Osiguranje profesionalne odgovornosti. Pravila o osiguranju profesionalne odgovornosti

U radu čak i visokokvalificiranog stručnjaka postoji rizik od profesionalne pogreške. Odgovornost za štetu koju uzrokuju zaposlenici je organizacija. Osim financijskih gubitaka povezanih s naknadom štete, pojavljuju se i brojna povezana pitanja: pregovori s oštećenikom, obavljanje stručnih ispita i troškovi sudskog postupka. To se snažno odražava na imidž tvrtke. Za takve situacije razvijen je poseban proizvod - osiguranje od profesionalne odgovornosti.

O usluzi

Osiguranje od profesionalne odgovornosti premješta rizik štete za tvrtku. Postojanje ugovora ukazuje na savjestan pristup interesima poslovnih partnera. Svatko može pogriješiti. završni ugovor, tvrtka jamči naknadu štete.

Predmet transakcije su vlasnički interesi zaposlenika, čiji je rizik odgovornosti povezan s obvezom povrata sudskih troškova, štete nanesene kupcima, potrošačima usluga, rodbini žrtava.

Danas se osigurava profesionalna odgovornost za stručnjake u tim područjima: odvjetnike, medicinske djelatnike, javne bilježnike, revizore, procjenitelje, posrednike u prometu nekretnina, itd. Usluga se može pružiti cijeloj organizaciji ili određenom projektu. Količina pokrivenosti je određena u veličini:

• propisane zakonom;
• prema zahtjevima kupca;
• procijenjeni iznos moguće štete.

Stopa ovisi o vrsti obveze, ali se uglavnom kreće od 0,3 do 2,5% od iznosa ugovora.

Opće stanje na tržištu

Za klijente koji se dobrovoljno prijavljuju za osiguranje odvjetničkih usluga ne postoji više od desetak tvrtki. Tržišni volumen je bio malen prije. Nakon krize, poduzetnici pokušavaju smanjiti troškove na bilo koji način, tako da mnogi odbijaju od ove usluge. Općenito, u Rusiji i Ukrajini, ovaj proizvod je egzotičan.

Stabilna potražnja postoji samo među stručnjacima za koje je prisutnost takve politike obvezna. Dobrovoljno osiguranje profesionalne odgovornosti revizora uglavnom izdaju društva s inozemnim kapitalom, čiji su osnivači navikli na takvu praksu u svojoj zemlji. Ali čak i od početka krize morali su žrtvovati politiku imidža.

"Za kvačicu"

Osiguranje profesionalne odgovornosti medicinskih radnika i drugih stručnjaka, čije pogreške mogu biti vrlo skupe u doslovnom smislu te riječi, također nije traženo. Ako, primjerice, odvjetnici sklapaju ugovor o „kvačici“, to jest, da bi dobili licencu, onda „dobrovoljci“ tu kupnju nazivaju oglašavanjem. Stoga se ugovori sklapaju s minimalnim limitima i plaćanjem. Takve se politike ne mogu koristiti kao prava zaštita od pružanja neprofesionalnih usluga.

Iznimke su velike tvrtke koje su primile zahtjev od stranih partnera u pogledu količine pokrića. Takve organizacije, koje ulaze na strana tržišta, moraju jamčiti svoju financijsku stabilnost. Tu spadaju i tvrtke koje se bave vanjskom gospodarskom djelatnošću. U ugovorima s partnerima unaprijed je propisano obvezno osiguranje od profesionalne odgovornosti. Više spremni za kupnju politike još se ne poštuju.

Pravila o osiguranju profesionalne odgovornosti

Politika može zaštititi nenamjerne pogreške samo određenog pojedinca. Ugovor se ne može izdati tvrtki. No, šteta koju je zaposlenik prouzročio treba nadoknaditi pravnoj osobi. Kako bi se smanjili rizici, organizacije mogu osigurati civilnu odgovornost za štetu koju prouzroči njeno osoblje. Ali to će biti posve drugačija usluga.

Objekti osiguranja odgovornost su interesi osobe koja obavlja svoje profesionalne dužnosti. Pravila predviđaju određenu aktivnost, to jest, bilježnika koji je odlučio zaraditi nešto novca od strane graditelja i slučajno prouzročio štetu prolazniku, rizici se neće nadoknaditi.

