Bit i funkcija kredita. Funkcije državnog zajma

U suvremenom svijetu zajam neće nikoga uplašiti. Svaka treća osoba je barem jednom u životu podnijela zahtjev za bankovni kredit, a svaka peta osoba ima kreditnu karticu s obnovljivim ograničenjem. I hipoteka na tržištu raste stalno svake godine, unatoč padu stabilnosti ruske ekonomije, koja je uzrokovana uvođenjem sankcija.

Suština i funkcije kredita danas su od velikog interesa. S ekonomskog stajališta, zajam se definira kao sporazum između zajmodavca (banke ili druge organizacije) i zajmoprimca (fizičke ili pravne osobe).

Ali on je daleko od ekonomije, čak i ako je aktivan korisnik. kreditna linija u određenoj banci, rijetko razmišlja o korisnosti kredita, o tome koje vrste zajmova postoje. Uvjeti za odobravanje kredita opisani su u posebno kreiranom ugovoru o kreditu. Obje strane ga nužno osiguravaju svojim potpisima, a tek se nakon toga može smatrati da je stupio na snagu.

Kreditiranje u modernom društvu

Priroda i funkcije zajma su više ekonomske kategorije. Teško je osobi bez odgovarajućeg obrazovanja razumjeti sve zamršenosti tih koncepata.

Bit kredita je upravo osiguravanje gotovinskog kredita. Zajmoprimac može alocirati sredstva za određenu namjenu (svatko je upoznat s konceptom kredita za automobil ili hipoteke - cilj: kupnja automobila ili stana) i za druge potrebe (potrošački kredit). Zajmoprimac (u ovom slučaju pojedinac) dužan je vratiti zajam u roku koji je naveden u ugovoru o kreditu s kamatom.

Ekonomisti razlikuju dvije glavne funkcije kredita. To je redistributivna i gotovinska supstitucija kredita.

Redistributivna funkcija

Zajam vam omogućuje raspodjelu sredstava na takav način da se prenose s korištenja jedne organizacije na drugu putem ugovora o zajmu. Dakle, postoji kontinuirani tijek novčanih tokova. To vam omogućuje da povučete sredstva iz organizacije i prijenosa zajmova privatnoj osobi za ulaganje na račun druge organizacije.

Primjer gdje se demonstrira redistributivna funkcija zajma je obični potrošački zajam: sredstva izdana od banke prenose se na zajmoprimca, a on za njih dobiva namještaj za kabinet, a primljeni novac dolazi tijekom procesa kupnje na račun organizacije namještaja.

Funkcija zamjene

Novac, dodijeljeni kroz kredit, omogućuju vam da zamijenite pravi novac s ne-novčanim sredstvima. Mnogi ljudi sada aktivno koriste kreditne kartice određenih banaka - funkcija zamjene u akciji. To dovodi do smanjenja vremena transakcije (bezgotovinska sredstva bez dodatne autentifikacije dolaze na račun gotovo odmah) i pojednostavljuju proces prijenosa sredstava.

Osim navedenog, ekonomisti izdvajaju tri dodatne funkcije zajma.

Ušteda troškova

Tijekom vremena, novčanice gube izvorni izgled, istroše se, postaju neupotrebljive. Postoji potreba da se u optjecaj puste nove novčanice, što znači da se stvaraju troškovi njihove proizvodnje. Nenovčana sredstva omogućuju da se ti troškovi minimiziraju ili čak u potpunosti smanje na nulu, budući da ne treba ispisivati ​​nove novčanice kako bi ih se moglo koristiti.

Naime, time se štede ne samo sredstva za proizvodnju novih novčanica, nego i vrijeme: proces tiska koji koristi moderne alate za zaštitu novčanica prilično je naporan. Počinje s pripremom posebne baze - papir iz određenog sastava izrađuje se u poduzećima od pamučnih vlakana, u nju se polažu zaštitne niti, nakon čega se šalju u tisak i moraju se osušiti. Zatim, ispis u nekoliko faza, primjenjujući vodeni žig, reljefiranje, holografsku sliku i tako dalje.

Funkcija kapitalnog dobitka

Iako će se zajam morati otplatiti nakon isteka ugovora, korištenje pozajmljenih sredstava dovodi do povećanja ukupne dobiti zajmoprimca (pojedinca ili organizacije). Umjesto da ponizno štedite novac za skromno kupovanje automobila iz godine u godinu, vrlo je lako dobiti kredit za automobil i kupiti automobil.

Unatoč obračunu kamata, to će biti profitabilno - inflacija će devalvirati novac iz godine u godinu, zapravo smanjujući Vašu štednju, a čekanje na mogućnost kupnje vlastitog automobila će trajati dulje.

Funkcija poticanja

Sve funkcije kredita su nam omogućile da opravdamo potrebu za korištenjem bankovnih kredita i da ih na pozitivan način okarakteriziramo za cjelokupno gospodarstvo zemlje.

