Koja banka je više isplativo uzeti hipoteku? Uvjeti hipoteke, recenzije

Danas, kupnju stana ili kuće u hipoteku u redoslijedu stvari. Naravno, postoji pozitivna strana - osoba dobiva stanovanje kao vlasništvo i tako postaje neovisna, njegov društveni status raste. Ali ne smijemo zaboraviti da je hipoteka, prije svega, dužnička obveza.

Nemojte ga izvoditi neprihvatljivo. A budući da u pripremnoj fazi za registraciju hipoteka, trebali usporediti sve pro i kontra. Ako je odluka da se kredit za kupnju kuće je napravio, možete odabrati banku s kojima ćete najvjerojatnije morati izgraditi odnose za mnogo godina.

Glavno je da se izbor optimalnog programa pristupi mudro. kreditiranje. Koja je banka profitabilnija? uzeti hipoteku? Kakvi su uvjeti kreditiranja da biste uopće obratili pozornost? Je li hipoteka u načelu profitabilna? Možda je bolje iznajmiti stan i uštedjeti novac za novi bez banke?

Hipoteka stopa: oglašavanje i stvarnost

Stručnjaci ističu značajku iza banaka: kada oglašavanje određenog kreditnog proizvoda, financijske organizacije, u pravilu, ne označavaju tipičnu vrijednost stope, već njezinu donju granicu. Primjerice, poruku poput "zajam za stan ili kuću - od 9% godišnje" treba shvatiti na sljedeći način: sličan iznos kamate je prilika za primanje samo ako je zadovoljen dovoljno velik broj uvjeta.

Zajmoprimaca, pada za ove reklamne trikove, idite na banku, gdje profesionalni menadžeri prodaje kreditne odluke ih uvjeriti da se dogovore u praksi nije najisplativija hipoteka.

Stručnjaci savjetuju: ne biste smjeli obratiti pozornost na kreditne stope navedene u oglašavanju. Ovaj marketinški trik nije u mogućnosti odgovoriti na pitanje koja je banka isplativija uzeti hipoteku. Da, naravno, u nekim slučajevima, reklamne poruke mogu odgovarati stvarnosti, ali to je prije iznimka nego pravilo.

Inteligencija prije odlaska u banku

Financijski stručnjaci preporučuju zajmoprimcima da ćemo pronaći profitabilnu reklamu, obaviti "obavještajne" poslove prije nego što posjetimo određenu banku. To će pomoći odrediti koja banka je profitabilnije uzeti hipoteku. Možete koristiti najpristupačniji alat - kontaktirajte besplatnu službu za podršku kreditne institucije (na broju od 8.800). Stručnjak koji je pokupio telefon trebao bi postaviti sljedeća pitanja:

• u kojoj valuti je moguće dobiti hipoteku po takvoj i takvoj (npr. 9%) stopi;
• koji su uvjeti koje dužnik mora ispuniti kako bi primio takav zajam;
• kakav kreditni proizvod sadrži tako nisku stopu.

S velikom vjerojatnošću, kažu stručnjaci, stručnjak će odgovoriti na sljedeći način. Prvo pitanje je u dolarima ili eurima. Na drugom - s malim (oko 5-7 godina) pojam kredita. Na trećem - taj je postotak određen za proizvode koji impliciraju promjenjivu stopu. Prosječna ruska osoba, razmišljajući o tome koja banka je više isplativo uzeti hipoteku, ti odgovori možda neće biti dovoljno.

Je li kamatna stopa važna?

Neki financijski analitičari naglašavaju važnu nijansu kreditnog tržišta (u segmentu hipoteka također postoji). Činjenica je da kamatna stopa nije apsolutni pokazatelj cijene kredita.

Razmotrite primjer. Banka "A" izdaje kredite od 10%, ali u isto vrijeme provodi proviziju od oko 2% ukupnog iznosa kredita, a uvodi i značajne novčane kazne za djelomičnu i punu otplatu koja je izvršena rano (ova akcija je, usput, nezakonita). Dok Banka "B" pitanja kredita na 11%, ali ne uključuje bilo kakve naknade i kazne. U pravilu, stručnjaci napominju da je profitabilnije iskoristiti ponudu druge kreditne institucije.

Zajmoprimci se često uvjeravaju da im je potrebna hipoteka, gdje je najprofitabilnija komponenta kamatna stopa. Kao što možemo vidjeti, to nije baš prava ideja. Tri su ključna kriterija u odabiru programa hipoteke:

• stopa;
• naplaćivanje naknada za prijevremenu otplatu (ali samo ako postoji zakon koji to izričito dopušta);
• Povezani troškovi posudbe.

Osim tri navedena kriterija, postoje i brojne druge komponente kreditne baze. Profitabilna hipoteka također ovisi o njima.

