Povrat duga na zajam uzet u banci

Građani Rusije nedavno su zabilježili rekordan broj kredita. I unatoč velikom postotku neispunjenih obveza, banke još uvijek rado posuđuju novac. Uostalom, svi rizici su pokriveni visokom kamatnom stopom. Često doseže 25-30% godišnje, uzimajući u obzir sve provizije i osiguranje.

Kao rezultat toga, gotovo svaka obitelj u zemlji koristi kredit - potrošač, cilj ili hipoteku. Mala poduzeća redovito se pripisuju. No, nažalost, za neke, povrat duga banci postaje nepodnošljiv teret. I što učiniti u ovoj situaciji?

Razlozi bez povratka

Prije nego što uzmete novac od banke, morate adekvatno procijeniti njihovu solventnost. Financijski teret može biti pretežak. I banka će zahtijevati povrat duga u svakom slučaju.

Najčešće, građanin ne može vratiti zajam iz sljedećih razloga:

1. Gubitak posla ili smanjen dohodak. Najčešće se javlja kao rezultat naglog otkaza ili smanjenja.
2. Dugotrajna invalidnost. Nastaje kao posljedica dugotrajne bolesti, a sam dužnik i članovi njegove obitelji mogu se razboljeti.
3. Inflacija. To dovodi do smanjenja kupovne moći stanovništva i ozbiljno pogađa mala poduzeća.
4. Neprikladno korištenje izdanih sredstava.

Nijedan od tih razloga nije dovoljan razlog za neplaćanje novca.

Neplaćanje zajma: scenarij

Dakle, potrebno je vratiti dug na zajam preuzet u banci. No, dužnik nije cijeniti svoje financijske mogućnosti i ne mogu platiti. Što učiniti u ovom slučaju?

Postoji nekoliko opcija:

1. Osoba može koristiti usluge odvjetnika i pokušati pronaći klauzule u ugovoru koje su protivne zakonu. One mogu uključivati ​​različite uvjete o dodatnim troškovima osiguranja, provizija i kamata. Nadležni odvjetnik će pronaći sve pogreške, koje će smanjiti iznos plaćanja ili postotak kazni.
2. Zatim, kreditna institucija mora dobiti potvrdu o izvršenim isplatama i puni iznos preostalog duga. Proračuni bankovnih zaposlenika moraju se provjeriti.
3. Nadalje, u pisanom obliku, obavještavamo banku o teškoj životnoj situaciji i nemogućnosti otplate kredita u ovom trenutku. To treba učiniti osobno, u odjelu, to jest, ispuniti prijavu i dati je pod potpisom. Ili preko pošte na ruskom poštom. Dakle, dužnik obavještava vjerovnika o problemu.
4. Možete nastaviti plaćati što je više moguće. Međutim, u stvari, zaposlenici banke ne zanima koliko je nedovoljno plaća - jedna rublja ili 10.000 rubalja. To je još uvijek kašnjenje. U tom slučaju, zajam mora biti izvršen barem jednom uplatom. On jamči da osoba neće biti odgovorna za prijevarne radnje.
5. Vašoj banci možete ponuditi opciju otplate kredita. Odvjetnik će pomoći pri izradi novog ugovora s povoljnim uvjetima za dužnika. Čak i ako vjerovnici odbace prijedlog, u očima suda, ako dođe do toga, dužnik će izgledati kao vjerodostojni plaćenik koji je upao u tešku životnu situaciju. Banka također može iznijeti svoje nove uvjete otplate duga - s povećanjem roka, odgođenim plaćanjima, refinanciranjem, ali, u pravilu, oni su beskorisni za dužnika.
6. Nakon obavijesti dužniku, zaposlenici banke obično nazivaju. Možete i trebate razgovarati s njima. No, pristanak na novi ugovor je samo u slučaju da su njegove financijske obveze prema njemu izvedive. Inače, to nema smisla, a iznos duga će samo rasti.
7. Restrukturiranje kredita. Dobiti grace period tijekom kojeg ćete morati platiti samo kamate. To vrijedi ako su monetarne poteškoće privremene.
8. Posljednja instanca je sud. Dužnik mora nužno donijeti na svoju stranu odvjetnik za kreditne stvari. To će pomoći u smanjenju financijskih potraživanja od banke.

Akcije Banke. Prvi korak: podsjetnici na plaćanje

Otplata duga prema banci ne događa se uvijek na vrijeme iu cijelosti. A zaposlenici ovih organizacija imaju vlastiti algoritam djelovanja za rad s dužnicima.

I prva faza je preventivna. Cilj je podsjetiti zajmoprimce na vrijeme i iznos mjesečnih uplata. To se događa putem SMS distribucije. Rjeđe informacije dolaze izravno putem poziva, nekoliko dana prije dana X.

Mjera ima za cilj osigurati da zaposleni i zaboravljivi, ali solventni kupci izvršavaju plaćanja na vrijeme.

Druga faza: Kasni podsjetnici

Sljedeća faza akcije za povrat dugova po zajmu zove se Soft-Collection. To znači prijelaz na aktivnije akcije - česte pozive i podsjetnike u obliku SMS-a i pisama. To razdoblje traje 30 dana, rjeđe - 60 godina. Neplaćenik u ovoj fazi nije ušao u kategoriju "zlonamjernih i problematičnih".