Dobivanje kredita uvijek stimulira zajmoprimca za razvoj: osoba koja je dobila kredit u banci može otvoriti vlastiti posao, pokrenuti novac za proširenje postojećeg stambenog prostora, izgradnju vikendice, i tako dalje. Ako se kredit odobri organizaciji, ona proširuje proizvodnju, kupuje novu opremu, otvara dodatne linije, što općenito vodi rastu.

Oblici zajma

Funkcije i zajmovi uvjetno podijeljena u dvije kategorije ovisno o prirodi: nacionalni kredit i međunarodni. Ti se oblici, pak, dijele na monetarne i robne.

Novac su bankarski, međubankarski, državni, hipotekarni, lombardni, potrošački krediti. Roba - komercijalni, potrošački, leasing.

Svi ovi oblici su u širokoj upotrebi u suvremenom svijetu na različitim razinama, počevši od jednostavnog (banka - klijent) i postizanja složenijeg (država - vlada).

Osnovna načela kreditiranja

Koja su načela i funkcije kredita? Svaki zajam ima sljedeće osnove:

• Hitnost: rok zajma jasno se određuje i odražava u ugovoru. Nakon potpisivanja roka moguće je mijenjati razdoblje samo sklapanjem dodatnih ugovora (neke banke dopuštaju skraćivanje roka kredita pri prijevremenom otplati).
• Povrat: zajam mora biti vraćen na kraju roka s punom kamatom. Ako se kredit ne otplati, banke mogu prenijeti prava na to drugim organizacijama (agencije za naplatu), koje će prikupiti kreditna sredstva od dužnika.
• Plaćanje: za korištenje zajma od zajmoprimca naplaćuje se određeni postotak naveden u ugovoru. Nakon potpisivanja zajma kamata se više ne može mijenjati. Ako postoji takva potreba, tada je prethodni zajam zatvoren, a drugi se otvara - po novoj kamatnoj stopi.
• Pouzdanost: provjera sposobnosti zajmoprimca da vrati sredstva zajma u propisanom vremenskom okviru. To se postiže sigurnosnom službom banke i posebnim sustavom bodovanja koji izbacuje nesolventne zajmoprimce.
• Ciljana priroda: svaki zajam mora biti određen određenom svrhom. To bi mogla biti hipoteka (cilj je kupiti stan), auto kredit (cilj je kupiti automobil), robni kredit (kupnja robe), i tako dalje.

Klasifikacija kredita po vremenu

Rusija i europske zemlje razlikuju sljedeće vrste kredita, ovisno o njihovom mandatu:

- kratkoročni krediti: do jedne godine (Europa), od tri do šest mjeseci (Rusija);

- srednjoročni zajmovi: od jedne do tri godine (rijetko pet godina) u Europi, od šest mjeseci do jedne godine u Rusiji;

- dugoročni krediti: preko pet godina (Europa), preko jedne godine (Rusija).

Međutim, u Ruskoj Federaciji, ova klasifikacija je često pojednostavljena, ostavljajući samo dvije vrste kredita: kratkoročne (do jedne godine) i dugoročne (preko jedne godine).

Državni zajam

Koje su funkcije državnog zajma? Za razliku od bankovnog zajma koji je uobičajen za bilo koju osobu, on predstavlja kreditni odnos između države (zajmodavca) i vlade ili vlade (dužnik).

Državni krediti mogu biti unutarnji (sredstva se dodjeljuju unutar države od države do vlade) ili eksterna (iz jedne države u drugu državu).

Postoje dva glavna oblika javnog kredita:

- izdavanjem obveznica;

- bez izdavanja obveznica: zajam se preuzima zadužnicama ili gotovinom.

Državni zajam u svojoj gospodarskoj prirodi obavlja sljedeće funkcije:

- distribucija;

- regulatorna;

- kontrola.

Sve funkcije državnog zajma usmjerene su na održavanje gospodarstva zemlje na razini dovoljnoj za funkcioniranje.

• Funkcija raspodjele zajma pomaže u oslobađanju sredstava u područjima gospodarstva gdje su oni najpotrebniji, primjerice u zdravstvu ili socijalnim fondovima.
• Regulatorna funkcija zajma omogućuje državi da to provede financijska politika koje smatra potrebnim. Tijekom regulacije provodi se kontrola nad kamatnim stopama na kreditnom tržištu te se ostvaruje utjecaj na cirkulaciju sredstava.
• Kontrolna funkcija zajma omogućava državi da kontrolira svrhu korištenja posuđenih sredstava, vrijeme i pravovremenost njihovog povratka.

Ukratko, treba reći da su funkcije kredita u gospodarstvu doista značajne. Kroz davanje zajmova moguće je kontrolirati financijske odnose sudionika na tržištu i izvršiti mnoge transakcije gotovinom.