Mi ih popisujemo.

osiguranje

Stanovanje, koje se uzima na hipoteku, mora biti osigurano (u pravilu to uključuje naknadu u slučaju uništenja stana kao posljedice tehnoloških nesreća ili prirodnih katastrofa). Trošak politike, naravno, relativno je nizak ako ga usporedimo s troškom kredita, ali još uvijek ima smisla trošiti vrijeme i birati najprofitabilniji program (naravno, koordinirati ga s bankom). Također, dužnik bi trebao odrediti hoće li izdati dodatno osiguranje (pokrivajući, pored glavnih vrsta rizika spomenutih gore, i druge slučajeve).

Iznos početne uplate

Po mnogim stručnjacima, ovaj kriterij se zove jedan od odlučujućih čimbenika u formiranju konačne stope na hipotekarni kredit. Opće pravilo: što je veći depozit, to je niži postotak banke.

Uvjeti plaćanja

Ovo je još jedan važan kriterij. Što je dulji rok otplate, to je niža mjesečna rata, ali istodobno, što je zajam sporije otplaćen i što se više “akumulira” interes za njegovo korištenje. I što je najvažnije, što je duži period plaćanja, to je veća kamatna stopa od banke.

Profitabilna hipoteka je kombinacija svih gore navedenih čimbenika. Dužnik mora potrošiti veliku količinu vremena i truda na njihovo proučavanje i analiziranje, ali rezultat može biti vrijedan toga. Stručnjaci savjetuju da ne zanemarite nijednu nijansu. Razlika u desetinama kamata po bankovnoj stopi po godini korištenja zajmova rezultira uštedama (ili, naprotiv, preplaćenim iznosima) u iznosu od nekoliko desetaka tisuća rubalja.

Odabir banke

Odlučivši se za formule za izračunavanje profitabilne hipoteke, prijeđimo na praktični dio - izbor određene financijske institucije. Gdje da biste dobili profitabilan hipoteka, a ne preplatiti?

Analitičari preporučuju obraćanje pozornosti prvenstveno na banke s kojima dužnik već interagira na neki način. U smislu plaća, na primjer. U pravilu, najprofitabilnija hipoteka, kažu stručnjaci, u banci u kojoj ide "plaća" (ako govorimo o kamatnoj stopi, vrijednosti se smanjuju u odnosu na tržišni prosjek za najmanje 0,5-1%).

Posebnosti zajma: Sberbank

Tradicionalno, od sovjetskih vremena, Rusi idu u ovu banku kao prioritet. Pod pretpostavkom da je ta financijska institucija upravo mjesto gdje je najlakše dobiti profitabilnu hipoteku.

Udio Vijeća sigurnosti Ruske Federacije na nacionalnom tržištu hipoteka je više od 50%. U razdoblju od 2010. do 2013. godine, zajam za kupnju stambenog prostora u Sberbanci izdao je 1,4 milijuna zajmoprimaca, a za to vrijeme financijska institucija izdala je oko 1,7 trilijuna rubalja.

Hipotekarni uvjeti koje nude različiti regionalni odjeli Vijeća sigurnosti Ruske Federacije mogu se značajno razlikovati. Izdvajamo samo trenutne opće zakone kreditne politike Sberbanke (i, gdje je to moguće, navodimo prosječne vrijednosti).

Minimalni iznos hipotekarnog kredita koji izdaje Vijeće sigurnosti Ruske Federacije je 45 tisuća rubalja. Maksimalni rok isplate hipoteke je 30 godina. Standardna akontacija - 15% od cijene stana ili kuće.

Cijene iz Sberbank variraju u regiji od 12-13,5%.

Neke podružnice Vijeća sigurnosti Ruske Federacije mogu izdati hipoteku bez pozivanja na 2-NDFL s posla, ali pod jednim uvjetom: početna uplata mora biti najmanje 40%. Istina, stope će biti manje isplativo - oko 13-13,75%.

Specifičnost kredita: Moskovska banka

Razmotrite uvjete hipoteke u najbližim konkurentima Vijeća sigurnosti Ruske Federacije. Na primjer, u banci Moskve minimalni iznos hipotekarnog kredita je 170 tisuća rubalja. Rok plaćanja, kao iu Vijeću sigurnosti Ruske Federacije, je maksimalno 30 godina. Veličina predujma je također identična onoj za Sberbanku - 15% (međutim, za zaposlenike nekih sektora javnog sektora postoji povlaštena “stopa” od 10%).

Kamatna stopa je oko 12,75-13,65%.

Posebnosti zajma: Alfa-banka

Stručnjaci ovu kreditnu instituciju pripisuju onima koji nude povoljne uvjete hipoteke. Konkretno, minimalni iznos početne uplate u Alfa-Banci je 10%. Maksimalni rok otplate je 25 godina. Stopa je oko 12,5-13,2% (i za klijente koji imaju bankovne račune za plaće - 0,5% niže).

