Valuta hipoteka: banke, stopa, restrukturiranje

Valuta hipoteka donio mnoge probleme zajmoprimaca i države. Na početku krize ljudi su uzimali ovu vrstu hipoteke i nisu mogli otplatiti kredit u budućnosti. To je zbog činjenice da je dolar snažno porastao. Prema tome, građani Ruske Federacije primaju plaće u rubljima. Kada se dolar promijeni plata ne povećava, tako da postoji problem s daljnjom provedbom plaćanja.

Značenje hipoteke u valuti

Ranije, banke nude hipoteku ugovora u različitim valutama: u rubalja, dolara, eura. Obično je kamatna stopa za ugovore o hipotekarnom kreditu smanjena. Dakle, mnogi borrowers su izabrali takve vrsta kreditiranja. Bit hipotekarne valute je izraditi ugovor po minimalnim stopama (sa stabilnim tržišnim sustavom zemlje). No, tijekom krize, mnogi svibanj pate od želje za spremanje na klađenje. Za banke, valuta hipoteka je profitabilan program. Uostalom, čak i ako dužnik ne može platiti, banka će moći povući imovinu i nadoknaditi svoje troškove. I u većini slučajeva, samom dužniku neće ostati ništa.

Vladina pomoć

U 2015. i 2016. godini nositeljima hipotekarnih kredita u stranoj valuti isplaćena je naknada od šest stotina tisuća rubalja. No, naknada je izdana samo onim dužnicima koji se nisu mogli nositi s plaćanjem. Ovaj program odobrio je Medvedev. Prethodno je isplaćen iznos od dvije stotine tisuća rubalja. Sada i zajmoprimci mogu platiti naknadu u iznosu od dvjesto tisuća rubalja. Vlada plaća kredit sljedećim osobama:

• mlade obitelji (mlađe od 35 godina) s malodobnom djecom;
• velike obitelji (s maloljetnom djecom);
• osobe s invaliditetom;
• ratnih veterana.

Za provedbu ovog programa vlada je izdvojila četiri milijarde rubalja. Valuta hipoteka je stvorio mnoge probleme za vladu i stanovništvo u zemlji. 22.000 građana dobilo je pomoć. Ostatak nije mogao dobiti, jer je proračun bio potpuno iscrpljen i program je zatvoren prije roka. Nekoliko godina je prošlo od trenutka snažnog skoka dolara, ali se problemska situacija i dalje osjeća. Mnoge obitelji i dalje trpe zbog pogrešaka u odabiru ugovora valute, jer je hipoteka dugoročni ugovor. Nije poznato koliko će dolar rasti u sljedećih deset godina.

Rješavanje problema

Gotovo jedino rješenje za zajmoprimce je restrukturiranje iz AHML-a. Glavni uvjeti su:

• 11.5 - kamatna stopa;
• tečaj prema ugovoru mijenja se u trenutku potpisivanja dodatnog ugovora o restrukturiranju;
• kazne, kazne i kazne se otpisuju.

No, ne može svaki dužnik provesti restrukturiranje pod povoljnim uvjetima.

Državna zabrana

Država je većini banaka zabranila izdavanje valutne hipoteke. To je zbog poteškoća s plaćanjima i nestabilnosti tečaja. Većina financijskih tvrtki ne favorizira ovo ograničenje vlade. To je zbog činjenice da su valutne hipoteke prvenstveno veliki prihodi za banke. Uz velike dugove svojih klijenata, vjerovnici ne ostaju u crvenom, jer imaju pravo povući založenu nekretninu. Prodajom stambenog prostora, otplatom kredita, te kaznama, provizijama i dodatnim troškovima, sukladno ugovoru o kreditu. Prema pravilima, dužnik mora dobiti preostala sredstva, ali u ovom slučaju nema uvijek dovoljno novca čak i za isplatu ugovora o kreditu. Osoba gubi novac, stanovanje i još uvijek duguje banci.

Vlada dopušta izdavanje valutne hipoteke samo klijentima koji primaju dohodak ili plaću u stranoj valuti.

restrukturiranje

Koncept restrukturiranja znači mogućnost revizije uvjeta ugovora o zajmu. Revizija ugovora može se izvršiti promjenom kamatne stope, roka valjanosti, otkazivanja ili smanjenja provizija, kazni, kazni ili dijela duga. Također, restrukturiranje će pomoći da se odgodi plaćanje duga (na primjer, tijekom godine klijent ne može izvršiti plaćanje, ali će nakon navedenog razdoblja biti dužan nastaviti plaćati bez odlaganja).

Hipotekarno restrukturiranje

Glavna svrha restrukturiranja hipoteka je pomoći klijentu banke. Zaposlenik odabire za zajmoprimca nove uvjete koji će pomoći dužniku da izađe iz teške životne situacije. Revizija ugovora omogućit će klijentu da promijeni uvjete na takav način da može nastaviti plaćati i ne gubiti stanove zbog dugova prema financijskoj instituciji.

Restrukturiranje hipotekarnih kredita

Država je intervenirala u području deviznog kreditiranja zbog promjene stope, zbog čega se dolar gotovo udvostručio u odnosu na rublju. Stoga, svi zajmoprimaca koji su platili u stranoj valuti počeo plaćati mjesečni transfer u iznosu od dva puta veći nego što je bio prije. Većina dužnika više se ne može nositi sa svojim obvezama.