Ovdje je najbolje započeti dijalog s bankom i dogovoriti se o povlaštenom odmoru. Morate platiti kaznu, zakašnjelo plaćanje. No, kreditna povijest će ostati čista.

Treća faza: Proaktivne akcije prikupljanja

Zatim slijedi pozornica Hard-Collection. Lenders će početi aktivno tražiti sastanke s defaulter. Banka može samostalno pokušati vratiti novac ili se prijaviti organizaciji za naplatu. Radnje će biti sljedeće:

• Česti pozivi. Čak i navečer i noću.
• Pružanje psihološke nelagode platitelju zbog činjenice da kolege, susjedi, rodbina i prijatelji uče o njegovoj dužnosti.
• Redovne posjete zaposlenika kreditne institucije ili sakupljača. Oni čak mogu opisati imovinu, ali ova akcija ima za cilj psihološki pritisak (imovina se može opisati samo sudskom odlukom).
• Poziva ne samo dužnika, već i članove njegove obitelji i kolege.

To razdoblje traje od 30 do 90 dana. Da biste dobili drugi kredit u normalnoj banci je nemoguće. Samo mikrofinancijske organizacije mogu davati zajmove, što će dodatno pogoršati situaciju. Tijekom tog razdoblja banke su izrazito nevoljne restrukturirati dug.

I u ovoj fazi kreditna institucija dužniku polaže potraživanja koja se ne sastoje samo od iznosa zajma i kamata na njoj, već i od raznih kazni. Ovo je prvi korak prema suđenju.

Četvrta faza: Odlazak na sud

Posljednja faza je Pravna zbirka. Ako dug nije prenesen na kolektore, banka ide na sud. Za male kredite (manje od 50 tisuća rubalja), odluka može učiniti sudac. Za ostatak predmeta se šalju građanskom sudu.

I ovdje će dužnik morati opravdati razloge za neisplaćivanje duga i učiniti ga dovoljno ozbiljnim. No, čak iu ovom slučaju, zajam će se morati vratiti.

Što prijeti zadani kredit

Ako je povrat duga u banku nemoguć iz bilo kojeg razloga, što bi onda moglo da dođe do toga? Dosta opcija.

1. Komunikacija s kreditnim službenikom i samoostvarenje kolaterala. To se događa u slučajevima kada se radi o stanu ili automobilu. Treba imati na umu da je kolateralna bolje prodati se, jer će ga banka staviti po najnižoj cijeni.
2. Prodaja nelikvidnog duga kolektorima. Za 20-40% prvobitnog iznosa zajam će otkupiti treće osobe. Banka je dužna o tome obavijestiti dužnika. Međutim, pristanak neplaćenika nije potreban.
3. Sud i naplatu druge imovine za prodaju i otplatu zajma. To ne spada u stan / kuću (ako su jedino stanovanje) i osobne stvari.
4. Sud može nadoknaditi pola imovine supružnika, ako druga polovica duguje banci. To jest, ako je dug na mužu, ali njegova supruga posjeduje automobil, sud ga može uhapsiti, prodati i uzeti polovicu novca od prodaje (automobil je kupljen za vrijeme braka i zajednički stečen).
5. Ako postoje drugi zajmovi, banka može uputiti izvršni nalog tim organizacijama, a novac za otplatu drugih dugova će ići na njega. Taj čudan mehanizam dovodi do povećanja broja dugova, ali za različite banke. Ali sve se događa unutar zakona.
6. Čak i nakon sudske odluke, kamate na kašnjenje će i dalje kapati sve dok dužnik ne bude u potpunosti riješen.
7. Zabranjeno putovanje u inozemstvo.

Uvjeti otplate duga

Što će se dogoditi ako ne platite zajam i sakrijete se? Postoje uvjeti za otplatu duga banci. Zastara je tri godine. Ali izračunava se na različite načine. Ponekad sud uzima vrijeme prvog kašnjenja za referentni dan, ponekad je to dan kada ugovor o kreditu istekne. Osim toga, svaki kontakt s deflaulterom, koji se može dokazati, resetira ovo razdoblje.

Takav način da biste dobili osloboditi od kredita je vrlo rizično. Može se dogoditi da je dug već dugo prebačen na sakupljače, a oni su posebno čekali da se potroši više vremena kako bi dobili punu zateznu kamatu. Zato je bolje pronaći način pregovaranja s bankom.

Kada mogu otpisati dug?

Otplata duga banci nije uvijek moguća. U rijetkim slučajevima, otpisuje se. Ali banke poduzimaju ovaj korak iznimno nevoljko i samo u iznimnim slučajevima, na primjer:

• zastarjela su razdoblja (tri pune kalendarske godine);
• mrtvi ili nestali (nemoguće pronaći);
• nedostatak prihoda, imovina za prodaju od dužnika;
• mali iznos za povrat, koji ne preklapa troškove organizacija za naplatu i pravne troškove.

Također se ukidaju dugovi prema postupku stečaja pojedinaca. Da biste to učinili, morate imati dug od više od pola milijuna rubalja, a ne platiti obveze za više od tri mjeseca. Kao rezultat toga, dužnik prodaje svoju imovinu, gasi dio kredita, a ostatak se otpisuje. No, ovaj postupak nameće niz ograničenja - u budućnosti je nemoguće podnijeti zahtjev za rukovodeće pozicije (3 godine) i uzeti kredite (5 godina).