Osnovni principi kredita. Vrste kredita. Potrošačko kreditiranje

U ovom članku razmatramo osnovna načela i vrste kredita. Što znači ovaj koncept? To su odnosi koji se uspostavljaju između organizacije koja izda određenu svotu novca po povoljnim uvjetima za određeno razdoblje, te dužnika koji pristane primiti zajam po predloženim uvjetima.

Zajam je nastao kao poseban oblik vrijednosnih odnosa, kada je iznos oslobođen od jednog subjekta (zajmodavca), nije ušao u novi proizvodni ciklus, već je prešao na drugi subjekt koji je osjetio potrebu za dodatnim novcem (zajmoprimac).

Zajmovi su vrlo zanimljivi.

funkcije

Glavna je funkcija preraspodjela privremeno oslobođenih sredstava. Provodi se na svim razinama: poduzeća, industrije, države (nacionalno gospodarstvo). Takva se distribucija odvija po uvjetima povrata uz određenu nadoplatu.

Kreditne organizacije su nastale pojavom bankarskog sustava. Financijske institucije imale su priliku zadržati novac na svojim računima, što je dovelo do bezgotovinskog podmirivanja međusobnih obveza, a zatim su se u optjecaju pojavila prva pozajmljena sredstva. Osnovni principi zajma nisu tajna.

Pozajmljena sredstva imaju dvostruko značenje: s jedne strane, dobivanje kredita osigurava daljnji razvoj proizvodnje i povećanje volumena kapitala bez vlastitog novca, dobiva snažan poticaj razvoju. S druge strane, na račun pozajmljenih sredstava povećava se trošak proizvedenih proizvoda ili usluga, a time i cijena.

Načela zajma razmotrite u nastavku. Tu je roba, gotovina i mješovita oblik kredita.

roba

Roba - je prijenos bilo koje stvari u određeno vrijeme korištenja. Opći ekvivalent bio je takva roba kao krzno, stoka, žito itd. Kreditori su bili ljudi koji su imali takav proizvod u višku. Bilo je potrebno vratiti istu imovinu, uzimajući u obzir ugovorenu premiju u istom ekvivalentu ili s prirodnim prirastom. Bio je popularan prije dolaska monetarnih odnosa. U suvremenom svijetu, ovaj oblik kreditiranja može se promatrati u slučaju kada dobavljači daju robu na temelju odgode ili prodaju proizvode, nekretnine na rate, osiguravaju najam imovine i tako dalje.

novac

Novac je prijenos fondovi za određeno vremensko razdoblje s unaprijed određenim postotkom. U suvremenom svijetu to je najpopularniji oblik kredita koji koriste svi gospodarski akteri u zemlji i inozemstvu.

mješovit

Miješano - pojavljuje se kada je kredit izdan u robnom obliku i vraćen u gotovini ili obrnuto. To se često događa u međunarodnim odnosima.

Kreditiranje je važno u reguliranju obrtni kapital koji su potrebni za izvršenje poslovnih transakcija. U prisutnosti kreditnih sredstava, poduzeće je slobodnije u svojim akcijama, jer u svakom trenutku postoji iznos za održavanje normalnog rada. Načela zajma sada su dobro poznata.

vrste

Danas postoje mnoge vrste zajmova za sve potrebe zajmoprimca, po različitim kamatnim stopama i pod različitim uvjetima:

• Auto kredit - dodjeljuje se pojedincima za kupnju vozila i istovremeno se koristi kao kolateral.
• Bankovni kredit - izdavanje sredstava za određeno razdoblje i pod određenim uvjetima, kao i financijske potrebe dužnika.
• Državni kredit - to je ekonomski odnos koji se razvija između države, fizičkog. i jur. pojedincima, međunarodnim financijskim organizacijama i stranim zemljama.
• Zajam je vrsta odnosa u kojoj je jedna strana spremna prebaciti novac drugoj strani na temelju ugovora, robe, itd., A zajmoprimac vraća jednaku količinu novca ili istu količinu stvari.
• Hipotekarno kreditiranje je zajam koji banka pruža i pravnim i fizičkim osobama na sigurnost: stambenih zgrada, zgrada, prostora, zemljišta itd.
• Zajam za pravne osobe je novčani zajam koji se pravnoj osobi izdaje za razvoj uz povratak nakon određenog razdoblja i uz kamatu.
• Lombard je posebna komercijalna organizacija koja izdaje zajmove za sigurnost pokretne imovine ljudi i skladištenje stvari.
• Međubankovni kredit - krediti se izdaju između banaka. Najčešće, zajmodavac je Centralna banka, ostatak poslovnih banaka su zajmoprimci.
• Međunarodni kredit je međudržavno izdavanje kreditnog kapitala po uvjetima hitnosti i otplate.
• Mikrofinancijski zajmodavac je ovdje mikrofinancijske organizacije, koji daju zajam dužniku koji nije u mogućnosti dobiti zajam od banaka. To je temelj komercijalnog zajma.
• Porezni kredit za investicije - poreznom obvezniku pruža mogućnost smanjenja poreza na dobit svojim daljnjim plaćanjem.
• Potrošačko kreditiranje - izdavanje zajmova građanima za bilo koje potrošačke proizvode, drugim riječima, za sve potrebe.
• Izvozni kredit - odobren u procesu izvoznih transakcija.