Ranije je pripremljeno nekoliko prijedloga zakona koji su trebali promijeniti uvjete ugovora, ali oni nisu stupili na snagu. Ipak, neke banke će zadovoljiti svoje klijente i prevesti ugovor u rublje. Zajmoprimac još uvijek plaća velike iznose, ali ova pomoć banke omogućuje da se malo smanji mjesečna rata. Zakoni o restrukturiranju su u stanju poboljšanja, tako da nisu svi zajmoprimci bili u mogućnosti izaći iz ove situacije bez gubitka.

refinanciranje

Refinanciranje sastavlja sporazum s drugom bankom za dobivanje novog kredita. Za refinanciranje hipotekarne valute bit će potrebno zaključiti novi ugovor o kreditu u rubljama. Danas mnoge banke nude takve usluge.

Algoritam

Da biste izvršili refinanciranje, morate odabrati banku, ostaviti zahtjev na njezinoj službenoj web-lokaciji. Nakon poziva zaposlenik da dođe u ured s potrebnim dokumentima. Zajmodavac će postaviti nekoliko pitanja.

• Je li došlo do povećanja tržišne vrijednosti imovine (ako je tržišna vrijednost porasla, a zatim koliko)?
• Koje su se promjene dogodile u prihodima klijenata od sklapanja prvog ugovora o zajmu?
• Koji su glavni uvjeti za prvi kredit?

Nakon dobivanja prethodnog odobrenja, zajmoprimac prikuplja paket dokumenata, provodi neovisnu procjenu imovine te također obavještava svoju prvu banku refinanciranja. Nakon potpisivanja svih dokumenata za refinanciranje, sredstva se prenose na dužnika. Dužnik zatvara svoj prvi ugovor o zajmu, a zatim počinje plaćati novi kredit.

Prije potpisivanja ugovora o refinanciranju morate se upoznati s provizijama, kaznama i mjesečnim plaćanjem. Tipično, stopa na nove ugovore postaje veća, a novi kredit može koštati mnogo više.

Posebne značajke

Osobitost hipoteke, izvršena u dolarima, obvezna je uplata u stranoj valuti. Možete uplatiti novac u rubljama, ali će doći do automatske pretvorbe. Do 2015. godine kamatne stope na hipotekarne valute smanjene su kako bi privukle kupce. Do danas, stope će biti približno jednaka hipoteka u rubalja. Budući da je vlada zabranila prodaju takvih usluga, sve je manje programa u stranoj valuti. Stoga ti programi nisu profitabilni za kupce.

Ako je nemoguće platiti zajam dužniku, potrebno je hitno revidirati ugovor i, ako je potrebno, refinancirati ili restrukturirati. Tijekom postupka sudovi se u većini slučajeva zalažu za banke. Oni tvrde da je zajmoprimac znao za mogućnost promjene tečaja i obvezao se otkako je potpisao ugovor. Do danas to kažu stručnjaci financijska politika Zemlja je u stabilnom stanju. No, mora se imati na umu da je u 2015. bilo istih izjava, a hipoteka u stranoj valuti bila je popularna. Nitko nije očekivao trik.

rizici

Vlada ne odobrava hipotekarnu hipoteku, jer je to rizičan program i koristi su upitne. Razlog je da se stanovanje nalazi u Rusiji i, sukladno tome, prodaje i kupnje su u rubalja, ali zajam mora biti plaćen u stranoj valuti. Glavna opasnost za zajmoprimce je pad rublje u odnosu na dolar i euro. U tom slučaju, mjesečna uplata će porasti. U takvim slučajevima možete koristiti program refinanciranja za promjenu valute ugovora. Ove akcije pomoći će u zaštiti dužnika od daljnjih problema, ali se gubici koje je već pretrpio ne mogu nadoknaditi. Država ne može pomoći svim građanima. Predloženi zakoni u korist pojedinaca još nisu dobili odobrenje zbog kršenja prava banaka.

statistika

Kada se razmatraju fluktuacije dolara, postaje jasno da ona samo raste. Glavne utrke bile su 1998., 2008., 2015. godine. I najviša vrijednost dolara za cijelo razdoblje iznosila je 80 rubalja. Na temelju tih statistika postaje jasno da zajmoprimci sami preuzimaju taj rizik.

zaključak

Krajem 2017. godine, Centralna banka Ruske Federacije zabilježila je nedostatak interesa građana za hipoteke u stranoj valuti. U 2017. godini izvršeno je deset ugovora diljem zemlje. U ožujku ove godine, samo jedna osoba sklopila je ugovor o kreditu u stranoj valuti.

Danas, postoji smanjenje volumena deviznih ugovora zbog sklapanja ugovora u rubljama. Kamatna stopa na valutu hipoteka je otprilike jednaka konvencionalnog ugovora o kreditu. Nacionalna valuta Rusije tijekom prošle godine pala je u odnosu na dolar za 8%. Prema tim podacima, jasno je da nema smisla sklapati ugovor o deviznom poslovanju, jer će to dovesti do dodatnih, velikih troškova za zajmoprimce.