Mikrofinancijske organizacije (MFI). Kreditiranje u mikrofinancijskim organizacijama

Sada se tržište financijskih instrumenata aktivno razvija. Postoje sve nove strukture bez presedana. Jedna od najkontroverznijih su mikrofinancijske organizacije.

Opće informacije

Mikrofinancijske organizacije u Ruskoj Federaciji - novost ovog desetljeća. Općenito se može reći da su oni proizvod trećeg tisućljeća. Oni su odobreni od strane Saveznog zakona br. 151-FZ od 2. srpnja 2010. „O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama“. Što oni predstavljaju?

Prema zakonu, mikrofinancijske kreditne organizacije su pravne osobe koje su registrirane u obliku fonda, institucije, autonomne neprofitne organizacije, partnerstva, partnerstva ili poslovnog subjekta. Glavna stvar u njihovom radu je stjecanje određenog statusa. Što daje?

prilike

Klasifikacija je prikladna i dozvola za takvu djelatnost pojavljuje se tek nakon što se predmet unese u registar mikrofinancijskih organizacija. Dobiveni status omogućuje:

• Osigurati kredite zajmoprimaca, čija veličina ne prelazi milijun rubalja. Oslonite se na uslugu mala poduzeća, individualni poduzetnici i obični građani.
• Zatražite sve potrebne dokumente potrebne za kredit.
• Odbiti sklapanje ugovora s subjektima.
• Usporedno provodite i druge aktivnosti. No, potrebno je uzeti u obzir ograničenja koja su utvrđena zakonom.
• Da bi privukli novac kao donacije, dobrotvorne (dobrovoljne) doprinose i zajmove, pod uvjetom da to nije zabranjeno.
• Može raditi s informacijama zajmoprimaca, koji imaju ured kreditnih uvjeta.

Ali to mogu učiniti tek nakon što su relevantne informacije dodane u registar mikrofinancijskih organizacija.

ograničenja

Razgovarajmo sada o tome što mikrofinancijske organizacije ne mogu učiniti:

• Oni nemaju pravo prikupljati sredstva od drugih pojedinaca, osim onih koji su osnivači MFI.
• Ne možete sklopiti ugovore vrijedne više od milijun rubalja.
• Djeluju kao jamci u pogledu obveza svojih osnivača.
• Dogovorite se otuđenje imovine deset posto ili više od ukupnog iznosa bez prethodne suglasnosti najvišeg rukovodećeg tijela. To se odnosi na cijelu knjigovodstvenu vrijednost imovine.
• Izdavati kredite u valuti drugih država.
• Promijeniti kamatne stope, kao i postupak njihovog jednostranog utvrđivanja. Isto vrijedi i za provizije i uvjete ugovora.
• Primjenjuju kazne na dužnik (pojedinca) koji želi vratiti zajam prije roka ako je obavijestio takav korak ne manje od deset kalendarskih dana prije toga.
• Djeluju na tržištu vrijednosnih papira.
• Iznos kredita koji je izdan jednoj osobi ne smije prelaziti milijun rubalja.

kontrola

Poštivanje svih pravila nadzire Savezna služba za financijska tržišta. Stoga, ako mikrofinancijske organizacije izvrše određene povrede, potrebno je obavijestiti te službenike. Norme pravnog uređenja razvija Ministarstvo financija. Trenutno mikrofinancijske organizacije broje nekoliko stotina. Treba napomenuti da iako obavljaju poslove slične bankarstvu, regulirani su i funkcioniraju prema različitim standardima i pravilima.

Tko im se obraća?

Što su klijenti mikrofinanciranja? To su fizičke i pravne osobe koje zbog određenih okolnosti nisu mogle dobiti potreban iznos u bankama. Razlog za ovakvo stanje stvari može biti loša kreditna povijest, njezino odsustvo, administrativna ili druga kaznena djela.

Treba napomenuti da je potražnja za tim uslugama, unatoč ne vrlo povoljnim uvjetima, stalno raste. To je uglavnom zbog jednostavnosti i brzine primanja iznosa, koju koriste mnogi koji ne znaju kako računati novac prije isplate. Također vrijedi spomenuti fleksibilnost u odnosu na klijente. Dakle, često od ljudi nisu potrebne potvrde o dohotku, razne dokumente, koji potvrđuju solventnost i mnoge druge dokumentacije. Za mnoge MFI, samo imati putovnicu je dovoljno. Stoga zajam u mikrofinancijskim organizacijama zahtijeva sve više i više ljudi. Ali koliko je to opravdano s ekonomskog stajališta?

O financijskom aspektu izgovaranja riječi

Treba napomenuti da se tržišni segment u kojem posluju MFI smatra potencijalno opasnim u smislu nepovratnih dugova. Stoga je zajam u mikrofinancijskoj organizaciji popraćen značajnim postotkom. Na mnogo načina ovise o pohlepi vlasnika i njihovoj spremnosti da rizikuju novac. Dakle, većina MFI-a radi u rasponu od 0,5 do 2 posto dnevno. Moguće je i odstupanje od ovih pokazatelja, kako prema gore tako i prema dolje.

Ali pretpostavimo da se zajam daje na dva posto dnevno. Ako je uzeta zbog više sile za nekoliko dana, onda se još uvijek može doživjeti. Ali kada se zajam za duže vrijeme, recimo godinu dana, trebali biste uzeti u obzir da onda morate platiti za njegovu uporabu preko 700%! Možete li zamisliti koliko je to? Bankovne institucije nikada nisu sanjale o takvoj dobiti. Međutim, još uvijek je potrebno uzeti u obzir visoke rizike nepovratnih sredstava u takvim slučajevima. Treba napomenuti da mnoge MFI imaju svoje programi vjernosti uslijed čega se, nakon dužeg korištenja pozajmljenih sredstava i pozitivnog iskustva, stopa smanjuje. Po pravilu, dno u mikrofinancijskim organizacijama je oko 0,1-0,3 posto dnevno. Ako uzmete minimum (0,1%), onda ćete morati platiti samo 36,5% godišnje, što nije puno više od običnih bankovnih kredita. Ali koliko će to morati platiti? Iznosi su jednostavno nevjerojatni! Dakle, jer je zajam u mikrofinancijskoj organizaciji skup.

zaključak

Konačno, želim govoriti o aspektu otplate duga. Štoviše, u ovom slučaju se mora znatno preplatiti, tako da postoji i rizik dobivanja problema s negativnom stranom aktivnosti tih struktura. Dakle, MFI imaju dosta loših kredita. Stoga, ako se iznos ne vrati, oni ili počinju vršiti pritisak na samog zajmoprimca, ili prenose informacije o tome trećim tvrtkama (sakupljačima).

Treba napomenuti da su metode utjecaja često na granici zakona, a ponekad čak i prekoračuju. Često se možete susresti s psihološkim zlostavljanjem ili oštećenje imovine. Prvi, nažalost, ne smatra se suvremenim zločinom zločinom dok ne poprimi monstruozne oblike samoubojstvo. U svakom slučaju, potrebno je obratiti pozornost na takvo neprimjereno ponašanje regulatornih tijela, budući da postoje civilizirane metode za rješavanje sporova - u sudovima.