gasi tek nakon isteka kredita, odnosno jednokratne uplate. S jedne strane, to je prednost, as druge - nedostatak. Drugim riječima, dostojanstvo leži u činjenici da tijekom trajanja ugovora o kreditu dužnik je siguran da nitko od njega neće tražiti ništa, a nedostatak je da neće moći platiti kredit rano i uštedjeti kamate na njemu.

2. Ugovor o subordiniranom zajmu može se zaključiti isključivo s pravnom osobom, ali se kod nas više prakticira pružanje banaka. U ovom slučaju, to pomaže u rješavanju problema koji se pojavljuju s kapitalom i predstavlja mjeru protiv početka krize. Osim toga, pomaže mnogim bankama da ne bankrotiraju.

3. Banka koja je primila subordinirani zajam, sva sredstva mogu biti uključena u dodatni kapitalni račun, ako Centralna banka nije sklopila ugovor duže od pet godina. Ako je pojam manji, pozajmljena sredstva mogu se koristiti samo s nekoliko ograničenja.

Zajam podređene banke

U pravilu se uvjeti ugovora sastavljaju tako da sve dok Centralna banka to ne dopušta, nemoguće je vratiti kamatu i glavnicu. Samo on može napraviti bilo kakve prilagodbe ugovora i dati dopuštenje za prijevremenu otplatu, kao i revidirati iznos kamate na kredit. Subordinirani zajam s dodatnim uvjetom ne bi trebao sadržavati takve stavke koje bi mogle utjecati na raskid ugovora.

Ako zajmoprimac postane bankrot, tada će se uvjeti za otplatu ovog kredita ispuniti tek na kraju, nakon što se sva ostala dugovanja vrate drugim vjerovnicima.

Tko još može dobiti subordinirani zajam?

Ova vrsta kreditiranja ne primjenjuje se samo na banke.

1. Za AO. U ovom slučaju, subordinirani zajmovi se odobravaju kada društvo ne može izdati svoje dionice zbog svoje male veličine, društvo postoji nedavno i ne može dobiti jednostavan kredit, organizacija je u opasnosti i stoga se njezine dionice ne prodaju, tvrtka je u izuzetno teškoj financijskoj situaciji. Sklapanjem ugovora tvrtka poboljšava svoj položaj, jača imovinu, stječe druga poduzeća i tako dalje. Takav kredit je isplativ za zajmodavca, jer on ulaže u neki posao i od toga prima prihode.

2. Od osnivača. Primjerice, osnivaču se odobrava zajam za organizaciju, koju je dužan poslati u fond za zadužbinu. Povrati se vrše jednokratnom uplatom na kraju razdoblja.

3. Od osiguravajućeg društva. Zakonom se definira subordinirani zajam - to je zajam koji se daje na razdoblje ne duže od pet godina i koji ima kamatnu stopu koja nije viša od stope refinanciranja s koeficijentom 1,1. Isti iznos kredita ne može biti veći od 25% ukupnih sredstava osiguravajućeg društva. Također, subordinirani zajmovi mogu biti osigurani od države, privatnih investitora ili matičnih osiguravajućih društava.

Koja je kamatna stopa na subordinirani zajam?

Subordinirani zajam nije jednostavan potrošač ili bilo koji drugi, pa kamatna stopa na nju ne može biti viša od stope refinanciranja. To je strogo fiksno i ne podliježe daljnjem razmatranju. Prilikom izrade takvog kredita nije potrebno dodatno osiguranje. Također, ugovor ne uključuje klauzule o kazni.

Koji zahtjevi moraju zadovoljiti podređeni zajam?

Primjerice, podređeni zajam Sberbanci ima brojne značajke i razlike u odnosu na druge programe kreditiranja.

Prvo, ne zahtijeva dodatno financijsko jamstvo, budući da je odobravanjem zajma riječ o kolateralu ili jednostavno povećanje stabilnog poslovanja određene banke, zbog toga ugovor ne predviđa kaznene klauzule.

Drugo, u ugovoru postoji klauzula koja zabranjuje njegovo rano ukidanje.

Treće, naznačena je mogućnost promjene kamatne stope tijekom cijelog trajanja kredita.

Što se događa ako se uvjeti ne ispune?

Ako jedan od ovih uvjeta nije ispunjen, ugovor o subordiniranom zajmu ne može se smatrati nevažećim, već će se pojaviti problemi u pogledu korištenja pozajmljenih sredstava. Ovdje se misli da sve promjene koje se dogode moraju biti strogo usklađene s regulatornim tijelom. financijsko tržište (Centralna banka Ruske Federacije). U drugačijoj situaciji, zajmoprimac jednostavno isključuje pravo na prikazivanje subordiniranog zajma kao dodatna sredstva.

Koje su koristi za zajmodavca?

Iako podređeni zajam ograničava malo ovlasti vjerovnika, u isto vrijeme pruža dobru stabilnu poziciju dužniku pružanjem plaćanja za vrijeme trajanja ugovora, ali mu se sve to isplati. Takve neugodnosti i ograničenja u potpunosti nadoknađuju povećanu kamatnu stopu u usporedbi s drugim vrstama kredita i mogućnost kasnijeg pretvaranja cjelokupnog iznosa u dionice banke, koje je dobilo subordinirani kredit.

Tko može djelovati kao zajmodavac?

Što se tiče pitanja tko može biti povjerilac, odgovor je vrlo jednostavan - to može biti pojedinac, komercijalna struktura, ili vladina agencija, ili Centralna banka. Istodobno, vjerovnicima se osiguravaju i dodatne pogodnosti. Ovdje se podrazumijeva da se slobodno financiranje može dugo ulagati u prilično profitabilan posao uz mogućnost ostvarivanja velikog profita u budućnosti. Osim toga, uz odgovarajuće ugovore, možete izvršiti pretvorbu fondovi u udjelu odobrenog kapitala, odnosno da djeluje kao jedan od dioničara i dobije priliku da postane dio operativnog upravljanja.

zaključak

Subordinirani zajam je neka inovacija za rusko kreditno tržište, zbog čega je broj takvih kredita prilično mali, iako zapadne zemlje uvelike prakticiraju korištenje ovog proizvoda. Podređeni krediti stekli puno popularnost tijekom financijske krize u 2008, kada je država Vnesheconombank pod uvjetom velike kredite za nekoliko banaka za više od četiri stotine milijardi rubalja. Ovim korakom financijski sustav je dobio podršku za održavanje likvidnosti i stabilizaciju cjelokupnog financijski sustav zemlja. Time je spriječeno pogoršanje stanja cjelokupnog gospodarstva. Danas su takvi krediti više investicijskih ulaganja kako bi se proširile sposobnosti pojedinih financijskih institucija, a ne da bi ih se spasilo od mogućeg bankrota.