161-FZ "O nacionalnom platnom prometu": trenutno izdanje s komentarima

Organizacijski i pravni temelji ruskog platnog sustava trebali bi biti zajamčeni zakonom. 161-FZ "Na nacionalni platni sustav" samo sadrži sva potrebna pravila koja reguliraju provedbu funkcija plaćanja, korištenje elektroničkih načina plaćanja, kao i aktivnosti subjekata ruskog platnog sustava.

Opće odredbe zakona

161-FZ "O nacionalnom platnom prometu" temelji se na Ustavu Ruske Federacije, kao i na raznim međunarodnim sporazumima. Koji se pojmovi najčešće koriste u zakonu? Potrebno je definirati određene pojmove.

Nacionalni platni sustav je skup operatora koji sudjeluju u prijenosu sredstava. Sustav također uključuje agencije za plaćanje banaka, poštanske organizacije i operatore infrastrukturnih usluga tipa plaćanja. Operator prijenosa financija je organizacija koja ima sposobnost sudjelovanja u prijenosu sredstava. Operater fondova elektronskog tipa je instanca koja se može uključiti u prijenos elektroničkog novca bez otvaranja posebnih bankovnih računa.

Posrednik za plaćanje banke je pravna osoba koju organizacija kreditnog tipa pozove radi obavljanja određenih bankarskih poslova. Operativno središte je organizacija čije dužnosti uključuju pružanje platnih usluga.

Pružanje usluga platnog prometa

Članak 4 161-FZ „O nacionalnom platnom prometu“ govori o procesu pružanja usluga vezanih uz financijska sredstva. Zakon propisuje da operater prijenosa treba pružati svoje profesionalne usluge samo pod uvjetom sklapanja posebnog ugovora s klijentom. Isto vrijedi i za agente i subagente banaka, slučajeve saveznih poštanskih usluga i druge subjekte saveznog zakona koji se razmatraju.

Prema članku 5., operator uključen u prijenos novca dužan je obavljati svoje dužnosti samo po nalogu klijenta. Prijenos se mora izvršiti na teret financijskih sredstava platitelja ili primatelja. Prijenosi, s izuzetkom elektroničkog, ne bi trebali trajati više od tri radna dana.

Operator prijenosa dužan je obavijestiti klijente o trenutnim uvjetima prijenosa. To se odnosi na:

• iznos naknade, ako je to određeno zakonom;
• način određivanja tečaja ako se prijenos odnosi na stranu valutu;
• postupak podnošenja zahtjeva.

Klijent, pak, mora pružiti operateru istinite informacije o sebi.

Značajke prijenosa financija

161-FZ "O nacionalnom platnom prometu" govori o prisutnosti određenih značajki koje se javljaju u provedbi transfera financija na zahtjev primatelja. Dakle, operator ima pravo otpisati fondovi s računa platitelja samo uz njegov pristanak. Primatelj ima pravo na različite zahtjeve i potraživanja na bankovni račun izvođača radova (platitelja). Pristanak na plaćanje (prihvaćanje) osobe koja je platitelj može se odobriti prije primitka potraživanja primatelja financija. Zahtjevi primatelja mogu se uputiti izravno operateru koji se bavi održavanjem platitelja.

Ako platitelj nije dao odobrenje, operator je dužan prenijeti odgovarajuće zahtjeve primatelja na osobu koja je dužna platiti. Zakon uspostavlja normu prema kojoj se prihvaćanje mora dati u roku od pet dana. U slučaju, ako zahtjevi primatelja ne odgovaraju unaprijed utvrđenom prihvaćanju platitelja, operator vraća zahtjeve primatelja bez izvršenja.

Narudžba kupca

Članak 8. Saveznog zakona "o nacionalnom platnom prometu" otkriva u malo detaljnijem pojmu narudžbe klijenta. Prema nacrtu zakona, nalog bi trebao sadržavati podatke koji bi omogućili kvalitetan prijenos sredstava. Popis pojedinosti o prijenosu mora biti uspostavljen posebnim aktima Banke Rusije. Jedine iznimke su detalji transfera koji su izvori državnog proračuna.

Narudžba klijenta može se prihvatiti za izvršenje, prenijeti i pohraniti elektronički, ako je to predviđeno ruskim zakonom. Operator prijenosa ima pravo izvršiti posebne naloge u svoje ime za izvršenje naloga klijenta.

161-FZ od 27.06.2011. Kaže da je operator financija dužan biti uvjeren u pravo klijenta na prijenos. Ako se takvo pravo ne ovjeri, operator ima mogućnost odbiti obavljanje svojih profesionalnih dužnosti u odnosu na jednog klijenta.

Postupak korištenja vrste elektroničkog plaćanja

Savezni zakon "o nacionalnom platnom sustavu" osigurava odredbu u skladu s kojom bi se uporaba elektroničkih sredstava plaćanja trebala provoditi na temelju sporazuma sklopljenog između operatora i klijenta. U tom slučaju operator ima pravo odbiti uslugu klijentu ako on odbije dostaviti potrebnu dokumentaciju ili udovoljiti zahtjevima utvrđenim zakonom.

Odgovornost je operatera da obavijesti klijenta o uvjetima i načelima korištenja elektroničkog plaćanja. Također je vrijedno spomenuti obvezu davanja obavijesti o gubitku sredstava plaćanja ili bilo koje druge obavijesti namijenjene klijentu.