Što je potrošački kredit?

Potrošački kredit - davanje kredita građanima za mogućnost kupnje potrošnog materijala. Ova vrsta kredita je pogodna ne samo za kupnju telefona, kućanskih aparata, namještaja, hrane, već i za popravke, stan, automobil.

Takav zajam može se dati kao proizvod s odgodom plaćanja ili izdavanjem zajma za bilo koju svrhu. Kreditne kartice se također mogu pripisati potrošačkom kreditiranju, ali je postotak takvog kredita mnogo veći.

Cijela cijena

U potrošačkom kreditiranju postoji takva stvar kao puni trošak, ona uključuje sve dodatne naknade i troškove koji prate primitak zajma i njegovu uporabu. Stoga, po primitku vrijedi obratiti pozornost na ovaj faktor kako bi se izračunao točan trošak. Od 2014. godine, nakon stupanja na snagu Saveznog zakona “O izmjenama i dopunama članka 6. Saveznog zakona“ O potrošačkom kreditu (zajam) ”, sve su banke dužne objaviti punu vrijednost svih plaćanja i provizija. To omogućuje dužniku da izračuna hoće li učinkovito posuditi i izračunati svoje financijske mogućnosti.

Važna načela zajma

Svi kreditni odnosi uspostavljeni su na temeljnim načelima: ciljni karakter, hitnost, otplata, plaćanje, sigurnost.

1. Povjerljivi zajam pokazuje potrebu za korištenjem novca za specifične svrhe za koje su izdani. U slučaju kršenja ugovora od strane zajmoprimca, zajam se može povući ili se može upisati veći postotak.

2. Načelo diferencijacije zajma. To je određeni pristup kreditne organizacije različitim potencijalnim zajmoprimcima. Naime, komercijalne banke ne bi trebale imati nedvosmislen pristup pitanju izdavanja zajma svojim klijentima koji tvrde da ga primaju. Primjerice, zajam se odobrava samo onom zajmoprimcu koji ga može pravodobno vratiti, pa se diferenciranje kreditiranja temelji na kreditnoj analizi.

3. Hitnost i otplata znači da se kredit izdaje za točno određeno razdoblje, unutar kojeg je potrebno vratiti (vratiti) ga postupno, u mjesečnim obrocima, ili potpuno unaprijed, ovisno o financijskoj sposobnosti zajmoprimca, ali ne kasnije od utvrđenog razdoblja. Načelo otplate kredita iznimno je važno. Inače, banka ima pravo primijeniti kazne dužniku u obliku kazne, au kasnijem razdoblju zahtijevati plaćanje na sudu.

4. Plaćanje znači povrat iznosa s određenim postotkom za korištenje pozajmljenih sredstava. Ovaj princip ima oblik kamatne stope na zajam, obavljajući sljedeće funkcije:

• redistribuira dio profita od jur. i nat. osoba;
• uređuje proizvodnju i promet putem preraspodjele kreditnih resursa na međusektorskoj, međuregionalnoj, međudržavnoj i među-teritorijalnoj razini;
• osigurava antiinflacijsku zaštitu u kriznim godinama novčanog kapitala zajmodavca, a iznimka je zajam bez plaćanja kamata, iako u povijesti takvog bespovratnog kredita ima dosta slučajeva - rođacima, prijateljima itd.

5. Sigurnost znači potrebu za zaštitom imovinskih interesa zajmodavca, obično se time podrazumijeva zalog protiv kojeg je banka spremna izdati zajam. U slučaju neplaćanja ili stečaja dužnika, zajmodavac će moći raspolagati kolateralom i nadoknaditi financijsku štetu.

zaključak

Dakle, prilikom dobivanja kredita, važno je zapamtiti sva načela njegovog rada i povratka. Međutim, uloga kredita u gospodarstvu je vrlo važna. Zbog pojave kreditnih odnosa, poduzeća mogu dobiti mnogo veći iznos obrtnog kapitala kada je to potrebno, a ne miruju zbog ekonomske nestabilnosti ili nepredviđenih okolnosti. Zahvaljujući zajmovima, tvrtke mogu povećati proizvodnju, fond osnovnih sredstava što dovodi do povećanja potencijala tvrtke.

Pregledali smo bankovne kredite i načela kreditiranja.