Primjetna je politika Alfa banke individualni poduzetnici. Tipično, financijske institucije nisu jako odane IP-u, smatrajući ih zajmoprimcima s nestabilnom solventnošću. No, Alfa-banka je spremna izdati hipotekarne kredite poduzetnicima, međutim, pod uvjetom da izvrše predujam od 20% vrijednosti stana ili kuće.

Posebnosti zajma: Delta Credit

Mnogi stručnjaci pohvaliti banke Delta kredit za udobne uvjete na hipoteku. Ova financijska institucija nudi stambene kredite po kombiniranoj stopi (iako govorimo o deviznim kreditima). Njegov osnovni dio je 6–9%, ali mu se dodaje i plutajući u odnosu na vrijednosti godišnje stope Libora (vrijednost postavljena za određenu valutu za Londonska burza).

Pregled neobičnih programa kreditiranja

Uzmite u obzir primjere hipotekarnih programa vodećih ruskih banaka, koji nisu vrlo slični tipičnim tržišnim ponudama. Sada nisu svi od njih relevantni, ali zanimljiva je sama činjenica da su takvi proizvodi u načelu mogući u Ruskoj Federaciji. Ne postoji banka koja nedvojbeno nudi najpovoljnije uvjete hipoteke na temelju standardnih ponuda. Možda ćemo među ekskluzivnim naći i vrijedna kreditna rješenja.

Na primjer, banka VTB24 razvila je program u kojem se implementiraju hipotekarne nekretnine. Postotak je bio vrlo nizak - 7,75% (neki stručnjaci navode da je on jednostavno identičan stopi refinanciranja Centralne banke Ruske Federacije).

Mjesto stanova za ovaj program je Moskva i drugi veliki gradovi Rusije. Glavni nedostatak ovog prijedloga od VTB 24 stručnjaka naziva visoke (u pravilu) vrijednost kolateralna nekretnina.

Sberbank se također uspjela razlikovati izumljavajući program "Top Ten". Prema njemu, kamatna stopa na stanove iznosila je 10% uz početni doprinos od 10%. Odlučio sam ponuditi sličan program svojim klijentima MKB Bank. Hipoteka od 10% ponuđena je zajmoprimcima iz Moskve i regije (ali rok otplate nije mogao prelaziti 5 godina).

Banke, kao što vidimo, ponekad nude zanimljiva kreditna rješenja.

Jeftina hipoteka: mišljenje analitičara

Mnogi stručnjaci financijsko tržište vjeruju da hipoteka danas je proizvod za bogate borrowers. Da biste uzeli povoljan kredit za kupnju stambenog prostora, morate ili dobro zaraditi (i platiti, dakle, kredit rano), ili imati impresivnu kaparu. Banke koje bi osigurale dostupnost kredita onima koji se ne mogu pohvaliti ni jednim ili drugim, kako analitičari primjećuju, još se nisu pojavili u Rusiji. Najprofitabilnija hipoteka, ako slijedite logiku stručnjaka koji se pridržavaju gore navedenog stajališta, je za one ljude koji su mogli kupiti stan bez banke.

Primjeri profitabilnih rješenja za hipoteku

Pokušajmo odgovoriti na sva ista pitanja o tome koja je hipotekarna banka profitabilnija. Barem u smislu kamatnih stopa i uvjeta pod kojima ih je financijska institucija spremna smanjiti. Razmislite o odabiru hipotekarnih programa, koji sudjeluju u tome, zajmoprimac ima priliku napraviti hipoteku ispod tržišnog prosjeka.

1. Program "Apartman" iz banke Societe Generale.

Stopa je 9,25%.

Trajanje isplate (maksimalno) - 5 godina.

Polog - 40%.

2. Standardni program tvrtke Absolutbank.

Stopa je 9,99%.

Polog - 70%.

Trajanje plaćanja je 5 godina.

3. Program "Standard" iz Barclaysa.

Stopa je 10,5%.

Doprinos - 40%.

Plaćanja - 5 godina.

4. Program "Vaša stanovanja" od Svyazbanke.

Stopa je 10,5%.

Doprinos - 45%.

5. Program "Vlastiti stan" iz Sobinbanke.

Stopa je 10,9%.

Doprinos - 50%.

6. Program "Apartman" tvrtke RosEvroBank.

Stopa je 11%.

Doprinos - 50%.

Neke druge velike financijske institucije (Gazprombank, Metallinvest, UralSib) nude slične uvjete. Nije tako lako utvrditi u kojoj je banci hipoteka povoljnija, gdje je profitabilnija. Neki stručnjaci savjetuju podnošenje zahtjeva u nekoliko financijskih institucija odjednom. Moguće je da će u nekim od njih klijentima biti ponuđeni povoljniji uvjeti u odnosu na prosječne tržišne ponude. To može biti posljedica, primjerice, sezonskog djelovanja. Ili, na primjer, činjenicom da će na dan podnošenja prijave biti neki profesionalni ili tematski odmor, a zajmoprimac će imati veze s područjem u čiju čast ide proslava. Takvi slučajevi su poznati tržištu.