Još jedno važno pravilo koje propisuje nacrt zakona je zabrana prestanka obveza klijenta i operatera za prijenos sredstava, ako klijent sam odluči obustaviti ili prekinuti korištenje elektroničkih sredstava plaćanja.

O gotovinskom operateru

Malo više o operateru. Zapravo, operater je glavni predmet nacrta zakona koji se razmatra. Članak 11. navodi da profesionalni operateri mogu biti različite kreditne organizacije koje imaju mogućnost sudjelovanja u transferima ili državne korporacije (kao što je Vnesheconombank). Je li operater i izravno Banka Rusije.

Člankom 12. utvrđuju se zahtjevi za operatora sustava elektroničkog plaćanja. Prema članku, takav operator može biti bilo koji nebankarska kreditna organizacija obavljanje prijenosa novca bez otvaranja posebnih bankovnih računa. Operator je dužan utvrditi sljedeća pravila za prijenos sredstava:

• redoslijed aktivnosti povezane s prijenosom;
• proces pružanja instrumenata plaćanja klijentima i prijenos sredstava korištenjem istih;
• postupak za aktivnost operatora u privlačenju bankovnih agenata koji pružaju usluge kliringa (bezgotovinskih);
• proces razmjene informacija prilikom prijenosa.

Operator elektroničkih sredstava može se uključiti u sklapanje ugovora s drugim organizacijama.

Postupak pružanja platnih usluga

Člankom 20. utvrđuju se osnovna pravila o postupku prijenosa sredstava. Što treba odrediti ovim pravilima? Prema zakonu, ovdje vrijedi istaknuti:

• proces interakcije između sudionika platnog sustava i njegovih operatora;
• postupak za obavljanje kontrole i nadzornih aktivnosti u skladu s propisima utvrđenim zakonom;
• odgovornost za nepoštivanje pravila;
• kriterije za obustavu ili prekid sudjelovanja u sustavu plaćanja;
• proces privlačenja operatora usluga i vođenje popisa operatora;
• postupak prijenosa sredstava u okviru sustava prijenosa plaćanja;
• uspostavljanje nacionalnog sustava platnih kartica;
• postupak za čišćenje i još mnogo toga.

Stoga članak 20. uspostavlja vrlo velik broj pravila i zahtjeva za cijeli platni sustav.

Članovi sustava plaćanja

Tko, u skladu s člankom 21. Federalnog zakona koji se razmatra, može biti član platnog sustava? To je ono na što propis upućuje:

• operateri prijenosa sredstava;
• organizatori trgovine;
• osiguravajuća društva;
• tijela državne blagajne na federalnoj razini;
• savezne poštanske vlasti.

Subjekti nacionalnog platnog sustava i zahtjevi za njihovo djelovanje navedeni su u sljedećim člancima. Osobito vrijedi istaknuti razne međunarodne financijske institucije i banke koje nisu dio ruskog financijskog sustava.

Postupak korištenja elektroničkih sredstava plaćanja stoga je jasno reguliran u razmatranom regulatornom aktu.

O nacionalnom sustavu platnih kartica

Trebali bismo također reći i o sustavu platnih kartica. Članak 30 navodi da je svrha organiziranja takvog sustava osigurati učinkovito, neprekidno i povoljno pružanje usluga financijskog prijenosa. U sustavu se novac može prenijeti posebnim platnim karticama i drugim elektroničkim sredstvima plaćanja. Na karticama mora biti postavljen znak koji pripada operateru koji servira. Kartice se kupcima moraju dostavljati strogo u skladu s pravilima sustava za prijenos plaćanja. Ako se na karticu stavlja oznaka usluge koja pripada stranom operateru, tada će se operacije na teritoriju Ruske Federacije i dalje provoditi u skladu s pravilima ruskog platnog sustava.

Na račun jamstvenog fonda ruskog platnog sustava

Što su jamstveni fondovi u Ruskoj Federaciji? Riječ je o sredstvima koja izvršna vlast stvara za promicanje malog i srednjeg poduzetništva, pružajući poduzetnicima jamstvo po ugovoru o zajmu ili leasingu.

Otvaranje računa jamstvenog fonda operatoru platnog sustava provodi se na temelju uputa samog operatora. Ako je račun otvoren središnjoj klirinškoj ugovornoj strani, tada će se operacije obavljati na temelju uputa operatora bez naloga klijenta za poravnanje. Suglasnost operatora ili središnje klirinške ugovorne strane osigurava se na način propisan ugovorom banke u skladu s pravilima platnog sustava. Operateri i ugovorne stranke imaju mogućnost prenijeti vlastita sredstva na račun jamstvenog fonda.

Zakon također navodi da se sredstva na računu jamstvenog fonda platnog sustava ne mogu nadoknaditi za obveze operatora, klirinške ugovorne strane ili bilo kojeg drugog člana platnog sustava.

O državnom nadzoru i nadzoru u nacionalnom platnom prometu

Ciljevi državnog nadzora, prema članku 31. nacrta zakona koji se razmatra, je osiguranje stabilnosti platnog sustava i njegovog razvoja. Banka Rusije je odgovorna za nadzorne aktivnosti u skladu s nacionalnim zakonodavstvom. Koje nadzorne funkcije ima Banka Rusije? Ovo su najvažniji događaji:

• analizu dokumenata i informacija koje se odnose na aktivnosti institucija pod nadzorom;
• inspekcije inspektora;
• primjena prisilnih mjera.

Banka Rusije, između ostalog, postavlja rokove i obrasce za podnošenje izvješća.