Vrste osiguranja od profesionalne odgovornosti

Postoje sljedeće vrste:

• Obavezna. Namijenjen je odvjetnicima, notarima, brokerima, procjeniteljima, revizorima, posrednicima u prometu, turoperatorima. Nemojte se brkati s obveznim osiguranjem osobne odgovornosti. Prvi proizvod namijenjen je profesijama s povećanim rizikom za zaposlenika, a drugi - drugima.

• Dobrovoljno. Stručnjaci svih smjerova mogu zaključiti.
• Osjetljivo osiguranje: nije dokumentirano s izravnom žrtvom.

primjer

Vlasnik stana sklopio je ugovor s građevinskim timom. Tijekom izvršenja naloga zbog krivnje radnika popravljeni stan i onaj na donjem katu bili su poplavljeni. Kao rezultat toga, tim ima ugovornu odgovornost prema klijentu i osjetljivom - prema susjedima ispod.

Postoji i podjela prema vrsti zaposlenja: osiguranje od profesionalne odgovornosti za bilježnike, računovođe, revizore itd. e. U inozemnoj praksi sklapaju se posebni ugovori za direktore i podređene. Posebno preuzete rizike radni odnosi promotivne aktivnosti i srodne proizvode.

Ugovorne značajke

Obvezno osiguranje od profesionalne odgovornosti osigurava plaćanje:

1. Za sve aktivnosti zaposlenika u određenoj profesiji.
2. Za određenu vrstu posla.
3. Za pružanje usluga po određenom ugovoru s jednim klijentom.

Uvjeti politike navode da se isplata vrši ako osiguranik ima zahtjev za naknadu štete koju su pretrpjele treće osobe zbog pogreške, nemara ili propusta učinjenih u postupku obavljanja dužnosti tijekom trajanja dokumenta. Ponekad se pokriće plaća samo sudskim nalogom. Istovremeno, tvrtka može biti odgovorna za postupke ne samo klijenta, nego i osoblja koje je angažirao za obavljanje svojih dužnosti, čak i ako se to dogodilo nakon potpisivanja papira. Ali takvi zaposlenici moraju imati određene kvalifikacije i diplome.

Posebne značajke

Pojava osiguranog slučaja u okviru ove usluge ovisi o subjektivnim čimbenicima. Stoga je kod potpisivanja dokumenata važno naznačiti posljedice koje će akcije biti nadoknađene. Ako ovaj trenutak nije jasno naveden, onda se plaćanje uopće ne može primiti. Osigurani slučaj nije šteta uzrokovana nepoštenim i namjernim radnjama. To je jasno utvrđeno u ugovorima. Zaposlenici moraju biti oprezni, promišljeni, profesionalni, pažljivi. Svi ovi uvjeti mogu smanjiti koristi politike na nulu. Stoga moramo jasno razumjeti uvjete pod kojima se osigurava osiguranje od profesionalne odgovornosti (na primjer, liječnici).

cijene

Osiguranje profesionalne odgovornosti košta klijente u prosjeku 0,5-3% od osigurane svote (u rijetkim slučajevima - 10%). Iznos plaćanja ovisi o dostupnosti franšize, iznosu pokrića, poslovanju klijenta (vrsta aktivnosti i usluga, načinu plaćanja, broju zaposlenih, prometu tvrtke) i povijesti gubitka.

U teoriji, stopa se određuje statistikom učestalosti pojavljivanja potraživanja osiguranja. Vrlo često takve informacije nedostaju. Stoga, tarife tvrtki su vrlo različite. Nema mnogo stručnjaka u Rusiji koji pružaju usluge niske kvalitete. Algoritam za razmatranje tvrdnji i način određivanja moralna šteta a materijalni gubitak također ne postoji. Osiguranje profesionalne odgovornosti na tržištu nije traženo. Broj uplata je mali. Stoga tvrtke postavljaju maksimalni mogući trošak kako bi se izbjegli gubici.

zaključak

Osiguranje profesionalne odgovornosti zanimljiv je proizvod. Međutim, nesavršenost sustava, niska potrošačka kultura glavne su prepreke razvoju tržišta. Obvezno osiguranje propisano je zakonom samo za stručnjake određenih struka. Ali svatko može pogriješiti. Tada će se gubici morati pokriti na vlastiti trošak. S druge strane, politika zahtijeva da stručnjak bude vrlo pažljiv u obavljanju svojih dužnosti. To je daleko od svake osigurane greške, ali samo one koja se dogodila bez zlonamjernih namjera.